Przewalutowanie kredytu – jak wpłynie na raty?

analityk Bankier.pl

Sejm uchwalił ustawę o restrukturyzacji kredytów walutowych. W porównaniu z propozycją, która ujrzała światło dzienne w lipcu, nowa wersja jest bardziej korzystna dla kredytobiorców. Banki umorzą większą część „nadwyżki” długu w stosunku do referencyjnego kredytu w złotych. Sprawdzamy, jaki to może mieć wpływ na ratę dla przykładowego klienta.

Główną korzyścią z przewalutowania będzie uniknięcie ryzyka walutowego. Klient, który zdecyduje się na restrukturyzację, nie będzie musiał więcej przejmować się kursem helweckiej waluty. Zamiast jednego kredytu, będzie miał jednak do spłaty dwa zobowiązania – główne, czyli zabezpieczone hipoteką i dodatkowe, niezabezpieczone, niskooprocentowane, opiewające na pozostałą po umorzeniu kwotę wyliczoną przez bank.

Jak bank wyliczy nowy kredyt?

Sejm nie opublikował jeszcze druku prezentującego ustawę w uchwalonej wersji, a ostateczny kształt regulacji poznamy po obradach Senatu. Dlatego przedstawioną poniżej symulację należy traktować jako pierwszą przymiarkę – materia jest jeszcze płynna.

Załóżmy, że zaciągnęliśmy w lutym 2008 r. kredyt hipoteczny na kwotę 350 tys. zł na 30 lat z oprocentowaniem równym LIBOR 3M CHF plus jednoprocentowa marża. Przyjmijmy również dla uproszczenia, że bank stosuje 5-procentowy spread, a oprocentowanie i kurs franka aktualizowane są co miesiąc. W sierpniu tego roku kredytobiorca ma do spłaty jeszcze 128 tys. franków, co daje dług ponad 500 tys. zł według aktualnego kursu.

Ustawa zakłada, że na wniosek kredytobiorcy bank przygotuje kalkulację będącą podstawą do restrukturyzacji i przewalutowania kredytu. Wylicza przy tym:

  1. Aktualne zadłużenie klienta w zł według kursu kupna NBP – dla 6.8.2015 r. wyniesie ono 497 tys. zł.
  2. Aktualne zadłużenie dla „modelowego” kredytu w złotych. Przyjmuje się założenie, że okres spłaty i marża są takie same, jak przy kredycie we frankach. Zamiast stopy LIBOR stosowana będzie stopa WIBOR. Dla naszego przykładu wyniesie ono 302 tys. zł
  3. Sumę rat kapitałowo-odsetkowych spłaconych do tej pory przez klienta. Przyjmuje się przy tym, że przeliczenie rat na złote odbywa się według kursu banku, jeśli klient był zobowiązany do kupna waluty w banku. W naszym przykładzie przyjmiemy, nieco zawyżając szacunki, że taka sytuacja miała miejsce w przypadku wszystkich rat  – suma to 162 tys. zł,
  4. Sumę rat kapitałowo-odsetkowych spłaconych w „hipotetycznym” kredycie złotowym – 174 tys. zł.

Po przewalutowaniu zobowiązaniem z tytułu kredytu hipotecznego stanie się kwota „modelowego” kredytu w złotych (punkt 2). To jednak nie koniec.

Dwa kredyty z jednego

W następnym kroku ustalona zostanie różnica pomiędzy:

  • Zadłużeniem w złotych dla kredytu walutowego i zadłużeniem dla kredytu „modelowego”. Nazwijmy ją umownie „nadwyżką długu”. W naszym przykładzie wyniesie ona 195 tys. zł (497 tys. zł – 302 tys. zł)
  • Sumą rat dla kredytu „modelowego” i sumą rat spłaconych przez klienta. W naszym przykładzie wyniesie ona ok. 11 tys. zł.

Bank umorzy 90 proc. „nadwyżki długu”, czyli 175,6 tys. zł. Pozostała część, czyli 19,5 tys. zł będzie musiała zostać spłacona przez klienta. Podobnie będzie z drugą z wymienionych pozycji – klient przez lata spłacił o 11 tys. zł mniej niż w przypadku „modelowego” kredytu w złotych. Łącznie te dwa elementy złożą się na drugi, dodatkowy kredyt, który obciąży klienta. Stopa oprocentowania tego kredytu nie powinna być wyższa niż stopa referencyjna NBP (1,5 proc.), a jego okres jest równy okresowi pozostającemu do spłaty hipoteki.

Ostatecznie sytuacja finansowa przykładowego klienta będzie prezentować się tak, jak w poniższej tabeli. Łącznie obie raty kredytów wyniosą ok. 1630 zł, podczas gdy ostatnia rata kredytu we frankach wynosiłaby ok. 1940 zł.

Porównanie sytuacji finansowej kredytobiorcy przed i po przewalutowaniu (dla przyjętego profilu klienta i uproszczonych założeń)

Przed przewalutowaniem

Po przewalutowaniu

Dług wyrażony w złotych

501 tys. zł

302 tys. zł (hipoteczny) + 30,9 tys. zł (niezabezpieczony)

Rata w złotych

1940 zł

1503 zł (hipoteczny) + 135 zł (niezabezpieczony) = 1638 zł

Źródło: Szacunki Bankier.pl

 Nadal i „główny” i „dodatkowy” kredyt będzie jednak oparty o zmienną stopę procentową. Warto przypomnieć, że po serii obniżek stóp procentowych mamy obecnie do czynienia z najniższym oprocentowaniem kredytów w najnowszej historii. W przyszłości koszty obsługi zobowiązań zapewne wzrosną.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 1 ~Marecki

ja sam sobie przewalutowuje co miesiąc dzięki kantorweb.pl bo gdybym korzystał z tradycyjnego kantoru to już dawno trzeba by było oglaszać upadłośc

! Odpowiedz
0 0 ~Aga

Czyli przez 8 lat spłacił 18.000,00 zł !!! czyli niecałe 190,00 zł/mies !!! Pięknie!!

! Odpowiedz
0 2 ~Michal

Bardzo dobre wyliczenia. Dziekuje!

! Odpowiedz
1 4 ~as

Co z tymi osobami, które zaciągnęły kredyt na zakup działki??

! Odpowiedz
3 2 ~krzych

A oto moj pomysł.Te kilkaset tysiecy frankowiczów i ich rodziny i znajomi powinni swój czas i energie wykorzystać na zalożenie własnego banku. Zebrałoby sie może ze 2 miliony dobrze zarabiajacych klientów. Samo tylko przeniesienie kredytów do wlasnego banku i skierowanie wypłat pensji i emerytur dałoby już ogromne korzysci. . Policzcie to i nie traćcie czasu na latanie po sadach itp pomysłow bankowo -urzedniczych. Do dzieła ! jeszcze nieżle zarobicie na tym.

Dodam jeszcze,że w tej grupie jest dosyć dużo odpowiednio wykształconych i zaradnych osób aby prowadzić ten bank.Zreszta ten bank mógłby przygarnąc frankowiczów z innych państw. To sa dziesiatki milionów ludzi od których przez nawet 30 lat będa płynać realne pieniadze.I tak z dramatu mozna zrobić sukces.Co cię nie zabije to wzmocni. Do dzieła .Jeszcze wspomnicie krzycha co wymyślił to dla Was.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
13 10 ~jarecki

Frankowe bezprawie ja po tym szaleństwie zagłosuje na PO. Po prostu, na pewno nie na SLD to jakiś matrix. Niech ze swoich dadzą tym cwaniakom którzy pobudowali wille za kredyty. Toż to złodziejstwo w jasny dzień. Wystarczy że jest nas wielu i przed wyborami każda bzdura przejdzie. Zobaczymy jak to przejdzie ile Budżet zapłaci odszkodowań bankom jak wygrają, a jest to prawdopodobne, sprawy tak jak EUREKo. Ewidentnie te decyzje są bezprawne. Oj zapłacimy wszyscy za to nieuctwo i dyletanctwo.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 3 ~jareckowa

Jarecki - ale jesteś mądry! Wybuduj sobie willę za kredyt, będziesz miał za darmo, jeżeli ci szkoda. Zastanow się i nie pisz więcej bzdur. Głosuj dalej na PO to twoja głupota wzrośnie, a na kredyt się może jeszcze załapiesz, tylko koniecznie we frankach!

! Odpowiedz
6 8 ~Lucky_luke

Jesli utezyma sie 90% to zaglosuje na SLD :-)

! Odpowiedz
6 5 ~Robert

jeśli się utrzyma 90% to pewno zagłosuje przeciw złodziejom i bolszewikom z SLD i PIS

! Odpowiedz
3 6 ~nabity

jesli masz wiecej niz jedna nieruchomosc - ustawa nie dotyczy - nikt o tym nie mowi

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne