Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - sierpień 2013

Budowa domu na własną rękę to nie lada wyzwanie, zarówno organizacyjne, jak i finansowe. Kto nie czuje się na tyle zdeterminowany i zorientowany w sztuce budowlanej, może zdecydować się na kupno gotowego domu od dewelopera. Takie rozwiązanie być może nie będzie tańsze, ale na pewno znacznie szybsze i mniej stresujące.

To do osób chcących zamieszkać we własnym domu z ogródkiem, a jednocześnie nie posiadających chociażby własnej działki czy wystarczającego zacięcia do zostania specjalistą od budownictwa, swoją ofertę kierują dzisiaj deweloperzy. Sprawdzamy, z jakimi kosztami kredytu trzeba się liczyć, nabywając jeden z takich domów za pieniądze pożyczone od banku. Zakładamy, że o kredyt wnioskuje małżeństwo trzydziestolatków zarabiające łącznie 8500 zł netto miesięcznie. Dochód ten w większości (5000 zł) pochodzi z prowadzonej przez jednego z małżonków działalności gospodarczej. 

Kredytobiorcy i ich dom - szczegóły profilu przyjętego do badania
kredyty hipoteczne 2013 Małżeństwo (33 i 35 lat) z dzieckiem (3 lata). Jedno z nich zatrudnione jest na umowę o pracę na czas nieokreślony od ponad roku, zarabia około 3500 zł netto miesięcznie. Drugie – prowadzi od 5 lat działalność gospodarczą, z której uzyskuje 5000 zł netto miesięcznego dochodu. Nie mają innych zobowiązań kredytowych, wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.
kredyty hipoteczne 2013 Kredytem finansowany będzie zakup 140-metrowego domu wolnostojącegoz rynku pierwotnego, zlokalizowanego na obrzeżach dużego miasta (ok. 500 tys. mieszkańców), w cenie 560.000 zł.
kredyty hipoteczne 2013 Kredyt w złotych, na 30 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi.

Oddajesz prawie dwa razy więcej, niż pożyczasz

Analiza łącznego kosztu kredytu nawet przy optymistycznym założeniu obecnego niskiego oprocentowania pozwala wysnuć mało optymistyczne wnioski. Udając się do banku po kilkaset złotych kredytu, trzeba być przygotowanym, że spłacając go sumiennie przez przyjęte kilkadziesiąt lat, oddamy bankowi nawet prawie drugie tyle, ile pożyczyliśmy. Na koszt ten będą składać się: odsetki, prowizja, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu (jeżeli wymagane) i koszt innych polis wymaganych przez bank. Poza tym trzeba również liczyć się z dodatkowymi, nie uwzględnionymi w prezentowanych wyliczeniach, kosztami – ubezpieczeniem nieruchomości, które można nabyć w dowolnym towarzystwie czy kosztem prowadzenia rachunku otwartego do kredytu (ten często bywa darmowy, ale zdarzają się banki, które pobierają za konto nawet kilkanaście złotych miesięcznie).

Najlepszy kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości

Jeszcze tylko do końca roku będzie można ubiegać się o kredyt pozwalający pokryć w całości wartość nieruchomości. Zgodnie z nowelizacją Rekomendacji S, od 2014 roku klienci zainteresowani kredytem hipotecznym będą musieli posiadać wkład własny odpowiadający co najmniej 5% wartości nieruchomości.

Kredyt na 560.000 zł, na 30 lat, z 100% LTV (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

Lp Bank Marża Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Miesięczna rata Łączny koszt kredytu*
1 Bank Pekao 1,58% 4,28% 775.900 zł 2765 zł 453.238 zł
2 Bank Pocztowy 1,60% 4,29% 812.245 zł 2768 zł 463.449 zł
3 Nordea Bank 1,70% 4,39% 770.232 zł 2889 zł 476.507 zł
4 PKO Bank Polski 1,10%/ 1,78%** 3,80%/ 4,48%** 748.800 zł 2614 zł/ 2830 zł** 476.629 zł
5 INVEST-BANK 1,80% 4,52% 915.672 zł 2844 zł 486.321 zł
6 BOŚ Bank 1,70% 4,42% 771.500 zł 2811 zł 488.676 zł
7 Eurobank 1,59% 4,32% 779.827 zł 2834 zł 503.666 zł
8 Bank Millennium 1,89% 4,59% 936.685 zł 2867 zł 510.971 zł
9 SGB-Bank 2,10% 4,83% 968.697 zł 2950 zł 517.370 zł
10 Getin Bank 1,54% 4,56% 858.703 zł 3064 zł 529.035 zł
11 Bank BPS 1,99% 4,73% 772.000 zł 3280 zł 545.116 zł
12 mBank 1,95% 4,69% 968.400 zł 2901 zł 540.162 zł
13 MultiBank 1,95% 4,69% 968.400 zł 2901 zł 540.162 zł

*Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 16-20.08.2013 r.

Zgodnie z ofertami prezentowanymi przez banki, w drugiej połowie sierpnia br. najlepszą propozycję kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości dla przyjętego modelu kredytobiorców ma Bank Pekao SA. Łączny koszt kredytu wynosi tutaj nieco ponad 450.000 zł, a miesięczna rata to około 2760 zł. Różnica w łącznych kosztach kredytu między tą a najgorszą ofertą w zestawieniu kredytów z LTV wynoszącym 100% sięga prawie 90.000 zł.

Najlepszy kredyt hipoteczny z 20-proc. wkładem własnym

Przyjmując, że klienci wnoszą w zakup nieruchomości 20% wkładu własnego, mają do wyboru o wiele więcej ofert kredytów. W sierpniu 2013 r. najlepszą okazała się propozycja Citi Handlowego z marżą wynoszącą 1,30%, miesięczną ratą około 2170 zł i łącznym kosztem kredytu w wysokości niecałych 330.000 zł. Dla takich warunków kredytu hipotecznego bank wymaga jednak, aby klient utrzymywał przez co najmniej 3 miesiące od wypłaty kredytu środki finansowe w wysokości min. 15.000 zł zgromadzone na prowadzonych przez niego rachunkach.

Kredyt na 448.000 zł, na 30 lat, z 80% LTV (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

Lp Bank Marża Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Miesięczna rata Łączny koszt kredytu*
1 Citi Handlowy** 1,30% 4,00% 804.000 zł 2170 zł 329.588 zł
2 Bank Pekao 1,39% 4,09% 790.267 zł 2162 zł 338.202 zł
3 PKO Bank Polski 1,10%/ 1,30%*** 3,80%/4,00%*** 799.750 zł 2091 zł/ 2141 zł*** 338.657 zł
4 Nordea Bank 1,40% 4,09% 794.116 zł 2166 zł 340.316 zł
5 Bank BPS 1,39% 4,13% 772.000 zł 2173 zł 342.521 zł
6 Credit Agricole Bank Polska 1,20% 3,90% 534.000 zł 2114 zł 343.596 zł
7 Bank Pocztowy 1,40% 4,09% 827.433 zł 2162 zł 346.494 zł
8 BOŚ Bank 1,55% 4,27% 837.000 zł 2209 zł 355.714 zł
9 BZ WBK 1,49% 4,18% 754.625 zł 2229 zł 355.974 zł
10 Bank BPH**** 1,50% 4,19% 744.000 zł 2230 zł 356.581 zł
11 Eurobank 1,29% 4,02% 831.203 zł 2144 zł 359.003 zł
12 Bank BGŻ 1,60% 4,32% 881.586 zł 2224 zł 362.619 zł
13 INVEST-BANK 1,60% 4,32% 934.639 zł 2268 zł 362.865 zł
14 Deutsche Bank 1,60% 4,30% 800.000 zł 2221 zł 368.211 zł
15 Bank Millennium 1,49% 4,19% 974.991 zł 2188 zł 370.404 zł
16 BNP Paribas 1,50% 4,20% 803.335 zł 2191 zł 388.604 zł
17 ING Bank Śląski 1,55% 4,26% 804.071 zł 2206 zł 397.443 zł
18 SGB-Bank 2,10% 4,83% 968.697 zł 2360 zł 410.927 zł
19 Alior Bank 2,20% 4,90% 796.346 zł 2383 zł 420.772 zł
20 mBank 1,85% 4,59% 968.400 zł 2294 zł 422.069 zł
21 MutiBank 1,85% 4,59% 968.400 zł 2294 zł 422.069 zł
22 Getin Bank 1,54% 4,56% 858.703 zł 2432 zł 423.228 zł
23 Raiffeisen Bank 2,60% 5,33% b.d. 2496 zł 509.920 zł

*Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
** Przy tym poziomie marży wymagane jest posiadanie przez 3 m-ce od wypłaty kredytu środków finansowych w banku w wysokości min. 15 000 zł.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
**** Kredytowane koszty, prowizje i opłaty.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 16-20.08.2013 r.

W przypadku kredytów na 80% wartości nieruchomości różnica między pierwszą a ostatnią ofertą w zestawieniu, patrząc na łączne koszty kredytu, wynosi około 180.000 zł. To niemałe obciążenie dla kieszeni kredytobiorcy, dlatego tak ważne jest, aby przed podpisaniem umowy dokładnie porównać oferty i wybrać tę, która okaże się najkorzystniejsza.


Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Przeczytaj też

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
2 0 ~karoll40

warto udać się do dobrego doradcy finansowego, który zna oferty wszystkich banków, ja korzystałam z usług open finance

! Odpowiedz
0 1 ~Klamka667

Bez sensu brać na 30 lat. Nie lepiej przy takich dochodach odłożyć przez 10 na taki dom?

! Odpowiedz
1 0 ~wig07

Nikt nie bierze równych rat. Nie wierzę w to. Trzeba być ciężko kopniętym, aby spłacać średnio 30% więcej odsetek. Tzw. "równe raty" to głupota,, ciągle zresztą promowana również na forum bankser.pl.

Druga sprawa - bez mieszkania własnościowego, które sprzedamy po przesiedleniu, nie ma co się czarować. Kredyt łącznie 1000000 zł zarżnie każdego.

Kredyt, np na budowę domu, powinno się brać, gdy prowizje są niskie. Czyli tuż po szczycie wiboru, nie teraz, gdy stopy są niskie. Gdy po maksimum zaczynają spadać stopy procentowe i wibor, to pierwsze raty po zakończeniu inwestycji też zaczną spadać.

Oczywiście nikt rozsądny nie bierze kredytu do spłaty 30 lat równymi ratami. To oznacza spłacanie najpierw odsetek, które na dobrą spawę, gdy wibor wzrasta, można spłacać i 10 lat bez spłacania długu.

Bez kredytu nie sposób SZYBKO wybudować domu. Oczywiście pojawią się straty, ponieważ niektóre prace można wykonać samemu, ale to tra miesiącami. Ja miałem nawet ekipę sprzątającą po budowie, łącznie z myciem okien. Nie wspominając o podłogach czy malowaniu. . Sam zrobiłem tylko gniazdka, włączniki i biały montaż.

Dom zasiedlony 5 lat temu, nowoczesne rozwiązania, kredyt oczywiście z malejącymi ratami. Nie namawiam do kredytu. Jeśli kogoś nie stać, to nie powinien się porywać na inwestycję wartą setki tysięcy złotych.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~mckate

proponuję autorce rankingów douczyć się w kwestiach ofert, gdyz od dłuższego czasu widzę tu duże nieścisłości , Bank PEKAO nie da 100% LTV na ponad 300 000 vol kredytu, szkoda że autorka pomije Deutsche Bank z marżą 1,4% i prowizją 2% lub ubezpieczeniem na życie 1,8% , Nordea Bank od 2 lat nie daję już na 100% LTV ! żeby wypunktować błędy przy ofercie na 80% LTV już szkoda mi czasu zaczne tylko od tego że Citi Handlowy nie finansuje zakupu domów ... wstyd dla autorki tekstu, brak wiedzy elemetarnej.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 1 ~Normalny

Kredyt na 30 lat bez wkladu wlasnego to klopoty na wlasne zyczenie. 10 lat to max. W niemczech dom sie kupuje na 20 lat a mieszkanie na 10 lat kredytu by default.

! Odpowiedz
1 1 ~binarek123

Wpiszcie na Youtubie słowo: "KASOLOKACJA" i będziecie wiedzieć dlaczego.

! Odpowiedz
0 1 ~jkl7643def

dzięki jasnie nam panującemu kim ir Saddamowi al tuskowi młodiz mają dziś zagwarnotwana piekna i normalna przyszłość i szczęście i zdrowie i w ogóle to co najpiekniesze w karju Słońca słońc.

! Odpowiedz
1 0 ~jakal

dzięki jasnie nam panującemu kim ir Saddamowi al tuskowi młodiz mają dziś zagwarnotwana piekna i normalna przyszłość i szczęście i zdrowie i w ogóle to co najpiekniesze w karju Słońca słońc.

! Odpowiedz
0 1 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
0 1 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

!
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl