Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - sierpień 2013

Budowa domu na własną rękę to nie lada wyzwanie, zarówno organizacyjne, jak i finansowe. Kto nie czuje się na tyle zdeterminowany i zorientowany w sztuce budowlanej, może zdecydować się na kupno gotowego domu od dewelopera. Takie rozwiązanie być może nie będzie tańsze, ale na pewno znacznie szybsze i mniej stresujące.

To do osób chcących zamieszkać we własnym domu z ogródkiem, a jednocześnie nie posiadających chociażby własnej działki czy wystarczającego zacięcia do zostania specjalistą od budownictwa, swoją ofertę kierują dzisiaj deweloperzy. Sprawdzamy, z jakimi kosztami kredytu trzeba się liczyć, nabywając jeden z takich domów za pieniądze pożyczone od banku. Zakładamy, że o kredyt wnioskuje małżeństwo trzydziestolatków zarabiające łącznie 8500 zł netto miesięcznie. Dochód ten w większości (5000 zł) pochodzi z prowadzonej przez jednego z małżonków działalności gospodarczej. 

Kredytobiorcy i ich dom - szczegóły profilu przyjętego do badania

Małżeństwo (33 i 35 lat) z dzieckiem (3 lata). Jedno z nich zatrudnione jest na umowę o pracę na czas nieokreślony od ponad roku, zarabia około 3500 zł netto miesięcznie. Drugie – prowadzi od 5 lat działalność gospodarczą, z której uzyskuje 5000 zł netto miesięcznego dochodu. Nie mają innych zobowiązań kredytowych, wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.

Kredytem finansowany będzie zakup 140-metrowego domu wolnostojącegoz rynku pierwotnego, zlokalizowanego na obrzeżach dużego miasta (ok. 500 tys. mieszkańców), w cenie 560.000 zł.

Kredyt w złotych, na 30 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi.

Oddajesz prawie dwa razy więcej, niż pożyczasz

Analiza łącznego kosztu kredytu nawet przy optymistycznym założeniu obecnego niskiego oprocentowania pozwala wysnuć mało optymistyczne wnioski. Udając się do banku po kilkaset złotych kredytu, trzeba być przygotowanym, że spłacając go sumiennie przez przyjęte kilkadziesiąt lat, oddamy bankowi nawet prawie drugie tyle, ile pożyczyliśmy. Na koszt ten będą składać się: odsetki, prowizja, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu (jeżeli wymagane) i koszt innych polis wymaganych przez bank. Poza tym trzeba również liczyć się z dodatkowymi, nie uwzględnionymi w prezentowanych wyliczeniach, kosztami – ubezpieczeniem nieruchomości, które można nabyć w dowolnym towarzystwie czy kosztem prowadzenia rachunku otwartego do kredytu (ten często bywa darmowy, ale zdarzają się banki, które pobierają za konto nawet kilkanaście złotych miesięcznie).

Najlepszy kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości

Jeszcze tylko do końca roku będzie można ubiegać się o kredyt pozwalający pokryć w całości wartość nieruchomości. Zgodnie z nowelizacją Rekomendacji S, od 2014 roku klienci zainteresowani kredytem hipotecznym będą musieli posiadać wkład własny odpowiadający co najmniej 5% wartości nieruchomości.

Kredyt na 560.000 zł, na 30 lat, z 100% LTV (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

*Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 16-20.08.2013 r.

Zgodnie z ofertami prezentowanymi przez banki, w drugiej połowie sierpnia br. najlepszą propozycję kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości dla przyjętego modelu kredytobiorców ma Bank Pekao SA. Łączny koszt kredytu wynosi tutaj nieco ponad 450.000 zł, a miesięczna rata to około 2760 zł. Różnica w łącznych kosztach kredytu między tą a najgorszą ofertą w zestawieniu kredytów z LTV wynoszącym 100% sięga prawie 90.000 zł.

Najlepszy kredyt hipoteczny z 20-proc. wkładem własnym

Przyjmując, że klienci wnoszą w zakup nieruchomości 20% wkładu własnego, mają do wyboru o wiele więcej ofert kredytów. W sierpniu 2013 r. najlepszą okazała się propozycja Citi Handlowego z marżą wynoszącą 1,30%, miesięczną ratą około 2170 zł i łącznym kosztem kredytu w wysokości niecałych 330.000 zł. Dla takich warunków kredytu hipotecznego bank wymaga jednak, aby klient utrzymywał przez co najmniej 3 miesiące od wypłaty kredytu środki finansowe w wysokości min. 15.000 zł zgromadzone na prowadzonych przez niego rachunkach.

Kredyt na 448.000 zł, na 30 lat, z 80% LTV (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

*Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
** Przy tym poziomie marży wymagane jest posiadanie przez 3 m-ce od wypłaty kredytu środków finansowych w banku w wysokości min. 15 000 zł.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
**** Kredytowane koszty, prowizje i opłaty.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 16-20.08.2013 r.

W przypadku kredytów na 80% wartości nieruchomości różnica między pierwszą a ostatnią ofertą w zestawieniu, patrząc na łączne koszty kredytu, wynosi około 180.000 zł. To niemałe obciążenie dla kieszeni kredytobiorcy, dlatego tak ważne jest, aby przed podpisaniem umowy dokładnie porównać oferty i wybrać tę, która okaże się najkorzystniejsza.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: