REKLAMA

„Antylichwa 3.0” coraz bliżej. Ile będzie mogła kosztować pożyczka?

Michał Kisiel2022-01-07 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-01-07 06:00
„Antylichwa 3.0” coraz bliżej. Ile będzie mogła kosztować pożyczka?
„Antylichwa 3.0” coraz bliżej. Ile będzie mogła kosztować pożyczka?
fot. Andrzej Rostek / / Shutterstock

Rosnące stopy procentowe powodują, że automatycznie rośnie limit maksymalnego oprocentowania kredytów i pożyczek. Wkrótce cięcie czeka jednak zapewne drugi element składający się na koszt pożyczanego pieniądza – opłaty i prowizje. Sprawdzamy, jakie zmiany przyniesie kolejna „antylichwa”.

W ostatnich dniach grudnia do Sejmu trafił rządowy projekt ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu przeciwdziałania lichwie. Przewiduje on kolejne obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych w kredytach konsumenckich, a także dodatkowe regulacje dotyczące pożyczek udzielanych w oparciu o przepisy kodeksu cywilnego.

Przypomnijmy, że ilekroć zaciągamy kredyt gotówkowy czy pożyczkę-chwilówkę, płacimy zwykle odsetki za wypożyczony kapitał oraz dodatkowe opłaty. Te elementy składają się na łączny koszt pieniądza. Oba są limitowane.

Inflacja zjada twoje oszczędności. Sprawdź, jak je (o)chronić

E-book

Inflacja zjada twoje oszczędności. Sprawdź, jak je (o)chronić

Pobierz e-book bezpłatnie lub kup za 20 zł.
Masz pytanie? Napisz na marketing@bankier.pl

Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Jeśli chcesz fakturę, to wypełnij dalszą część formularza:
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Podaj kod w formacie xx-xxx!
Pole wypełnione niepoprawnie!

Regulacje ograniczające maksymalny koszt pożyczanego pieniądza mają w Polsce tradycję sięgającą 2006 r. Ograniczono wówczas wysokość odsetek naliczanych w przypadku kredytów konsumenckich, wiążąc je ze stopą lombardową NBP. W momencie wejścia ustawy w życie limit wynosił 23 procent. Obecnie granicę stanowi dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 pp.

W 2016 r. weszła w życie „ustawa antylichwiarska 2.0”, w której zawarto istotne ograniczenia kosztów pozaodsetkowych kredytu. Wkrótce po wybuchu pandemii, w marcu 2020 r., w ramach ustawy antykryzysowej zaproponowano nowe, niższe limity kosztów pozaodsetkowych pożyczek i kredytów. Miały one działać tylko podczas zawirowań i w założeniu chronić konsumentów przed popadnięciem w finansowe pułapki w czasach spodziewanego kryzysu gospodarczego. Tymczasowe rozwiązanie wygasło 1 lipca 2021 r. i od tego momentu ponownie:

  • pozaodsetkowe koszty (rozumiane bardzo szeroko – wszystko poza odsetkami) nie mogą przekroczyć 25 proc. kwoty pożyczki i 30 proc. za każdy rok trwania umowy,
  • wszystkie koszty łącznie nie mogą przekroczyć równowartości całkowitej kwoty kredytu.

Trafiający właśnie do parlamentu projekt można nazwać „antylichwą 3.0”. Jeśli jednak trzymać się precyzyjnie umownej numeracji, to dokument ten byłby czwartym z kolei. Jedna z prób wprowadzenia ostrzejszych limitów kosztów w poprzedniej kadencji parlamentu zakończyła żywot w „legislacyjnej lodówce”.

Ile może kosztować teraz pożyczka?

Po serii podwyżek stóp procentowych limit oprocentowania kredytów i pożyczek wzrósł z 7,2 proc. do 11,5 proc. W przypadku krótkoterminowych zobowiązań wpływ wyższego limitu oprocentowania na łączny koszt jest niewielki. Pierwsze skrzypce w tym przypadku odgrywają opłaty i prowizje.

Spójrzmy na przykład. Jeszcze we wrześniu 2021 r. maksymalny koszt pożyczenia 1000 zł na 30 dni wynosił 280,58 zł. W styczniu 2022 r., już po uwzględnieniu podwyższonych limitów, sięga on 284,11 zł. Niecałe czery złote różnicy to efekt wyższego oprocentowania.

Przygotowaliśmy aktualną symulację maksymalnego kosztu pożyczki dla kilku krótkoterminowych scenariuszy. Zakładamy w niej, że wypłata następuje jednorazowo, a spłata zobowiązania odbywa się w jednej racie na koniec okresu kredytowania.

Maksymalny łączny koszt pożyczki (odsetki + opłaty) dla zobowiązania spłacanego jednorazowo na koniec
okresu umowy (limity obowiązujące obecnie)

Kwota pożyczki

Okres spłaty pożyczki


7 dni

15 dni

30 dni

60 dni

91 dni

180 dni

365 dni

200 zł

51,59 zł

53,41 zł

56,82 zł

63,64 zł

70,69 zł

90,93 zł

133,00 zł

300 zł

77,39 zł

80,12 zł

85,23 zł

95,47 zł

106,04 zł

136,40 zł

199,50 zł

400 zł

103,18 zł

106,82 zł

113,64 zł

127,29 zł

141,39 zł

181,86 zł

266,00 zł

500 zł

128,98 zł

133,53 zł

142,05 zł

159,11 zł

176,73 zł

227,33 zł

332,50 zł

1 000 zł

257,96 zł

267,05 zł

284,11 zł

318,22 zł

353,47 zł

454,66 zł

665,00 zł

1 500 zł

386,94 zł

400,58 zł

426,16 zł

477,33 zł

530,20 zł

681,99 zł

997,50 zł

2 000 zł

515,92 zł

534,11 zł

568,22 zł

636,44 zł

706,93 zł

909,32 zł

1 330,00 zł

3 000 zł

773,88 zł

801,16 zł

852,33 zł

954,66 zł

1 060,40 zł

1 363,97 zł

1 995,00 zł

4 000 zł

1 031,84 zł

1 068,22 zł

1 136,44 zł

1 272,88 zł

1 413,86 zł

1 818,63 zł

2 660,00 zł

5 000 zł

1 289,79 zł

1 335,27 zł

1 420,55 zł

1 591,10 zł

1 767,33 zł

2 273,29 zł

3 325,00 zł

Dla limitu oprocentowania przyjęto poziom stopy referencyjnej NBP z 6 stycznia 2022 r. – 2,25 proc.

Źródło: Bankier.pl

Ile będzie mogła kosztować pożyczka po zmianach?

Nowa wersja ustawy antylichwiarskiej wprowadzi podział limitów na dwa scenariusze:

  1. W przypadku kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni limit kosztów pozaodsetkowych to 5 proc. całkowitej kwoty kredytu.
  2. W pozostałych przypadkach:
  • pozaodsetkowe koszty nie mogą przekroczyć 10 proc. kwoty pożyczki i 10 proc. za każdy rok trwania umowy,
  • wszystkie koszty łącznie nie mogą przekroczyć 45 proc. całkowitej kwoty kredytu.

Największe zmiany dotkną zatem krótkoterminowych pożyczek-chwilówek. Obecnie za pożyczone 1000 zł na 15 dni zapłacimy maksymalnie 267 zł (opłat i odsetek). Pod rządami nowej ustawy granica znalazłaby się na poziomie niecałych 55 zł.

Maksymalny łączny koszt pożyczki (odsetki + opłaty) dla zobowiązania spłacanego jednorazowo na koniec
okresu umowy (planowane limity zgodnie z nowym projektem ustawy)

Kwota pożyczki

Okres spłaty pożyczki


7 dni

15 dni

30 dni

60 dni

91 dni

180 dni

365 dni

200 zł

10,44 zł

10,95 zł

23,53 zł

27,07 zł

30,72 zł

41,21 zł

63,00 zł

300 zł

15,66 zł

16,42 zł

35,30 zł

40,60 zł

46,08 zł

61,81 zł

94,50 zł

400 zł

20,88 zł

21,89 zł

47,07 zł

54,14 zł

61,44 zł

82,41 zł

126,00 zł

500 zł

26,10 zł

27,36 zł

58,84 zł

67,67 zł

76,80 zł

103,01 zł

157,50 zł

1 000 zł

52,21 zł

54,73 zł

117,67 zł

135,34 zł

153,60 zł

206,03 zł

315,00 zł

1 500 zł

78,31 zł

82,09 zł

176,51 zł

203,01 zł

230,40 zł

309,04 zł

472,50 zł

2 000 zł

104,41 zł

109,45 zł

235,34 zł

270,68 zł

307,21 zł

412,05 zł

630,00 zł

3 000 zł

156,62 zł

164,18 zł

353,01 zł

406,03 zł

460,81 zł

618,08 zł

945,00 zł

4 000 zł

208,82 zł

218,90 zł

470,68 zł

541,37 zł

614,41 zł

824,11 zł

1 260,00 zł

5 000 zł

261,03 zł

273,63 zł

588,36 zł

676,71 zł

768,01 zł

1 030,14 zł

1 575,00 zł

Dla limitu oprocentowania przyjęto poziom stopy referencyjnej NBP z 6 stycznia 2022 r. – 2,25 proc.

Źródło: Bankier.pl

Przy dłuższych okresach spłaty różnice również byłyby istotne. Za 5 tys. zł pożyczone na rok obecnie kredytobiorca zapłaci maksymalnie 3325 zł. Po cięciu ustawowych limitów górna granica kosztu wyniosłaby 1575 zł, czyli spadłaby o połowę.

Podobnie, jak w przypadku poprzednich zmian w regulacjach dotyczących kosztu kredytu konsumenckiego zaniepokojenie wyrażają instytucje pożyczkowe. „Rozwiązania zaproponowane przez projektodawcę, w opinii członków Związku, trwale zdestabilizują rynek kredytu konsumenckiego i w żadnym aspekcie nie podniosą poziomu ochrony konsumentów. Przyczynią się za to do wzrostu szarej strefy finansowej i patologizacji rynku finansowego” – wskazał w komunikacie z grudnia 2021 r. Polski Związek Instytucji Pożyczkowej.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Najlepsze konto dla wymagających Klientów

Najlepsze konto dla wymagających Klientów

Komentarze (15)

dodaj komentarz
wizytator
Powiązać na sztywno oprocentowanie depozytów z oprocentowaniem pożyczek. Powiedzmy 50%.
To by była antylichwa. Lichwa chce zarabiać na kredytach to niech się podzieli tym % między oszczędnymi.
ameba1
Oszczędni nie są potrzebni w systemie fikcyjnych walut, które dowolnie można namnażać.
talmud
"antylichwe" zwalczają.......lichwiarze.....LMAO. a poniżej coś dla koneserów jak się robi prawdziwy.....:):) zaczyna się o 5:45

https://www.youtube.com/watch?v=5cGOFZrQJS8
jas2
Muzułmanie mają prostą zasadę: "Pożyczanie na jakikolwiek procent jest niemoralne, bo handlujemy wtedy czasem, a nie jesteśmy jego właścicielami i jest to grzech przeciwko naturze."
po_co
Chrześcijanie mają dokładnie takie same zasady tylko, że Chrześcijanie to hipokryci więc stosują się do zasad jakie im pasują.
talmud odpowiada po_co
masz na myśli "chrześcijan".......czy judaszy......jest jeszcze jeden sort ale algorithm usuwa komentarz automatycznie ......LOL
po_co odpowiada talmud
W nosie mam kto jaką religię wyznaje, zdecydowana większość opiera się na tych samych zasadach, a różnice wynikają stąd, że przeciętna osoba wierząca w całym swoim życiu ani razu nie zajrzała do księgi na której opiera swoje wierzenia.
fiat126p
Muzułmanie też są hipokrytami. Np. pożycza się na dom, który do czasu spłacenia jest własnością/współwłasnością banku a raty (de facto z procentami) to opłata za udzielenie pożyczki (skąd to znamy?) i/lub za "najem". "Lokatorów" mogą chronić też inne przepisy przed wcześniejszym wyrzuceniem. Czasami widać pręty Muzułmanie też są hipokrytami. Np. pożycza się na dom, który do czasu spłacenia jest własnością/współwłasnością banku a raty (de facto z procentami) to opłata za udzielenie pożyczki (skąd to znamy?) i/lub za "najem". "Lokatorów" mogą chronić też inne przepisy przed wcześniejszym wyrzuceniem. Czasami widać pręty zbrojeniowe wystające z dachów bo "budowa nie zakończona" a ludzie mieszkają...
W judaizmie jest rozróżnienie czy pożycza się na "potrzebne" rzeczy (np. jedzenie itp.) czy inne. W pierwszym przypadku oprocentowanie jest ograniczone (chyba 1/6 lub 1/8, czyli kilkanaście %).
W chrześcijaństwie w Oświeceniu powstawały traktaty ile wynosi "godziwe" wynagrodzenie dla dającego pożyczkę, w niektórych uznawano, że 10%.
W wolnym, świeckim kraju oprocentowanie i inne warunki powinna określać jedynie dobrowolnie zawarta i niepodważalna UMOWA. W krajach mądrzejszych niż Polska limit nie jest wyznaczony przez urzędników (u nas zależy od stóp czyli RPP) ale jest wielokrotnością średniej ważonej oprocentowania rynkowego.
zeus6161
To jakim cudem, w tvpis reklamuje się "bocian" z rzeczywistą roczną stopą 120 (120) %
ameba1
Weź przestań oglądać TV, a w szczególności tvp i reklamy. Warto zadbać o zdrowie psychiczne i higienę umysłu.

Powiązane

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki