Jak dużo poświęcisz dla tańszego kredytu hipotecznego?

Każdy starający się o kredyt hipotecznych chciałby otrzymać produkt o jak najlepszych parametrach. Wynegocjowanie z bankowym doradcą najbardziej atrakcyjnych warunków kredytu wiąże się jednak z kilkoma ustępstwami po stronie klienta.

kredyt hipoteczny
Źródło: Shutterstock

Ubezpieczenie nieruchomości czy konto osobiste są już standardowo wymagane przez banki przy kredytach mieszkaniowych. Jednak dla uzyskania niższej marży lub zwolnienia z prowizji, klient będzie musiał poszerzyć pakiet dodatkowych produktów, na jakie zgodzi się wraz z podpisaniem umowy kredytowej.

Jakich dodatkowych produktów wymagają banki w zamian za lepsze warunki kredytu hipotecznego? – przykłady.

Bank Dodatkowe wymagania dla lepszych warunków Uzyskane korzyści
Alior Bank
Kredyt hipoteczny „Megahipoteka”
- Ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową na okres 5 lat
- Ubezpieczenie na życie z opcją utrzymania wartości zabezpieczenia
- Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi
- Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
Bank BGŻ
Kredyt hipoteczny
- Konto osobiste w Planie Aktywnym z wpływem min. 2 000 zł miesięcznie
- Karta debetowa
- Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank
- Karta kredytowa z wymaganą kwota wykonywanych miesięcznie transakcji
- Pakiet ubezpieczeń (na życie, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, utraty pracy oraz śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku)
- Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
Bank BPH
Kredyt mieszkaniowy
- Konto osobiste z wpływami wynagrodzenia
- Ubezpieczenie na życie
- Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy
- Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
Bank BPS
Kredyt mieszkaniowy „Mój Dom”
- Konto osobiste w Pakiecie Aktywnym lub Pakiecie Prestiż - Obniżka prowizji za udzielenie kredytu
Bank Millennium
Kredyt hipoteczny
- Konto osobiste z wpływami wynagrodzenia
- Karta debetowa z transakcjami na kwotę min. 500 zł miesięcznie
- Niższa marża
Bank Pekao SA
Kredyt hipoteczny
- Konto osobiste z wpływami dochodów i kartą debetową
- Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank
- Karta kredytowa
- Niższa marża
BNP Paribas
Kredyt mieszkaniowy
- Konto osobiste z pakietem L lub XL wraz z miesięcznymi wpływami odpowiadającymi kwocie nie niższej niż 1% udzielonego kredytu oraz koniecznością dokonania na rachunku co najmniej 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie
- Ubezpieczenia osobowe Cardif
- Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
BZ WBK
Kredyt mieszkaniowy
- Konto osobiste z wpływami dochodów nie niższej niż 2 000 zł miesięcznie
- Ubezpieczenie Hipoteka+ (Pakiet Praca + Pakiet Życie)
- Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
Credit Agricole Bank Polska
Kredyt na mieszkanie
- Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia
- Ubezpieczenie na życie
- Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank
- Rachunek oszczędnościowy
- Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
Deutsche Bank PBC
db Kredyt Mieszkaniowy
- Konto osobiste z zadeklarowanymi wpływami miesięcznymi
-Karta kredytowa
-Produkt inwestycyjno-ubezpieczeniowy
-Ubezpieczenie na życie lub trwałej niezdolności do pracy lub utraty pracy
- Niższa marża
Euro Bank
Kredyt hipoteczny
- Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia przez cały okres kredytu
- Karta kredytowa
- Lokata terminowa w wysokości min. 15 000 zł na min. 12 miesięcy
- Jednostki funduszy inwestycyjnych
- Ubezpieczenie na życie
- Ubezpieczenie trwałej niezdolności do pracy
- Ubezpieczenie od utraty pracy
- Niższa marża
ING Bank Śląski
Kredyt hipoteczny
- Konto osobiste w wpływami min. 2 000 zł miesięcznie - Niższa marża lub brak prowizji*
PKO Bank Polski
Własny kąt hipoteczny
- Konto z wpływem wynagrodzenia
- Karta kredytowa
- Ubezpieczenie na życie
- Ubezpieczenie od utraty pracy
- Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
Polbank EFG
Kredyt hipoteczny
- Konto osobiste z regularnymi wpływami oraz kartą debetową
- Ubezpieczenie na życie
- Ubezpieczenie od utraty pracy
-Niższa marża
- Brak prowizji za udzielenie kredytu
Raiffeisen Bank
Kredyt hipoteczny
- Konto osobiste
- Karta kredytowa
- Ubezpieczenie na życie
- Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank
- Ubezpieczenie utraty pracy
- Niższa marża
- Brak prowizji

*Promocje „0% prowizji” i „obniżona marża” nie łączą się.
Opracowanie Bankier.pl, dane banków z grudnia 2012 r.

Konto – owszem, najlepiej z kartą

Oprócz wspomnianego ROR-u, dla lepszych warunków kredytu w portfelu klienta znajdzie się też często debetówka z logiem tego samego banku. Aby upewnić się, że kredytobiorca będzie aktywnie korzystał z tych dodatkowych produktów, instytucje wymagają często przelewania na konto osobiste wynagrodzenia (niejednokrotnie określają też minimalną jego wysokością) i ustalają liczbę transakcji, jakie klient musi wykonać w miesiącu wydanymi kartami.

O ile założenie rachunku czy karty debetowej i aktywne z nich korzystanie nie jest dla klientów aż takim poświeceniem, a często nawet ułatwia życie z kredytem hipotecznym, tak zdecydowanie się na kartę kredytową może stanowić dla niektórych większy problem. Szczególnie dla tych, którzy ostrożnie podchodzą do tego typu produktów i nie odczuwają potrzeby korzystania z nich.

Jak nie ubezpieczenie, to może jednostki funduszu

Kolejną grupę „dodatków” do kredytów hipotecznych stanowią różnego rodzaju ubezpieczenia: na życie, od utraty pracy, inwalidztwa czy następstw nieszczęśliwego wypadku. Decydując się na nie, należy sprawdzić na jaki okres zawierana jest polisa oraz ile kosztuje. Może okazać się bowiem, że ciągnące się przez cały okres kredytu, a niedopasowane do indywidualnych potrzeb grupowe ubezpieczenie przysporzy więcej kosztów niż zysków z tytułu obniżki marży. Najlepiej ta zależność będzie widoczna przez porównanie dwóch opcji łącznego kosztu kredytu:

1) z wyższą marżą, ale bez ubezpieczenia oraz

2) z niższą marżą i dodatkową polisą.

Niejednokrotnie zdarza się, że mimo niższej marży, ubezpieczenie znacznie podwyższa łączny koszt kredytu.

Wśród bankowych zachęt do uzyskania lepszych warunków finansowania mieszkania pojawia się również propozycja skorzystania z produktów inwestycyjnych lub ubezpieczeniowo-inwestycyjnych. Nabycie jednostek funduszy proponowanych przez bank wymaga chyba największego zaangażowania i podjęcia ryzyka przez klienta, dlatego nie każdy będzie w stanie z takiej propozycji skorzystać.



Aktywni i „zaawansowani” klienci banków powiedzą, że to żadna sztuka nabyć kolejny finansowy produkt. Zawsze jednak znajdą się tacy, dla których dodatkowa kredytówka, polisa na życie, a tym bardziej fundusz w portfelu to już zdecydowanie za duże poświęcenie dla lepszego kredytu.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
1 2 ~przemiko

Dlatego na rynku działają firmy doradztwa finansowego i ja uważam, że warto z nich skorzystać by zaoszczędzić czas a wiadomo że czas to pieniądz. Przy wyborze warto brać pod uwagę te najlepsze . Coraz większą popularnością cieszy się Idea Expert, dawniej był to Powszechny Dom Kredytowy.

! Odpowiedz
1 0 ~apacz

W sumie to niegłupie przejść się do jednej firmy i wszystko załatwić. Da się u nich znaleźć coś w MDM?

! Odpowiedz
0 0 ~MrJ

dupa nie artykul
co z tego ze np w alior zaplacisz 10% ubezpieczenia zamiast 2% prowizji i masz o 0,5% niższą marże?

albo wbgz nbrak prowizji kosztem ubezpieczenia 0,6%/mc

nie zawsze jedno jest lepsze od drugiego.. a banki i tak na tym zarobia :D

chcesz kredyt to plac...

! Odpowiedz
1 2 ~live217

youtube.com/watch?v=f5oJISUcV-c

! Odpowiedz
0 1 ~qba

Sa doradcy i doradcy. Jezeli wrzucasz wszystkich do jednego wora (patrz - twoja wypowiedz),, to albo jestes zgnebiony i nabity w balon posluszny klient, ktory dal sobie wcisnac chlam i podpisal cyrograf na x lat i teraz sie wyzywa na doradztwie wszelakiego rodzaju, albo nie wierzysz w to co piszesz i probujesz zbudowac otoczke prawdomownosci by lud w to uwierzyl. Taki prorok z Biedronki. Otoz sa doradcy finansowi i kredytowi, najczesciej niezalezni (nie mam na mysli openF, expander itp), ktorzy robia dobra robote i zalatwiaja negocjowane kredyty. Uwierz, ze coraz czesciej ciezko w ogole jakis kredyt zalatwic jakiemus klientowi!!! Ot, co. Nastepny swoj coment przemysl a dopiero pisz, inaczej w ogole sie za to nie bierz, doradco życiowy od siedmiu bolesci...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 0 ~Doradca życiowy

Wypowiedź godna zamozwańczego wiejskiego psychologa, nie tobie, mnie oceniać bo nic o mnie nie wiesz.
Całkiem sporo zaś napisałeś o sobie. Wzdychając i użalając się cytuję: "Uwierz, ze coraz czesciej ciezko w ogole jakis kredyt zalatwic jakiemus klientowi!!!"
Reprezentujesz środowisko pośredników finansowych !!! Wyraźnie panikujesz bo rynek kredytów i produktóów finansowych wyraźnie "siada".
Nawet najlepsi doradcy kredytowi, finansowi żyją z prowizji. Nie wiem które firmy tzw. doradca niezależnego sa rzeczywiście niezależne, gdyż część z nich wchodzi w skład dużych podmiotów finansowych. Tzw Małe firmy doradctwa finansowego również nie są niezależne gdyż współpracują z ograniczona ilościa banków - zazwyczj kilka max do 20. Na rynku mamy ok 60 komercyjnych banków, więc takie podmioty równiez nie sa obiektywne, bo mają z definicji ograniczony dostęp do ofert. Panaceum na takie rozterki jest samodzielne posziukiwanie ofert, ale nie teraz tylko za 2 lata jak spadną ceny nieruchomości. I ten aspekt był podkreslany w moim poście.
Ze względu na wysokie kwoty i długi okres spłaty jednymi z najlepszych produktów dla banków i pośredników jest kredyt hipoteczny. Biorąc pod uwagę interes przyszłego nabywcy nieruchomości cały czas trwa nagonka na tematy drugo i trzecio rzędne, żadna najlepsza oferta kredytu nie zastąpi rozważań kiedy i jaką nieruchomość kupić.
Ja swoją nieruchomość kupiłem w b. dobrej lokalizacji w 2004 r. za gotówkę i sprzedałem za b. dobre pieniądze w 2011r. (lokalizacja która nabrała pozytywnej wartości).
W międzyczasie powyższa nieruchomość służyła jako zabezpieczenie kredytu odnawialnego który w miarę potrzeb spłacałem lub środki z niego inwestowałem z całkiem dobrym skutkiem na rynku finansowym.
W tym okresie próbowałem rozmawiać z pośrednikami finansowymi na temat agresywnych form inwestycji. Poziom rozmów był najczęściej żenujący lub wiedza delikarnie mówiąc "nieswieża", historyczna czyli nieaktualna.

Mój nick Doradca Życiowy był prowokacją i odpowiedziąna falę artykułów publikowanych przez Pośredników i Doradców Finansowych na którą dał się nabrać no kto? Doradca Finansowy od ... .Sam zaś poczuł sie upoważniony do analizy psychologicznej mojej osoby i negatywnej oceny treści mojego posta!!! Kim zaś jest ten Pan? W ocenie własnej dobrym Doradcą Finansowym
Więcej rozumu i pokory życzę, zaprezentowany charakter wypowiedzi jest wyraźnie ośmieszający dla Pana wypowiedzi.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 2 ~autor

Najlepszym sposobem na obniżenie kosztów kredytu jest czekanie aż spadną ceny, a to już się zaczęło i jeszcze rok lub dwa potrwa. Wtedy zaciągając mniejszy kredyt kupimy to samo mieszkanie które dziś kupilibyśmy za większy kredyt. Różnica jak wskazują prognozy sięgnie jakieś 20-30%, a takiego obniżenia kosztów kredytu nie osiągniemy dziś nawet gdybyśmy bankowi codziennie d_py dawali...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 0 ~Doradca życiowy

Najlepszą inwestycją (poświęceniem własnego czasu) jest zaczerpnięcie wiedzy z rżnych źródeł, a nie podejmowanie decyzji na podstawie pracownika banku/ pośrednika który w rzeczywistości jest zwykłym sprzedawca nastawionym na zrealizowanie własnych celów sprzedażowych i własnej prowizji.
Najważniejszy jest rozsądek i spojrzeniena sprawy z boku. Tak jak przez długi czas akcje rosły tak kiedyś muszą zacząć istotnie spadać, tak samo z rnkiem nieruchomości. Temat kredytów i ich różnic to rozpaczliwe odwracanie uwagi potencjalych klientów od danych istotnych - stabilnie spadającego trendu cen mieszkań. Pomijamy w tym względzie lokalizacje wyjątkowe.

Pokaż cały komentarz !
Polecane
Najnowsze
Popularne