W większości banków kredytobiorcy już mogą składać wnioski o odroczenie spłat kredytu hipotecznego w ramach ustawowych wakacji kredytowych. Przypominamy, kto i jak może skorzystać z tej opcji w 2024 r.
W połowie maja 2024 r. w życie weszła nowelizacja ustawy regulującej tzw. ustawowe wakacje kredytowe. Po długich sporach i kilkukrotnej zmianie terminów nowa edycja programu wsparcia dla kredytobiorców stała się faktem. Zasady schematu są jednak nieco inne niż w 2022 i 2023 r. Podsumowujemy najważniejsze informacje.
Jaki kredyt hipoteczny obejmą wakacje kredytowe 2024?
Osoby, które zamierzają skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 r., zapewne odroczyły już raty w poprzednich latach. Warto jednak przypomnieć podstawowe warunki brzegowe dotyczące umowy kredytowej, którą można „zamrozić”:
- Z odroczenia rat można skorzystać tylko dla kredytów w walucie polskiej, niemożliwe jest skorzystanie z wakacji kredytowych dla np. zobowiązań denominowanych lub indeksowanych do CHF, EUR itp.
- Umowa kredytowa musiała być zawarta przed 1 lipca 2022 r.
- Do końca spłaty kredytu hipotecznego pozostaje co najmniej 6 miesięcy.
- Kredyt musi być przeznaczony na nieruchomość, która służy zaspokojeniu twoich własnych potrzeb mieszkaniowych.
- Jeśli spłacasz kilka kredytów hipotecznych, odroczyć raty można tylko dla jednej umowy, tej samej, którą „wakacjowałeś” poprzednio – w latach 2022-2023.
- Kwota kredytu nie może być wyższa niż 1,2 mln zł – to nowy warunek obowiązujący tylko w 2024 r.
Jakie warunki musisz spełnić, żeby skorzystać z wakacji kredytowych 2024?
Nowością w drugiej edycji wakacji kredytowych jest kryterium dochodowe, a dokładniej relacji raty kredytu do dochodu. Wskaźnik ten musi przekraczać 30 procent.
Najprostszym sposobem na wyliczenie wskaźnika jest:
- Zsumowanie dochodów gospodarstwa domowego z ostatnich 3 miesięcy.
- Zsumowanie zapłaconych rat kredytowych kapitałowo-odsetkowych z ostatnich 3 miesięcy.
- Podzielenie sumy rat przez sumę dochodów.
- Pomnożenie wyniku przez 100.
Wynik powinien przekraczać 30. Niektóre z banków publikują na swoich stronach kalkulatory ułatwiające obliczenia.
Do obliczeń przyjmuje się następujące założenia:
- Wyliczamy średnią arytmetyczną relacji raty do dochodu z okresu 3 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku.
- Dla wieloosobowych gospodarstw domowych uwzględniamy łączny dochód w gospodarstwie (czyli np. także dochody małżonka).
- Dochodem są wszystkie przychody pomniejszone o:
- miesięczne koszty podatku dochodowego od osób fizycznych i koszty uzyskania przychodu;
- miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenia społeczne;
- alimenty płacone na rzecz innych osób.
- Jako dochód nie traktuje się szeregu pozycji, w tym np. świadczenia wychowawczego, dodatków osłonowych itp. Listę znajdziemy m.in. na stronie banku Credit Agricole.
- Jeśli prowadzimy działalność gospodarczą opodatkowaną ryczałtowo, dochód bazuje na naszej deklaracji.
- Jeśli prowadzimy działalność gospodarczą opodatkowaną na zasadach określonych w przepisach o podatku dochodowym od osób fizycznych, miesięczny dochód ustala się na podstawie zeznania podatkowego za poprzedni rok kalendarzowy (łączny dochód podzielony przez liczbę miesięcy prowadzenia działalności).
- Jeśli w naszym gospodarstwie domowym jest co najmniej trójka dzieci, kryterium nie obowiązuje.
Komentarza wymaga rozumienie terminu „dziecko” na potrzeby ewentualnego ominięcia kryterium relacji raty do dochodu. Za dziecko uznaje się dzieci pozostające na naszym utrzymaniu:
- do ukończenia 18 roku życia;
- do ukończenia 25 roku życia, jeśli dziecko uczy
się w:
- szkole - do 30 września roku, w którym skończył się rok szkolny,
- szkole wyższej - do 30 września roku, w którym jest planowane ukończenie nauki.
Ograniczenia wiekowe nie dotyczą dzieci z orzeczeniem o niepełnosprawności w stopniu umiarkowanym lub znacznym.
Jak działa zawieszenie rat w wakacjach kredytowych 2024?
W 2024 roku będzie można łącznie zawiesić spłatę 4 rat:
- W okresie czerwiec-sierpień – 2 raty.
- W okresie wrzesień-grudzień – 2 raty.
Przypomnijmy, że bank nie nalicza odsetek za czas, w którym spłata kredytu jest odroczona. Jednocześnie wydłuża się okres spłaty kredytu o tyle miesięcy, ile miesięcy wakacji kredytowych wykorzystaliśmy.
Aby skorzystać z zawieszenia rat, trzeba złożyć wniosek – dla każdej odroczonej raty osobno lub łącznie dla wszystkich. Czas na złożenie wniosku upływa w dniu płatności raty. Wniosek może złożyć tylko jeden ze współkredytobiorców (np. jeden małżonek z dwojga wspólnie spłacających kredyt).
Wnioskowi towarzyszy zestaw oświadczeń, które musimy złożyć pod rygorem odpowiedzialności karnej. Te oświadczenia wskazują, że spełniamy wymienione wyżej warunki – nie są konieczne dokumenty pokazujące np. skład naszego gospodarstwa domowego czy potwierdzające wysokość dochodów. Odpowiedzialność za ustalenie, czy mieścimy się w wymogach, spoczywa zatem na nas, a nie np. na banku.
Bank będzie potwierdzać rozpatrzenie wniosku i zawieszenie rat. Nie jest wymagane podpisanie aneksu do umowy kredytowej. W czasie trwania wakacji kredytowych trzeba opłacać składki ubezpieczeniowe (jeśli towarzyszą one kredytowi hipotecznemu).
Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe 2024?
Banki w większości uruchomiły możliwość wnioskowania o skorzystanie z wakacji kredytowych w dniu wejścia w życie ustawy, czyli 15 maja. Aplikację najłatwiej przygotować w bankowości elektronicznej, ale kredytodawcy udostępniają także formularze do przesłania w formie fizycznej.
Poniżej zebraliśmy linki do poświęconych wakacjom kredytowym stron poszczególnych instytucji:
- Wakacje kredytowe 2024 w PKO BP.
- Wakacje kredytowe 2024 w Banku Pekao.
- Wakacje kredytowe 2024 w ING Banku Śląskim.
- Wakacje kredytowe 2024 w Banku Millennium.
- Wakacje kredytowe 2024 w Santander Banku.
- Wakacje kredytowe 2024 w mBanku.
- Wakacje kredytowe 2024 w Alior Banku.
- Wakacje kredytowe 2024 w BNP Paribas Banku.
- Wakacje kredytowe 2024 w Credit Agricole.
