- Wybór oprocentowania zależy głównie od okresu kredytowania. W przypadku kredytu zaciągniętego na mniej niż 12 miesięcy, skłaniałbym się ku oprocentowaniu stałemu. Oprocentowanie zmienne jest zazwyczaj niższe, ale jego wartość może zostać zmieniona przez prezesa banku, w którym zaciągamy zobowiązanie. Zmiana taka może dotyczyć zarówno kredytów, które będą zawierane, jak i tych, które są już zawarte. Z drugiej strony, stopy procentowe rzadko ulegają zmianom.
Jaka jest różnica między oprocentowaniem nominalnym a efektywnym? Czy zdarza się, że niektóre banki nie zaznaczają, jakie jest to oprocentowanie, bo jest to dla nich wygodne?
- Oprocentowanie nominalne naliczane jest od kwoty przyznanego kredytu. Natomiast oprocentowanie efektywne - od kwoty, która pozostaje jeszcze do spłacenia. W przypadku kredytów zaciągniętych na mniej niż 12 miesięcy, oprocentowanie efektywne jest niższe od nominalnego, które podawane jest w skali rocznej. Aby uniknąć nieporozumień, zanim podejmiemy decyzję o zaciąganiu kredytu, należy sprawdzić, czy opro centowanie ofert, które porównujemy, jest podane w tej samej formule.
Czy widząc wyjątkowo niskie oprocentowanie, powinniśmy uważniej przyjrzeć się ofercie?
- Zawsze warto szczegółowo analizować produkty oferowane przez banki. Oczywiście dotyczy to przede wszystkim kredytów, których oprocentowanie wydaje się wyjątkowo korzystne w porównaniu do średniej oferty rynkowej. Bank może sobie rekompensować niskie oprocentowanie poprzez pobieranie wysokiej prowizji albo dodawanie innych kosztów do wartości kredytu.
Na ile istotne są tzw. dodatkowe koszty? W jakim stopniu mogą one podrożyć kredyt i które są z reguły największe?
- Dodatkowe koszty, których bank nie musi ujawniać w umowie kredytu konsumenckiego to te dotyczące zabezpieczenia kredytu, dodatkowych ubezpieczeń i zmiany kursów walut. Mają one duży wpływ na całkowitą kwotę kredytu, dlatego warto pytać o nie przy zaciąganiu zobowiązania. Sugeruję, by zwracać uwagę zwłaszcza na dodatkowe ubezpieczenia, które zazwyczaj stanowią największy koszt.
Kiedy bardziej od tradycyjnego opłaca się zaciągnąć kredyt odnawialny lub na karcie kredytowej? Jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania?
- Zarówno kredyt odnawialny, jak i karta kredytowa to rozwiązania dobre, jeśli chcemy pożyczyć małą kwotę. Karta kredytowa to najtańsze rozwiązanie na rynku, pod warunkiem terminowego spłacania zadłużenia. Zazwyczaj nieoprocentowany kredyt jest przyznawany maksymalnie na kilkadziesiąt dni. Po przekroczeniu tego terminu, nawet o jeden dzień, płacimy bardzo wysokie odsetki i korzystanie z karty staje się nieopłacalne. Czyli zaciągając taki kredyt, powinniśmy uważać, by zadłużenie nie przekraczało wysokości naszych miesięcznych zarobków.
Z kolei limit kredytu odnawialnego w rachunku osobistym sięga w rzeczywistości dwu- lub trzykrotności miesięcznego naszego wynagrodzenia. Jego oprocentowanie nie jest wysokie, zwykle wynosi około 10 proc. Należy uwzględnić jeszcze roczną, około jednoprocentową prowizję.
Kiedy dłużnik może trafić na czarną listę? Czy banki i firmy rygorystycznie przestrzegają przepisów?
- W Biurze Informacji Kredytowej (BIK) znajdują się bazy danych o zobowiązaniach klientów banków, potocznie zwane "czarną listą”. Banki i SKOK-i, które współpracują z BIK, są zobowiązane do przesyłania informacji o wszystkich swoich klientach (pozytywnych i negatywnych). Tendencja na rynku związana ze stosowaniem upraszczanych procedur przyznawania kredytów spowodowała, że banki skrupulatniej sprawdzają terminowość spłacania rat. W przypadku uchybień na ogół zgłaszają taką informację do bazy BIK.
Warto więc ściśle przestrzegać harmonogramu spłat, bo to pozwoli uniknąć problemów z zaciąganiem kredytów w przyszłości. Przed podjęciem decyzji kredytowej, banki sprawdzają w BIK-u historię spłaty rat przez klienta. Jeśli na "czarnej liście” pojawi się jego nazwisko, decyzja o przyznaniu pożyczki może być negatywna.
Jest jeszcze kilka innych firm zbierających informacje o nierzetelnych klientach, działających na podstawie ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczej: Krajowy Rejestr Długów BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), InfoMonitor BIG SA, KSV BIG SA. Tam też łatwo możemy trafić na czarną listę i to za znacznie drobniejsze "przewinienia”. Wystarczy, że przez 2-3 miesiące nie będziemy płacić rachunków. Jak sprawdzić, czy znajdujemy się na którejś z list?
- Aby się o tym przekonać, wystarczy wypełnić i wysłać wniosek. Są one dostępne na poszczególnych stronach internetowych. W KRD BIG zapłacimy za to 10,98 zł (jeśli sprawdzamy rzadziej niż raz na pół roku). W InfoMonitor BIG SA, jeśli robimy to rzadziej niż raz na pół roku, taka opłata nie jest pobierana.
Kurier Poranny
Barbara Kociakowska
Źródło:Kurier Poranny
