Małymi kroczkami w dół, marże hipotek topnieją

O około 50 zł spadła w ciągu miesiąca rata profilowego kredytu z naszego rankingu. Zmiennoprocentowe hipoteki tanieją dzięki malejącym wskaźnikom, ale nie tylko. Widać drobne korekty w bankowych cennikach.

Przed dłuższy czas kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem nie cieszyły się znaczącym zainteresowaniem wśród klientów. Kredytobiorcy preferowali pewność wysokości raty, nawet gdy jasne już było, że Rada Polityki Pieniężnej rozpocznie lada moment obniżki stóp. Teraz zmiennoprocentowe produkty wychodzą z cienia.

W lipcowym zestawieniu poniżej progu 5 proc. znajdował się tylko wskaźnik WIBOR 6M. W międzyczasie dołączył do niego WIBOR 3M, a zbliża się WIBOR 1M. Znalazło to swoje odbicie w symulacjach, które prezentują banki. Rata profilowego kredytu spadła o kilkadziesiąt złotych.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Kredytodawcy otrzymali zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 30 lipca. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 4,78 proc., 4,94 proc. i 5,09 proc.

Przypomnijmy, że w okresie zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozjeżdżają się”. Wynika to z faktu, że każdy z nich reprezentuje oczekiwania rynku dotyczące innej perspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach stabilnych stóp procentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Dlatego warto mieć na uwadze, że pierwszoplanową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. 

Na czele zestawienia w sierpniu znalazły się Citi Handlowy, ING Bank Śląski oraz Santander Bank. Jednocześnie drugi i trzeci bank to jedyne instytucje, które dokonały w cennikach zmian w porównaniu z lipcowym rankingiem. W obu przypadkach kredytodawcy obniżyli marże. Warto odnotować ten fakt, zwłaszcza że kierunek może zwiastować długo wyczekiwane podgrzanie temperatury konkurencji.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: