Działka i budowa na jeden kredyt, ale bez wkładu własnego się nie obejdzie

Inwestycja we własny dom wymaga co najmniej dwóch kroków – kupna odpowiedniej działki i wzniesienia budynku. Bankier.pl sprawdził, jakie warunki proponują banki klientom, którzy chcą sfinansować te cele za jednym zamachem.

Nakłady konieczne na zrealizowanie marzenia o własnym domu mogą czasem zaskoczyć nawet bardzo ostrożnego inwestora. Zwykle działka budowlana stanowi wkład własny do kredytu hipotecznego przeznaczonego na budowę rodzinnej siedziby. W czerwcowej edycji rankingu kredytów mieszkaniowych sprawdziliśmy taki właśnie scenariusz. Wskazaliśmy także, jakie nakłady można refinansować, by skredytować poniesione wcześniej wydatki.

W niektórych przypadkach zgromadzone wcześniej oszczędności mogą jednak nie wystarczyć nawet na zakup działki. Część inwestycji musi wówczas zostać pokryta z kredytu. Przyjrzeliśmy się takiej właśnie opcji, którą można nazwać kredytem „2 w 1”.

Kredyt na działkę i dom - najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Przyjęliśmy, że o kredyt stara się mieszkające w Warszawie małżeństwo wychowujące jedno dziecko. Para 32-latków ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. Ich dochody pochodzą z umów o pracę na czas nieokreślony. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a w przeszłości nie miała opóźnień w spłatach kredytów i kart kredytowych. Małżeństwo ma na utrzymaniu jeden samochód.

Rodzina planuje budowę domu jednorodzinnego. Klienci znaleźli działkę budowlaną w gminie sąsiadującej z Warszawą. Ziemia kosztuje 320 tys. zł, a na wzniesienie budynku i wykończenie go potrzeba ok. 750 tys. zł. Szacunkowa wartość nieruchomości po ukończeniu inwestycji (łącznie z działką) wyniesie zatem 1,07 mln zł.

Założyliśmy, że klienci mają w gotówce 214 tys. zł, co wystarczy na pokrycie 20 proc. wymaganych nakładów. Kredyt ma być spłacany przez 30 lat, w ratach równych.

Wysokość miesięcznej raty w bankach dla przyjętych przez nas założeń waha się od ok. 3200 do 3400 zł. Najniższy łączny koszt kredytu zaproponował Bank BPS, BNP Paribas Bank oraz Santander Bank.

Nie wszystkie banki gotowe są udzielić finansowania w formule „dwa w jednym”. mBank wskazuje, że nie łączy celów w ramach jednego zobowiązania. Możliwe jest natomiast najpierw sfinansowanie zakupu działki, a później – budowy domu.

Rozpoczęcie spłaty zobowiązania może nastąpić z pewnym opóźnieniem, czasem także już po zrealizowaniu inwestycji. Banki stosują różne maksymalne okresy karencji w przypadku budowy domu. Zazwyczaj klient ma od 24 do 36 miesięcy na przeprowadzenie prac.

Przypomnijmy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.

Kiedy pozwolenie na budowę?

Dla decydujących się na skorzystanie z kredytu na działkę ora budowę domu istotna może być kwestia momentu dostarczenia pozwolenia na budowę. W większości ankietowanych przez nas instytucji dopuszczalne jest korzystne dla inwestora rozwiązanie – dokumenty składa się przed uruchomieniem pierwszej transzy przeznaczonej na wzniesienie budynku.

Takie podejście stosuje BNP Paribas Bank, Bank BPS, ING Bank Śląski, Bank Millennium, PKO Bank Polski oraz Santander Bank. Dwie instytucje, Credit Agricole oraz Bank Ochrony Środowiska, wskazały, że pozwolenie powinno zostać dołączone wcześniej, na etapie składania wniosku kredytowego.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: