REKLAMA

Dom letniskowy – szansa na tanie mieszkanie?

Michał Kisiel2011-06-06 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2011-06-06 06:00
Niewielki, ładnie położony dom poza miastem to wymarzone miejsce na wakacje i cieplejsze weekendy. Domek letniskowy może jednak, wbrew swojej nazwie, służyć nam cały rok. Bankier.pl podpowiada, jakie warunki musimy spełnić, aby taką inwestycję skredytował bank, a dacza mogła nam służyć jako rodzinna siedziba.



Pojęcie domu letniskowego nie zostało szczegółowo zdefiniowane w polskim prawie. W Polskiej Klasyfikacji Obiektów Budowlanych znajdziemy tylko „domy letnie”, które ujęto w kategorii budynków mieszkalnych jednorodzinnych. W czasach PRL „dacza” nie była traktowana jako obiekt mieszkalny, co pozwalało obejść ograniczenie pozwalające na posiadanie tylko jednej nieruchomości.

Dla budujących lub kupujących dom wypoczynkowy znacznie ważniejszym niż nazewnictwo problemem są wymogi wynikające z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego. Narzucają one pewne parametry budynku (np. ilość kondygnacji), ale nie wymuszają stosowania określonych technologii. W praktyce zatem domek letniskowy może być pełnowymiarowym domem wyposażonym we wszystkie udogodnienia. Warunkiem jest przejście przez całą procedurę typową dla budowy nowej nieruchomości.

Sezonowo czy całorocznie?


Zarówno poszukując domku na rynku wtórnym, jak i decydując się na samodzielną budowę, należy w pierwszej kolejności określić, czy będzie to miejsce tylko letniego wypoczynku, czy zamierzamy korzystać z uroków okolicy przez cały rok. Dom sezonowy może mieć znacznie lżejszą konstrukcję i nie musi być na stałe osadzony na gruncie oraz posiadać kompletu przyłączy. Dom całoroczny powinien być odpowiednio ocieplony, posiadać podłączenie mediów i być trwale osadzony na fundamentach.


Całoroczny dom może z powodzeniem pełnić rolę głównego miejsca zamieszkania. Jeśli nieruchomość położona jest dogodnie pod względem komunikacyjnym, dojazd do niej nie będzie sprawiać kłopotu również w zimie, a zastosowane rozwiązania budowlane zapewniają odpowiedni poziom komfortu, to domek staje się atrakcyjną, tanią alternatywą wobec mieszkania w mieście. Alternatywą nie pozbawioną oczywiście wad, z których najistotniejszą będą koszty utrzymania budynku, w tym ogrzewania i ubezpieczenia oraz… podatki.

Podatkowe komplikacje


Budynki przeznaczone na cele rekreacyjne, a tak potraktować można typowy domek letniskowy, obciążone są wielokrotnie wyższymi stawkami podatku od nieruchomości niż budynki o funkcji mieszkalnej. Nawet jeśli nasza dacza jest „mobilna”, tzn. nie jest na stałe połączona z gruntem a posadowiona np. na betonowych bloczkach, to może zostać obciążona takim podatkiem. Teoretycznie nie spełnia ona wymogów definicji budynku, ale wydawane w przeszłości interpretacje przepisów podatkowych rozstrzygały tę kwestię na korzyść fiskusa.

Jeśli w domu zamieszkujemy przez cały rok, to należy poinformować miejscowy urząd gminy o tym fakcie. Ponieważ dacza spełnia w tym momencie funkcję mieszkaniową, stawka naliczanego podatku powinna zostać obniżona. Zgłoszeniu towarzyszą także inne obowiązki – m.in. zameldowania się w nowym miejscu zamieszkania.



Gdzie po kredyt na dom letniskowy?


Budynek o czysto rekreacyjnym, sezonowym przeznaczeniu o wiele trudniej zakupić lub zbudować z kredytowym wspomaganiem. Spośród banków, które odpowiedziały na nasze zapytanie, tylko Bank BGŻ jest skłonny skredytować zakup domu sezonowego. Alternatywą pozostaje wykorzystanie pożyczki hipotecznej zabezpieczonej na innej nieruchomości. Na takie rozwiązanie zgodzi się każdy bank mający ten produkt w swojej ofercie, jednak warunki pożyczki zawsze będą mniej atrakcyjne niż kredytu mieszkaniowo-budowlanego.

Zakup domu letniskowego całorocznego można natomiast sfinansować w części lub w całości kredytem, należy jednak liczyć się z dodatkowymi warunkami i mniejszym wyborem bankowych ofert. Nie wszystkie instytucje gotowe są potraktować taką transakcję podobnie jak zakup np. mieszkania i zaoferować warunki typowe dla kredytów mieszkaniowych. Zdecydowanie najmniej problemów sprawiać będzie zakup domu całorocznego w atrakcyjnej lokalizacji. Dla kredytodawcy taka transakcja jest mniej ryzykowna – łatwiej określić można wartość przedmiotu kredytowania.

Bank Dodatkowe warunki Maksymalny okres kredytowania Maksymalny LTV Standardowa wysokość marży (PLN)
Alior Bank Dom całoroczny 50 lat 120% od 0,9%
Bank BGŻ Kredytowany może być budynek do wykorzystania całorocznego lub sezonowego, w tym położony na działce na cele rekreacyjne z prawem zabudowy, wraz z częścią powierzchni gruntu, z którą jest na trwałe związany 40 lat 100% 1,05%-2,3%
Bank Millennium Dom całoroczny 35 lat 100% 1,29%-2,39%
Bank Pekao SA Kredytowany może być dom całoroczny, położony na działce rekreacyjnej 30 lat 100% od 1,49%
Bank Zachodni WBK Tylko pożyczka hipoteczna zabezpieczona na innej nieruchomości 20 lat 60% od 2,5%
BNP Paribas Dom całoroczny 40 lat 90% od 1,29% (pierwsze trzy lata od 0,79%)
Citi Handlowy Tylko pożyczka hipoteczna zabezpieczona na innej nieruchomości 20 lat 70% 1%-4,8%
Bank DnB Nord Tylko pożyczka hipoteczna zabezpieczona na innej nieruchomości 25 lat 80% od 1%
Getin Noble Bank Preferowane domy całoroczne, działka budowlana - decyzja indywidualna ustalane indywidualnie ustalane indywidualnie ustalane indywidualnie
ING Bank Śląski Dom całoroczny 40 lat 90% 0,6%-2,95%
Kredyt Bank Dom całoroczny 40 lat 100% 1,1%-2,1%
Polbank EFG Dom całoroczny, decyzja indywidualna 40 lat 90% 1%-3,4%
Raiffeisen Bank Dom całoroczny 30 lat 85% + koszty kredytu od 1,2%

Źródło: banki, stan na 17.05.2011

Michał Kisiel
Analityk Bankier.pl
[email protected]

Komentuje dr Bogusław Półtorak, Główny Ekonomista Bankier.pl:

Wysokie ceny mieszkań w miastach ciągle skłaniają do poszukiwania innych rozwiązań. Najczęściej wskazywaną alternatywą jest oczywiście samodzielna budowa domu. Ale ci, którzy budowali wiedzą, że niekoniecznie jest to tanie. Niestety ceny działek budowlanych i rzeczywiste koszty budowy sięgają dziś od kilkuset tysięcy złotych do grubo ponad miliona, co oznacza, że domy tak naprawdę są poza zasięgiem większości polskich rodzin.

A ponieważ potrzeba jest matką wynalazku, rozwiązaniem dla odważnych mogą być domy letniskowe adaptowane na mieszkalne. Budowane przez lata, w różnym stanie i statusie, ale zwykle w atrakcyjnych lokalizacjach, blisko aglomeracji. Dziś mogą być okazją, nie tylko na weekend. Zresztą często tzw. domy letniskowe często w rzeczywistości są to domy całoroczne. Ewentualnym ograniczneniem jest konieczność remontu kapitalnego i dostosowania do współczesnych realiów życia, chociażby poprzez ich odpowiednie docieplenie. Niezaprzeczalnym atutem jest jednak relatywnie niski metraż, przekładający się na atrakcyjną cenę, a później na niskie koszty utrzymania. Taka opcja na własny kąt jest warta rozważenia dla kupujących, bo za 100-200 tys. można stać sie właścicielem własnego domu. A to dużo taniej niż przeciętne mieszkanie w mieście.



Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Tanie konta z przelewami ekspresowymi – styczeń 2022 r.

Tanie konta z przelewami ekspresowymi – styczeń 2022 r.

Komentarze (2)

dodaj komentarz
~giwdul
Super opisane ,Masz kolego racje .
~Andżej
Co kogo obchodzi na czym stawiam swój dom?! Do tego jeszcze masa przepisów i różnych podatków a celem wszystkiego jest wykarmienie mord urzędniczych. Żadnego pożytku.

Powiązane

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki