Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - grudzień 2013

To już ostatnie chwile kredytów bez wkładu własnego. Banki dostosowują się do zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego i wycofują z oferty produkty, w których finansowana jest cała kwota potrzebna do zakupu nieruchomości. W grudniowym rankingu porównaliśmy nieliczne oferty kredytów na 100 proc. wartości mieszkania oraz zobowiązania z 20-procentowym wkładem własnym.

Dla osób myślących o zakupie własnego lokum to ostatnia okazja, żeby wnioskować o kredyt z zerowym wkładem własnym. Teoretycznie wnioski kredytowe składane 31 grudnia mogą być jeszcze rozpatrywane na starych zasadach, ale banki mogą samodzielnie ustalać termin, po którym oferta kredytów ze 100-procentowym wskaźnikiem LTV przestanie obowiązywać.

Warto przypomnieć, że od nowego roku minimalny wymagany wkład własny będzie wynosił 5 proc. ceny nieruchomości. W kolejnych latach ten wskaźnik będzie rósł o 5 pp. aż do osiągnięcia poziomu 20 proc.

Dla kogo kredyt hipoteczny?

O kredyt stara się bezdzietne małżeństwo przed trzydziestką. Mąż zarabia 2 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas określony (na 6 lat) od ponad roku. Żona zarabia 1800 zł netto na umowę zlecenie trwającą od ponad roku. Kredytobiorcy mają samochód i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera żadnych opóźnień.

Kredytem sfinansowany zostanie zakup mieszkania na rynku pierwotnym. Wartość nieruchomości wynosi 275 tys. zł, a metraż to 50 m kw. Lokum znajduje się w mieście liczącym ponad 500 tys. mieszkańców.

Rodzina stara się o kredyt na 30 lat, spłacany w ratach równych. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z cross sellingu (np. założenia ROR, karty kredytowej itp.), aby obniżyć wysokość marży kredytowej. Nie zdecydują się jednak na zakup żadnego produktu inwestycyjnego.

Ranking kredytów mieszkaniowych na 100 proc. wartości nieruchomości

Kredytu bez wkładu własnego udzielić jest w stanie ponad połowa z 17 ankietowanych instytucji. Nie oznacza to jednak, że produkt jest ten faktycznie dostępny dla profilowych klientów. W Deutsche Banku i Banku Ochrony Środowiska wniosek zostałby odrzucony ze względu na brak zdolności kredytowej. W Banku Pocztowym o kredyt należało wnioskować najpóźniej 12 grudnia, a więc na skorzystanie z produktu bez wkładu własnego jest już za późno.

Kredyt na 30 lat, LTV 100% - 275 tys. zł (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
**** Do kosztów należy doliczyć odsetki wynikające z tytułu podwyższenia o 0,25 pp marży do czasu spłaty kredytowanego wkładu własnego.

Źródło: banki, 14-19.12.2013

Najkorzystniejszą ofertę proponuje profilowym klientom Eurobank, gdzie łączny koszt kredytu wyniesie około 230 tys. zł. Warunkiem byłoby wykupienie ubezpieczenia na życie na cały okres kredytowania oraz utrzymywanie w banku ROR, na który wpływać będzie wynagrodzenie kredytobiorców.

Drugie miejsce na podium zajął Bank Pekao SA, a na trzecim uplasował się Alior Bank. Ich oferty są droższe od zwycięskiej o odpowiednio 8 i 10 tys. zł w całym okresie kredytowania.

Ranking kredytów z 20-procentowym wkładem własnym

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym jest dostępny w ofercie wszystkich 17 banków, które odpowiedziały na naszą ankietę. Kredytobiorcy musieliby posiadać 55 tys. zł oszczędności - otworzyłoby im to drogę do kredytu we wszystkich bankach z wyjątkiem Banku Ochrony Środowiska, w którym ich zdolność kredytowa okazała się niewystarczająca.

Pierwsze miejsce w rankingu uzyskał Bank PKO BP, w którym łączny koszt kredytu wynosi niecałe 168 tys. zł. Klient, aby liczyć na wskazane warunki musi zdecydować się na korzystanie z karty kredytowej i rachunku osobistego. Dodatkowo konieczne jest wykupienie ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy na okres 4 lat.

Kredyt na 30 lat, LTV 80% - 220 tys. zł (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.

Źródło: banki, 14-19.12.2013.

Za liderem zestawienia uplasowały się Bank BPH i Bank Pocztowy, w których łączny koszt kredytu wynosi około 171 tys. zł, a różnica dzieląca te banki jest zaledwie symboliczna. Zaraz za podium znalazł się bank BGŻ, w którym koszt pożyczanego pieniądza wyniósł 173 tys. zł.

Niższe stopy, niższe ceny, wyższa zdolność

Spadek cen nieruchomości i obniżka stóp procentowych spowodowały, że dostęp do kredytu jest dziś łatwiejszy niż rok temu. W rankingu z grudnia 2012 r. kredytobiorcy o tym samym profilu, poszukujący tylko nieco droższego (290 tys. zł) mieszkania nie mogli liczyć na kredyt bez wkładu własnego. W tym roku o oferty łatwiej, ale tuż za progiem czekają zmiany wynikające z nowych regulacji nadzoru.

Cena kredytu jest dziś na oko znacznie atrakcyjniejsza - oprocentowanie produktów z LTV 80 proc. obniżyło się w ciągu roku o ponad 1,5 pp. Spojrzenie wyłącznie na wysokość oprocentowania jest jednak mylące, bo banki podwyższyły marże, które, przypomnijmy, stanowią niezmienny element ceny kredytu. Zwycięzca rankingu z grudnia 2012 roku, PKO BP, proponował marżę na poziomie 1,35%. Dziś znowu dzierży palmę pierwszeństwa oferując takie same warunki, ale większość z pozostałych instytucji zmieniła swoje cenniki.

Michał Kisiel, analityk Bankier.pl

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: