Przepaść w bankach. Od 1000 zł do kilkuset tysięcy oszczędności potrzebne, by wyzerować opłaty za konto

Konto osobiste w banku dość łatwo może zmienić się z darmowego w płatne. Wystarczy przeoczyć wymagany obrót kartą lub wpływ na konto i z rachunku znika kilkanaście złotych. Sprawdziliśmy, ile środków musisz zdeponować na koncie oszczędnościowym lub lokacie miesięcznej, aby wypłacane odsetki w całości pokryły koszt bankowego „zapominalstwa”. Potrzebny kapitał waha się od niespełna 1000 zł do nawet kilkuset tysięcy złotych.

Konto osobiste to dziś podstawa naszych codziennych finansów — trudno wyobrazić sobie funkcjonowanie bez rachunku bankowego. Dla większości z nas nie jest to już jednak wyłącznie narzędzie do wykonywania przelewów. To przede wszystkim centrum zarządzania domowym budżetem, dostęp do błyskawicznych płatności bezgotówkowych oraz szereg wygodnych funkcji w aplikacjach mobilnych, które realnie nieco odciążają codzienne życie.

Polityka cenowa banków w odniesieniu do ROR-ów bywa jednak bardzo zróżnicowana. Z jednej strony na rynku znajdziemy rachunki całkowicie bezwarunkowo darmowe, gdzie zarówno prowadzenie konta, jak i obsługa karty nie kosztują ani grosza. Z drugiej strony zdecydowana większość instytucji stosuje standardowe opłaty miesięczne, z których zwolnienie wymaga spełnienia określonych warunków — najczęściej zapewnienia stałego wpływu lub wykonania odpowiedniej liczby płatności kartą bądź Blikiem.

Plan B na opłaty

Wystarczy wyjazd, zmiana karty w aplikacji albo roztargnienie, by na koniec miesiąca z konta zniknęło od kilku do nawet 20 złotych – w natłoku obowiązków łatwo zapomnieć o warunkach zwalniających. Czy ten koszt da się wówczas „wyzerować?”

Postanowiliśmy sprawdzić alternatywny scenariusz i odpowiedzieć na pytanie: ile środków trzeba trzymać na koncie oszczędnościowym lub lokacie miesięcznej, aby wypłacane odsetki (po odliczeniu tzw. podatku Belki) w całości wyzerowały ten koszt? Przeanalizowaliśmy opłaty oraz oprocentowanie na flagowych rachunkach banków w Polsce według stanu na 23 lipca 2026 r. Okazuje się, że w zależności od banku, wysokości opłat i proponowanej przez niego stawki, może to być kwota od niecałych 1000 zł do nawet kilkuset tysięcy złotych.

Kilka banków pozwala na beztroskie korzystanie z kont

Na czele zestawienia wyróżniliśmy sześć banków, które mają w ofercie całkowicie darmowy rachunek, tj. taki, który nie jest objęty zarówno opłatą za jego prowadzenie, jak i kosztem za obsługę karty debetowej. W takiej sytuacji klient nie musi martwić się o spełnianie dodatkowych warunków. Jeśli przestanie zaglądać do aplikacji nawet przez kilka miesięcy, to potocznie mówiąc nic się nie stanie – o ile oczywiście nie korzysta jednocześnie z produktów kredytowych danej instytucji. Mowa o propozycjach od BNP Paribas Banku Polska, Nest Banku, Raiffeisen Digital Banku, Trade Republic, UniCredit oraz Volkswagen Banku.

Część z wymienionych propozycji to rachunki dostępne w bankach zagranicznych działających w Polsce na podstawie tzw. jednolitego paszportu europejskiego. Jeśli zaś chodzi o ofertę BNP Paribas Banku Polska, to jest to wariant dostępny w specjalnej promocji „Podróżnik” obowiązującej do maksymalnie 31 sierpnia br. Udział w niej uprawnia do korzystania z Karty Otwartej na Świat bez opłat bezterminowo (standardowa stawka to 12 zł).

Wyższe odsetki na kontach oszczędnościowych w promocji

Na pozostałych pozycjach w tabeli znalazło się 13 banków, które pobierają opłaty za konto lub kartę, a w trzech przypadkach figurują w cennikach obie te stawki. W ośmiu bankach można ewentualne obciążenie miesięczne zniwelować promocyjnym oprocentowaniem na koncie oszczędnościowym. Wówczas trzeba mieć od około 1300 zł do 4950 zł na rachunku, aby nie być „w plecy”.

Co ciekawe, najniższą kwotę, którą trzeba utrzymywać na koncie lokacyjnym, znajdziemy w kolumnie opisującej ofertę Toyota Banku, który nie prowadzi promocji na Indeksowanym Koncie Oszczędnościowym. Suma w wysokości poniżej 1000 zł to efekt niskiej opłaty za kartę (2,49 zł) oraz dość wysokiej stawki jak na oprocentowanie standardowe w wysokości 3,85 proc. w skali roku.

Kwotę poniżej 2000 zł na koncie oszczędnościowym wystarczy również utrzymywać na rachunku w Banku Pekao (ok. 1300 zł) i VeloBanku (ok. 1730 zł). Oba banki znalazły się również wśród instytucji, które najwięcej płacą za oszczędności (odpowiednio 5,70 i 6,00 proc. w skali roku). Przewyższa je stawka w BOŚ Banku w wysokości 7 proc. w skali roku, ale bank jest wśród instytucji, które pobierają najwyższe opłaty za prowadzenie konta i kartę.

W tym punkcie warto przypomnieć, że poza Toyota Bankiem mówimy tutaj o wariantach promocyjnych, które zwykle obowiązują nie dłużej niż 3 miesiące. Po tym czasie zacznie obowiązywać stawka standardowa, chyba że bank przewiduje specjalną promocję np. na nowe środki. Największa przepaść między oprocentowaniem promocyjnym a standardowym jest obecnie w mBanku i PKO Banku Polskim. Z kilku tysięcy wymaganych na koncie oszczędnościowym, kapitał musiałby urosnąć do ponad 133 000 zł (mBank) i 148 000 zł (PKO Bank Polski).

Lokata miesięczna w kilku bankach

Alternatywą może być ulokowanie środków na lokacie miesięcznej, ale ten okres depozytu nie należy do często spotykanych w bankach. Ofertę na ten okres ma 5 z 13 banków, dla których sprawdzaliśmy ofertę oszczędnościową.

Ponownie najniższa kwota jest wymagana w Toyota Banku, który na depozycie bez dodatkowych warunków proponuje 3,70 proc. w skali roku. Wyższe stawki są dostępne w Banku Millennium oraz BOŚ Banku, ale w ich przypadku są to oferty z wymogami np. pierwszy z nich kieruje swoją ofertę do osób, które miały nieco wcześniej urodziny.

Prezentowane kwoty mają charakter szacunkowy i służą do celów porównawczych. Rzeczywista kwota odsetek wypłacona przez bank może w niewielkim stopniu różnić się od przedstawionych wyników. Wpływ na to mają m.in. zróżnicowane terminy i sposoby księgowania środków (np. osobne rozliczanie oprocentowania standardowego i premiowego w różnych dniach miesiąca), rzeczywista liczba dni w danym miesiącu kalendarzowym, zaokrąglenia podatku Belki do pełnych groszy czy moment, w którym bank pobiera miesięczną opłatę za prowadzenie konta lub obsługę karty.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: