Kredyt w rachunku firmowym tylko dla wybrańców

Kredyt w rachunku bieżącym to dobry sposób na czasowe zwiększenie płynności finansowej firmy, szczególnie w przypadku, gdy przedsiębiorstwo odnotowuje opóźnienia wpływów bieżących przychodów. Z tego rodzaju finansowania może jednak skorzystać wyłączenie firma działająca na rynku od co najmniej pół roku.   

Kredyt w rachunku bieżącym jest źródłem finansowania, które umożliwia przedsiębiorstwu zadłużenie się do ustalonego w umowie limitu. Firma otrzymuje w ten sposób stały dostęp do środków finansowych, które może przeznaczyć na dowolny cel. Dodatkowo jest to zobowiązanie odnawialne. Zatem każdorazowe skorzystanie z linii zwiększa saldo debetowe na rachunku bieżącym firmy, natomiast wpływ środków na konto firmowe powoduje jego częściową spłatę i daje możliwość ponownego skorzystania z dostępnego limitu. 

Co istotne, odsetki od udzielonego zobowiązania naliczane są jedynie od aktualnego zadłużenia. Oznacza to, że w przypadku niewykorzystania przyznanego limitu, firma nie poniesie żadnych kosztów odsetkowych. Natomiast w sytuacji skorzystania z kredytu w rachunku odsetki naliczane są miesięcznie od wysokości pobranej kwoty. Sposób spłaty części kapitałowej jest ustalany indywidualnie z przedsiębiorcą – może nastąpić jednorazowo lub w ratach. Kredyt najczęściej jest przyznawany na 12 miesięcy, istnieje jednak możliwość dokonywania wielokrotnych prolongat na kolejne okresy. Konstrukcja tego typu zobowiązania wymusza jednak na przedsiębiorcy posiadanie rachunku firmowego w danym banku, co może zwiększyć koszty obsługi kredytu.

Ile kosztuje kredyt w rachunku bieżącym?

W celu przeprowadzenia analizy Redakcja Bankier.pl poprosiła banki o wskazanie podstawowych opłat jakie poniesie przedsiębiorca zaciągając kredyt w rachunku bieżącym na okres 12 miesięcy na kwotę 50 tys. zł. Kalkulacje otrzymaliśmy od Alior Banku, BGŻ BNP Paribas, BOŚ, Credit Agricole, Banku Pekao, Banku Millennium, ING Banku Śląskiego, PKO BP, Plus Banku, SGB-Banku, Toyota Banku oraz Banku Zachodniego WBK.

Warunki kredytu w rachunku bieżącym w dużej mierze zależą od dotychczasowej współpracy przedsiębiorstwa z bankiem. Oprocentowanie, jakie zostanie zaproponowane bazuje na kondycji finansowej firmy, długości posiadania rachunku firmowego w danym banku oraz wysokości wnioskowanego zobowiązania. Najczęściej opiera się ono na stawce WIBOR 1/3/6/12M oraz marży banku. Najniższe oprocentowanie posiada Alior Bank – 4 proc., Credit Agricole – 4,16 proc. oraz PKO BP – 4,21 proc. Jednak przy wyborze oferty przedsiębiorca powinien zwrócić uwagę również na inne koszty.

Całkowity koszt kredytu w rachunku bieżącym jest odzwierciedleniem poziomu wykorzystania przyznanego limitu, prowizji oraz opłat dodatkowych. Wysokość odsetek, które płacone są miesięcznie, zależy właśnie od poziomu wykorzystania przyznanego kredytu. W przypadku gdy firma nie skorzysta ze środków, odsetki nie są naliczane. Wysokość prowizji kształtuje się od 0 do 5 proc. i może ona pomniejszać lub powiększać kwotę kredytu bądź być płatna osobno. Najniższymi stawkami może się pochwalić Idea Bank – 0 proc. oraz Alior Bank – 1 proc. Większość banków, które zaprezentowały swoje oferty, nie pobiera opłat dodatkowych od klientów. Jednak są i takie, które ustaliły prowizje od niewykorzystanej kwoty limitu, za zarządzenie czy rozpatrzenie wniosku.

Przedsiębiorca rozważający tego typu finansowanie musi również wziąć pod uwagę koszt prowadzenia rachunku bieżącego, którego posiadanie jest wymagane. W zależności od dokonanego wyboru za konto firmowe może ponosić opłatę w przedziale od 0 do 100 zł. Ważne jest również pamiętanie o warunkach dodatkowych stawianych przez bank, których spełnienie daje możliwość obniżenia standardowej opłaty za prowadzenie konta.

Zaciągając kredyt w rachunku bieżącym, zazwyczaj nie jest konieczne ustanawianie zabezpieczenia. Tylko nieliczne banki stawiają wymóg podpisania weksla własnego in blanco bądź ustanowienia pełnomocnictwa do rachunku firmowego. Dodatkowo przedsiębiorca nie musi martwić się przymusowym ubezpieczeniem. Żadna z instytucji nie posiada w swojej ofercie obowiązkowego ubezpieczenia kredytu.

Możliwość obniżenia oprocentowania tylko w nielicznych bankach

Banki z reguły posiadają identyczną ofertę dla klienta nowego, jaki i stałego. Jedynym bankiem, wśród analizowanych, który nagradza dotychczasowych klientów, jest Credit Agricole. Marża oferowana firmom, które posiadają już rachunek w banku wynosi od 2,5 proc., natomiast nowy klient może liczyć na stawkę od 3 proc.

Nieliczne również banki wprowadziły możliwość obniżenia oprocentowania dzięki cross-sellingowi. BGŻ BNP Paribas przygotował dla swoich klientów dwa warianty kredytu w rachunku bieżącym powiązane z ubezpieczeniem. Zakup ubezpieczenia na życie Cardif wraz z kredytem, zapewnia niższe oprocentowanie zobowiązania – marża wynosi wówczas min. 1,9 proc.

Przedsiębiorca, który zdecyduje się na zaciągniecie kredytu w Banku Pekao, podpisując dodatkowo umowę karty kredytowej, może również liczyć na lepsze warunki. Oprocentowanie zobowiązania zostanie, bowiem obniżone z 5,66 proc. do 5,16 proc.

Wygodna forma finansowania, ale nie dla wszystkich

Kredyt w rachunku bieżącym jest wygodną formą finansowania, jednak udzielany jest tylko klientom, których wiarygodność została wcześniej sprawdzona. Przedsiębiorstwo może wielokrotnie wykorzystywać przyznany kredyt do momentu ustalonego w umowie. Najczęściej okres trwania umowy nie przekracza jednego roku i może być przedłużony w formie nowej umowy bez konieczności wcześniejszej spłaty poprzedniego zobowiązania. Między innymi z tego względu banki wymagają, aby przedsiębiorstwo funkcjonowało około 12 miesięcy przed udzieleniem tego typu zobowiązania.

Pod względem okresu prowadzenia działalności najmniej restrykcyjne przepisy posiada Bank Pekao. Aby starać się tam o kredyt, firma musi działać co najmniej pół roku oraz przez ten okres posiadać rachunek w banku. Taką możliwość posiadają również klienci ING Banku Śląskiego, przy czym jeśli okres prowadzenia działalności jest krótszy niż 12 miesięcy, każdorazowo wymagane jest ustanowienie zabezpieczenia.

Większość instytucji wymaga jednak od przedsiębiorców prowadzenia firmy od co najmniej 12 miesięcy oraz posiadania w danej instytucji rachunku bieżącego do około pół roku. Dodatkowo przedsiębiorca może zostać poproszony o przedłożenie oprócz wniosku, kompletu dokumentów finansowych (Pit 36, KPiR, ewidencja środków trwałych), dokumentów rejestrowych, historii z rachunku posiadanego w innym banku, zaświadczeń z ZUS-u i US, prognoz finansowych oraz innych dokumentów, które w trakcie procesowania mogą być wymagane. Zakres dokumentów jest ustalany indywidualnie i jest uzależniony od formy prawnej, podatkowej oraz formy prowadzonej sprawozdawczości, historii czy dotychczasowego zakresu współpracy z bankiem.

Na rynku znajdziemy również instytucje, które udzielają tego rodzaju zobowiązania pod warunkiem prowadzenia firmy od minimum dwóch lat. Z takimi przepisami spotkają się przedsiębiorcy między innymi w BGŻ BNP Paribas (np. w przypadku kredytu niezabezpieczonego) oraz Credit Agricole.

Dlaczego kredyt w rachunku bieżącym?

Kredyt w rachunku bieżącym jest odpowiednią formą finansowania dla firm, które posiadają ugruntowaną pozycję na rynku. Przy minimum formalności oraz krótkim czasie oczekiwania na decyzję kredytową, mogą otrzymać zastrzyk środków pieniężnych z przeznaczeniem na dowolny cel. Ponadto, jeśli przedsiębiorca współpracuje z bankiem od dłuższego czasu, może wynegocjować lepsze warunki, dzięki czemu ostateczny koszt kredytu będzie niższy.

– Zdecydowanie najbardziej popularnym kredytem jest kredyt w rachunku bieżącym. Jest przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej lub finansowanie zapotrzebowania na kapitał obrotowy. Wymaga minimum formalności oraz dodatkowo po 12 miesiącach jest możliwość przesunięcia terminu spłaty kredytu o następne 12 miesięcy w formie aneksu do umowy. Co istotne, w przypadku zastosowania odpowiednich zapisów w umowie kredytowej możliwe jest automatyczne odnawianie kredytu (oczywiście pod warunkiem pozytywnej weryfikacji zdolności kredytowej) – wyjaśnia Izabela Sławińska, Zespół Finansowania MŚP Banku Zachodniego WBK.

Tego samego zdania jest Hanna Drzyżdżyk, ekspertka w Departamencie Klientów Małych i Średnich Przedsiębiorstw PKO Banku Polskiego: – Kredyt w rachunku bieżącym jest najczęściej wybieraną przez przedsiębiorców formą finansowania bieżących wydatków związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą, gdyż daje przedsiębiorcy możliwość swobodnego korzystania ze środków dokładnie wtedy, kiedy występuje taka potrzeba. Odnawialny charakter kredytu pozwala na jego wielokrotne wykorzystanie i spłatę w całym okresie kredytowania.

Inną zaletą tego typu źródła finansowania jest możliwość elastycznego korzystania z przyznanego limitu. Dzięki temu przedsiębiorstwo w dowolnej chwili może wykorzystać przyznane środki. Dodatkowo termin oczekiwania na decyzję jest stosunkowo krótki i wynosi od 20 minut do 3 dni. Oczywiście może ulec wydłużeniu nawet do 7 dni, w zależności od przedstawionych przez firmę informacji oraz potrzeb związanych z oceną zdolności kredytowej klienta.

Firmy zaciągając zobowiązanie, zazwyczaj nie muszą martwić się ustanowieniem zabezpieczeń. Nie jest ono wymagane przy stosunkowo niewielkich kwotach. Instytucje udzielają kredytu bez konieczności przedstawienia zabezpieczenia nawet do 500 tys. zł. (m.in. Bank PKO, BGŻ BNP Paribas, Idea Bank), natomiast ostateczne warunki zalezą od wyniku oceny zdolności kredytowej.

Kredyt w rachunku bieżącym udzielany jest zazwyczaj podmiotom gospodarczym o średnim i wysokim poziomie przychodów. Banki pożyczają nawet do 4 mln zł. Należy jednak pamiętać, że przeważnie wysokość przyznanego limitu, w zależności od przyjętych procedur przez bank, może wynosić zaledwie 1-krotność średniomiesięcznych wpływów z ostatnich 6 miesięcy lub 20 proc. przychodów ze sprzedaży przedsiębiorstwa. Dlatego firmy o niskich przychodach nie mają co liczyć na wysoki kredyt. Dodatkowo warunkiem koniecznym jest posiadanie rachunku firmowego w danym banku, co może podnosić koszty obsługi kredytu.

Dodaj Bankier.pl w Google

Źródło: