Jak ważne jest konto firmowe? Co oferuje i ile kosztuje? Wydawałoby się, że to jedna z istotniejszych kwestii. Polscy przedsiębiorcy jednak niekoniecznie zwracają uwagę na koszty utrzymania konta, prowizje od przelewów czy opłaty za karty. Tymczasem nawet krótka analiza korzyści i kosztów może pomóc zaoszczędzić i ułatwić codzienne powadzenie biznesu.
Każdy przedsiębiorca dokładnie sprawdza bank, zanim zdecyduje się na jego ofertę, a koszty, jakie ponosi za korzystanie z takich usług, są dla niego bardzo ważne. Prawda? Okazuje się, że niekoniecznie... Wnioski z badania przeprowadzonego przez redakcję Bankier.pl nie są może zupełnie przeciwne, ale nie pokazują też jednoznacznego obrazu biznesmena, który skrupulatnie liczy koszty i analizuje korzyści.
Nasza ankieta skierowana była zarówno do osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, jak i dużych oraz średnich przedsiębiorstw. Wypełniło ją niemal tyle samo osób z każdego sektora. Możemy więc uznać, że wyniki badania dotyczą wszystkich firm, choć oczywiście wiemy, że znacząco inne problemy i potrzeby mają mikroprzedsiębiorstwa w porównaniu z firmami, które zatrudniają ponad 500 osób. Ale – po kolei.
Koszty najważniejsze? Nie wszędzie
Jak się okazuje, koszty bankowości są istotne, ale… nie dla każdego. Spośród wszystkich badanych aż 28 proc. nie wie, ile dokładnie płaci za konto firmowe. Natomiast ci, którzy są świadomi kosztów, w większości deklarowali, że te opłaty wynoszą 0 zł. Jedynie kilka odpowiedzi określało tę kwotę na 19 zł, 35, a jedna na „około 300 zł”. Jednak z przeglądu kont bankowych dla firm, publikowanych choćby na Bankier.pl, wynika, że co prawda wiele banków oferuje konta za 0 zł, ale często są to oferty ograniczone czasowo (np. 12 czy 24 miesiące od otwarcia) lub mają inne warunki (korzystanie z innego produktu banku lub dodatkowe płatne pakiety usług do darmowego konta).
Kolejny koszt, o który pytaliśmy, dotyczył miesięcznej opłaty za korzystanie z karty. Tutaj badani wymieniali wyższe kwoty – przeciętnie kilka złotych (7-10 zł). I znów – część ankietowanych wpisało 0 zł, co prawdopodobnie wynika z faktu, że banki czasami oferują darmową kartę do konta pod pewnymi warunkami – to także pokrywa się z informacjami z naszego rankingu kont firmowych.
Pozorną „darmowość” takich kont dobrze obrazuje kolejne pytanie, które dotyczyło miesięcznych opłat za przelewy internetowe. Tutaj też mamy oczywiście sporo odpowiedzi „0 zł”, ale pojawiają się kwoty przekraczające 100 zł, sporo mówi o 25-30 zł miesięcznie. Suma tych opłat z pewnością zależy od wielkości firmy. Jak wspomnieliśmy na początku, ankietę wypełnili zarówno właściciele jednoosobowych działalności, jak i dużych firm. Możemy więc wnioskować, że te najmniejsze nie płacą nic lub prawie nic, bo przelewów robią bardzo mało. Jeśli ktoś musi obsłużyć więcej transakcji, ich miesięczny koszt jest już bardziej widoczny na rachunku.
Kolejne pytanie dotyczyło miesięcznej opłaty za wypłaty z bankomatów. W odpowiedziach znów pojawia się 0 zł, sporo badanych mówi też o kilku złotych miesięcznie. To, co nie zaskakuje, to kwoty takie jak 150 czy 128 zł… I znów – dla dużych przedsiębiorstw kilkaset złotych miesięcznie za wypłaty z bankomatów może nie stanowi problemu, ale jeśli ktoś ma małą działalność i musi korzystać z gotówki, ta opłata może mieć spory udział w ogólnym koszcie korzystania z usług bankowych w firmie. Idąc dalej, przy wyborze konta firmowego warto brać pod uwagę koszty wypłaty w bankomacie. Szczególnie, jeśli wiemy, że będziemy musieli często operować gotówką.
Wybór nie do końca świadomy
Kolejne pytania w naszej ankiecie dotyczyły właśnie kwestii wyboru konta. Dość zaskakujący wynik dostaliśmy w odpowiedziach na pytanie „Czy przed założeniem konta firmowego sprawdziłeś ranking kont firmowych?” – aż 40 proc. odpowiedzi brzmi „nie”! Dodatkowo – prawie 20 proc. ankietowanych w ogóle ominęło to pytanie, co można też z dużą dozą prawdopodobieństwa uznać za odpowiedź przeczącą. W sumie mamy więc nawet 50 proc. przedsiębiorców, którzy w ogóle nie interesują się wynikami takich zestawień kont.
Z czego może wynikać taka postawa?
– Często zdarza się, że przedsiębiorca zakłada konto firmowe przy okazji – ma już konto osobiste, kartę kredytową czy kredyt hipoteczny i dlatego też w tym samym banku otwiera konto firmowe. Często z braku czasu, przyzwyczajenia czy przekonania, że warunki będą takie same jak na koncie indywidualnym. Niewielu jednak sprawdza, czy takie konto jest w ogóle opłacalne. Zawsze polecam przejrzenie rankingów kont firmowych – okazuje się, że niektórzy klienci za wszystkie usługi płacą nawet 1500 zł rocznie. Przynajmniej znaczną część tej kwoty można zaoszczędzić dzięki dobrej ofercie. W Nest Banku konto firmowe to np. bezterminowe 0 zł za prowadzenie konta, kartę debetową oraz wszystkie podstawowe przelewy internetowe. Do tego dodajemy darmowe wpłaty i wypłaty z polskich bankomatów Euronetu – mówi Piotr Stankiewicz z Nest Banku.
Co jest najważniejsze w koncie firmowym? To było kolejne pytanie i tutaj mamy dość wyrównany wynik. Po 27 proc. ankietowanych uważa, że najistotniejsze jest łatwe zarządzanie finansami oraz prosta obsługa, w tym łatwe i bezpieczne rozliczenia z urzędami. 22 proc. docenia najbardziej dodatkowe korzyści, takie jak wsparcie księgowości czy ubezpieczyciela. Dla 24 proc. ankietowanych istotniejsze od tych wymienionych są inne aspekty prowadzenia konta.
Z tymi wynikami pokrywają się nieco odpowiedzi na kolejne pytanie, które dotyczyło dodatkowych usług oferowanych w koncie firmowym. Przedsiębiorcy za najistotniejsze uznali zwrot części wydatków za paliwo lub składkę ZUS (25 proc. odpowiedzi). To bonusy, którymi banki często starają się zachęcić nowych przedsiębiorców do założenia konta właśnie u nich. Niestety – wiele z tych dodatków kończy się po kilku lub maksymalnie kilkunastu miesiącach i wówczas atrakcyjność takiego konta znacznie spada.
22 proc. badanych za istotne uważa atrakcyjną ofertę kredytów i pożyczek, 18 proc. – wsparcie księgowych, a 13 proc. – dodatkowe darmowe ubezpieczenie.
Ostatnie pytanie w naszej ankiecie dotyczyło korzystania z aplikacji mobilnej ułatwiającej prowadzenie konta firmowego. Tutaj też odpowiedzi są dość zaskakujące – aż 31 proc. nie korzysta z tej możliwości.
– Im większa firma, tym mniejsza potrzeba korzystania z aplikacji mobilnej. Zabiegani mikroprzedsiębiorcy rzadko mają okazję, żeby usiąść przy biurku i załatwić sprawy finansowe – często wszystkim zajmują się sami i potrzebują narzędzia, które będzie z nimi w drodze. W średnich i większych firmach finansami zajmują się konkretne osoby – wtedy dostęp do konta jest już rozproszony, a konto jest zazwyczaj obsługiwane z poziomu komputera – mówi Piotr Stankiewicz z Nest Banku.
Wybrać i zapomnieć?
Wydaje się, że kwestia wyboru konta firmowego to problem tylko początkujących przedsiębiorców. To oni przeglądają rankingi i kierują się kosztami i bonusami, jak darmowe przelewy czy dopłaty do składek ZUS. Oczywiście mowa tu o tych, którzy nie zakładają konta firmowego „automatycznie” w banku, w którym mają swoje prywatne produkty.
W kolejnych latach prowadzenia działalności koszty bankowości przestają być aż tak istotne, przedsiębiorcy o nich zapominają. Świadczą o tym choćby odpowiedzi na pytanie o miesięczne koszty, na które prawie 30 proc. ankietowanych nie potrafiło odpowiedzieć. Co istotne – pytania o szczegóły (jak miesięczna opłata za kartę czy przelewy) aż 30 proc. ankietowanych w ogóle pomijało, z czego można wnioskować, że nie mają pojęcia o tych opłatach.
Oferta na rynku wciąż się zmienia i to, co było nowością dwa lata temu, dzisiaj jest powszechne. Z drugiej strony bonusy, które były ważne przy zakładaniu konta firmowego, przestają mieć znaczenie (a często – kończą się), kiedy firma ma już rok, dwa czy trzy lata. Dlatego warto podejść do rachunku firmowego elastycznie i nie traktować go jak kontrakt na całe życie. Przedsiębiorcy mogą zaoszczędzić spore sumy, nawet kiedy zrezygnują z drobnych opłat. Opłata przykładowo 1,50 zł za każdy przelew, kiedy pieniądze przelewamy wyjątkowo często, okazuje się dużym wydatkiem, którego można uniknąć. W Nest Banku przedsiębiorcy mają prowadzenie konta firmowego i kartę za darmo na stałe, bezprowizyjne wypłacanie i wpłacanie gotówki w bankomatach Euronetu lub BLIK-iem.
Koszty to jednak oczywiście nie wszystko. W koncie firmowym liczy się wygoda korzystania i dodatkowe opcje, które ułatwiają życie przedsiębiorcy – jak choćby mechanizmy wspierające raportowanie, księgowość czy generowanie zestawień dla urzędów (jak JPK_VAT). Każda firma ma tu inne potrzeby i warto je przeanalizować, żeby prowadzenie biznesu było choć trochę łatwiejsze.
