Co może zrobić bank, gdy się nie spłaca kredytu?

Umowa o kredyt mieszkaniowy wiąże klientów z bankami na długie lata. W tym czasie mogą się wydarzyć różne rzeczy, w efekcie których kredytobiorca będzie miał problem ze spłatą zobowiązania. Jak powinien postępować w takiej sytuacji?

Zapytaliśmy banki o to, w jaki sposób podchodzą do osób, którzy mają kłopoty ze spłatą kredytu w wyniku utraty pracy oraz jak powinien zachować się klient. Założyliśmy, że małżeństwo spłaca 30-letni kredyt hipoteczny. Mają oszczędności pozwalające na uregulowanie sześciu kolejnych rat w obecnej wysokości.

PKO BP: W przypadku utraty pracy najlepiej jest poinformować Bank niezwłocznie po zdarzeniu. Bank ma możliwość zastosowania w takim przypadku szeregu różnych, indywidualnie dopasowanych do zaistniałej sytuacji rozwiązań np. wydłużenia okresu kredytowania, lub zmiany formuły spłaty raty. Nie wszystkie wnioskowane zmiany będą wymagały badania zdolności kredytowej. Takiego badania nie wymaga np. wydłużenie okresu spłaty kredytu, czy zmiana formy spłaty zobowiązań na raty równe. Większość z proponowanych rozwiązań będzie wymagało zawarcia aneksu do umowy kredytowej.

BNP Paribas: Zgodnie z regulaminem produktów kredytowych klient ma obowiązek niezwłocznego poinformowania banku o zmianie albo utracie uzyskania dochodów. Bank podchodzi to takich przypadków w sposób indywidualny. Spektrum rozwiązań jest dość szerokie w zależności od przypadku, np. wydłużenie okresu kredytowania, zastosowanie wakacji kredytowych (zawieszenia spłaty rat), co wydłuży okres, w jakim klient może poszukiwać kolejnej pracy, dołączenie do kredytu kolejnego kredytobiorcy itp. Każda opcja jest omawiana z klientem i wspólnie zostaje wybrane to, jest najbardziej korzystne dla klienta, a może być równocześnie zaakceptowane przez bank.

BZ WBK, Kredyt Bank: Jeżeli klient przewiduje, że może mieć trudności z wywiązywaniem się z warunków umowy, powinien niezwłocznie poinformować o tym bank. Zmiana dotychczasowych warunków spłaty zadłużenia wymaga złożenia w oddziale banku wniosku o zmianę warunków umowy kredytu. W oparciu o przedstawiony przez klienta opis sytuacji, argumentację oraz ocenę perspektyw na zmianę położenia, w jakim się znalazł, bank najczęściej stara się umożliwić klientowi obniżenie miesięcznych obciążeń wynikających z obsługi kredytu. Każdy taki przypadek jest rozpatrywany przez bank indywidualnie. Przykładową opcją jest zastosowanie karencji w spłacie kapitału kredytu. Przez ten okres osoba posiadająca w naszym banku kredyt hipoteczny może spłacać jedynie odsetki od kwoty aktualnego zadłużenia. Opcja karencji jest bezpłatna i nie wymaga badania zdolności kredytowej.

Eurobank: Klient powinien poinformować bank najszybciej jak to możliwe tj. kiedy sam będzie miał taką informację. Szybkie poinformowanie banku pozwoli na spokojne uzgodnienie pomiędzy bankiem, a klientem możliwych rozwiązań. Spowoduje również, że bank uzna klienta za wiarygodnego i chętnego do współpracy, co może się to przyczynić do większej elastyczności ze strony banku.

Głównym rozwiązaniem stosowanym przez bank w takich sytuacjach jest prolongata tj. czasowe zawieszenie lub zmniejszenie rat kredytu do takiej wysokości, jaką klient jest w stanie regulować w czasie trudnego dla siebie okresu finansowego. Zawieszone płatności klient będzie zobowiązany uregulować w późniejszym okresie. Możliwe jest również zmniejszenie rat kredytu poprzez wydłużenie okresu kredytowania (jeżeli wiek kredytobiorcy na to pozwala tj. gdy w momencie spłaty ostatniej raty klient nie przekroczy 70 roku życia). Jeśli klient potrzebuje tylko chwilowego finansowego oddechu, bank zaproponuje skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych tj. zawieszenia jednej raty kapitałowej. Takie rozwiązanie możliwe jest raz na 12 miesięcy.

Bank standardowo, przy podejmowaniu decyzji kredytowej bada zdolność kredytową klienta lecz jej ewentualny brak, związany z utratą źródła dochodów, nie wpłynie na decyzję o udzieleniu klientowi prolongaty spłaty kredytu.

W pierwszej kolejności klient powinien złożyć wniosek o prolongatę rat kredytu, a następnie podpisać aneks do umowy kredytu na uzgodnionych z bankiem warunkach. Klient poniesie koszt standardowej opłaty za aneks w wysokości 150 PLN. Aneks jest zawierany w przypadku udzielenia prolongaty raty kredytu oraz wydłużenia okresu kredytowania. Wakacje kredytowe nie wymagają aneksu ani dodatkowej opłaty.

ING Bank Śląski: Klient powinien poinformować bank niezwłocznie po zajściu zdarzenia, potwierdzonego stosownymi dokumentami. Przyjęcie proaktywnej postawy ze strony klienta zwiększa prawdopodobieństwo wypracowania optymalnego wariantu dostosowania wysokości miesięcznych zobowiązań do aktualnej lub przewidywanej wysokości dochodów.

Dostępne rozwiązania uzależnione są od indywidualnej sytuacji klienta. Aktualne regulacje banku umożliwiają zastosowanie następujących rozwiązań:
- czasowego obniżenia raty (w części kapitałowej lub kapitałowo- odsetkowej);
- czasowego zawieszenia spłaty raty w części kapitałowej.
Zmiana warunków spłaty ma na celu wsparcie klienta w przejściowych problemach związanych z utratą płynności finansowej.

Analizując możliwe do przedstawienia warianty spłaty zadłużenia bank dokonuje oceny sytuacji finansowo-ekonomicznej klienta oraz innych osób zobowiązanych do spłaty. Przy tej analizie uwzględnia się historię obsługi kredytu, wysokość miesięcznych dochodów oraz parametry zabezpieczenia. Działania te mają na celu określenie aktualnej zdolności do obsługi zadłużenia oraz prawdopodobieństwa wywiązywania się z proponowanych warunków spłaty.

Klient winien złożyć wniosek z propozycją modyfikacji warunków spłaty kredytu. Do wniosku klient powinien załączyć opis aktualnej sytuacji finansowej, dokumenty potwierdzające utratę pracy i źródło uzyskiwanych dochodów wszystkich osób zobowiązanych do spłaty przedmiotowego zobowiązania. Zmiany w umowie dokonywane są poprzez stosowny aneks, którego zawarcie związane jest z opłatą zgodną z Tabelą Opłat i Prowizji.

mBank, MultiBank: Jeśli kontakt z bankiem nastąpi przed wystąpieniem zaległości w spłacie raty, bank będzie bardziej elastyczny wobec klienta. Przede wszystkim bank zaproponuje karencję w spłacie. W tej sytuacji nie będzie badana zdolność (klient stracił pracę). Wspólnie z klientem bank podejmie działania zmierzające do poprawy sytuacji klienta, głównie poprzez zaproponowanie odroczenia spłaty zobowiązań. Konieczne będzie złożenie wniosku o karencje w spłacie, którego następstwem będzie podpisanie aneksu umowy kredytu. Sama procedura jest bezpłatna, klienta bank obciąży kosztem przygotowania aneksu - do 200 zł.

Zebrała Zuzanna Brud
Bankier.pl

Źródło: