Coraz więcej Polaków ma świadomość konieczności regularnego oszczędzania z myślą o emeryturze. Stąd rosnące zainteresowanie IKZE – Indywidualnym Kontem Zabezpieczenia Emerytalnego. Aby jednak móc zgromadzić pokaźny kapitał, warto z rozsądkiem podejść do wyboru odpowiedniego konta emerytalnego. Na co zwracać uwagę? Oto 4 główne cechy, które powinno posiadać dobre IKZE.
Zgodnie z danymi Komisji Nadzoru Finansowego na koniec I półrocza 2017 roku, ponad 67 proc. Polaków założyło Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego oferowane w zakładach ubezpieczeń. Nieco mniejszą popularnością cieszą się DFE (dobrowolne fundusze emerytalne). Najmniej popularne są banki oraz domy maklerskie. Niezależnie jednak od tego, gdzie konto emerytalne jest zakładane, musi spełniać kilka podstawowych cech.
Jaki rodzaj IKZE wybrać?
Oszczędzanie w ramach IKZE należy rozpocząć od wyboru odpowiedniego rodzaju konta. Ta decyzja wydaje się być kluczowa zarówno z punktu widzenia zysków, jak i ewentualnych kosztów. Trzeba bowiem mieć świadomość, że na ostateczną decyzję wpływają takie czynniki jak:
- opłaty związane z posiadaniem konta emerytalnego
- ryzyko związane z inwestowaniem środków
- wysokość możliwej do osiągnięcia stopy zwrotu w perspektywie krótko- i długoterminowej.
Obecnie w Polsce dostępnych jest aż pięć różnych rodzajów kont emerytalnych, dzięki czemu każdy ma szansę znaleźć rozwiązanie dostosowane do potrzeb i oczekiwań.
- IKZE w formie rachunku bankowego – przypomina konto oszczędnościowe, dlatego daje niewielkie, ale pewne zyski wolne od ryzyka inwestycyjnego.
- IKZE w formie ubezpieczenia na życie z UFK (Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym) – jego istotą jest podział wpłacanych pieniędzy na dwie części: na ochronę (w ramach ubezpieczenia na życie) oraz na cele emerytalne (te pieniądze są inwestowane w fundusze).
- IKZE w formie funduszy inwestycyjnych – jego istotą jest inwestowanie całości gromadzonych środków w wybrane fundusze oferowane przez konkretne Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych (TFI).
- IKZE w formie rachunku maklerskiego – w tym przypadku pieniądze inwestowane są w akcje. Dzięki temu można liczyć na wysokie stopy zwrotu, ale jest to jednocześnie konto emerytalne związane z bardzo dużym ryzykiem inwestycyjnym. Dlatego taka opcja polecana jest świadomym inwestorom.
- IKZE w dobrowolnym funduszu emerytalnym (DFE) – tutaj o sposobie inwestowania środków decyduje wyłącznie PTE. Inwestor ma jedynie możliwość wyboru takiego PTE, który proponuje akceptowalny poziom ryzyka.
Czym się kierować, wybierając IKZE?
Wybór IKZE nie jest łatwy, dlatego podejmowana decyzja powinna być starannie przemyślana. Dokonanie przypadkowego wyboru może być dość kosztowne, a jednocześnie wiązać się ze sporym ryzykiem. Co zrobić by podjąć świadomą decyzję? Porównać dostępne oferty, by wybrać najkorzystniejsze dla siebie rozwiązanie. Najkorzystniejsze oznacza w tym przypadku Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, które charakteryzuje się poniższymi cechami.
1. Niskie opłaty
Wybierając Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, należy zwrócić uwagę na wysokość pobieranych opłat – zarówno opłat za założenie rachunku, opłat manipulacyjnych jak i opłat za zarządzanie.
Analizując aktualne oferty, większość instytucji finansowych rezygnuje z pobierania opłat manipulacyjnych. Natomiast częstą praktyką jest nakładanie opłat za założenie konta, aczkolwiek można uniknąć dodatkowych kosztów z tego tytułu.
Warto przy tym zwrócić uwagę, czy instytucja finansowa pobiera opłatę przy zmianie IKZE na inny i jaka jest jej wysokość.
2. Wysokie ratingi
Wybierając IKZE, warto zwrócić uwagę na opinie dotyczące konkretnej instytucji finansowej. Wysokie ratingi będą odzwierciedlały bardzo dobre wyniki inwestycyjne, a co za tym idzie – zwiększają szansę na uzyskanie lepszych stóp zwrotu. Ratingi oraz publikowane rankingi są doskonałym źródłem informacji, które dotyczą zysków i ryzyka.
Na przykład, stopy zwrotu Dobrowolnego Funduszu Emerytalnego PZU zarządzanego przez PTE PZU w każdym roku kalendarzowym, od początku działalności były dodatnie. Wysokość stopy zwrotu DFE PZU za 2016 rok, według portalu analizy.pl to 16,19% i był to najlepszy wynik inwestycyjny wśród dobrowolnych funduszy emerytalnych publikujących swoje wyniki. Jak podaje portal analizy.pl DFE PZU utrzymał swoją pozycję jako najlepiej inwestującego funduszu, wśród dobrowolnych funduszy emerytalnych publikujących swoje wyniki, również w 2017 r. W okresie od 1 stycznia do 31 sierpnia 2017 r. wypracował stopę zwrotu w wysokości 13,70%. Pozwala to sądzić, że zakładane tam konto emerytalne daje możliwość osiągnięcia oczekiwanych zysków w ramach oszczędzania z myślą o przyszłości. Należy jednak pamiętać, że historyczne wyniki osiągane przez DFE PZU nie są gwarancją uzyskiwania podobnych wyników w przyszłości.
3. Minimalne wpłaty
Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego pozwalają na systematyczne gromadzenie oszczędności adekwatnie do aktualnych możliwości finansowych. Dlatego warto skorzystać z oferty takich instytucji finansowych, które nie narzucają minimalnych wpłat jednorazowych na konto. Dobrym rozwiązaniem jest wybór takiego konta, w przypadku którego nie ma żadnych ograniczeń jednorazowych wpłat lub wymagania co do kwot są minimalne, np. rzędu 50-100 zł.
4. Wysokie zyski
Wysokość zysków wiąże się bezpośrednio z osiąganymi przez instytucję finansową wynikami. Im lepsze, tym większe szanse na uzyskanie odpowiednio wysokich stóp zwrotu.
Jeżeli pieniądze ulokowane na IKZE nie rosną zgodnie z oczekiwaniami, wówczas istnieje możliwość przeniesienia zgromadzonego kapitału do innej instytucji prowadzącej IKZE w ramach dostępnej oferty.
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to forma oszczędzania, która mimo że wiąże się z ryzykiem pozwala nie tylko na systematyczne gromadzenie kapitału z myślą o emeryturze. Przynosi wiele innych korzyści, np. umożliwia wypłacenie zgromadzonych na rachunku środków w dowolnym momencie, nawet przed osiągnięciem wieku emerytalnego, a przede wszystkim daje możliwość skorzystania z ulgi podatkowej.
