Wczasy na raty, czyli co proponują nam banki
Do wakacyjnych wojaży przygotowujemy się z reguły z pewnym wyprzedzeniem. Dotyczy to nie tylko planowania terminu urlopu, czy kompletowania ekwipunku, ale również rzeczy nie mniej ważnej — finansów. Nie zawsze jednak nasze oszczędności dotrwają do urlopu, a czasem po prostu nie wystarczają na realizację ambitnych planów. Nawet jeśli wydaje się nam, że jesteśmy finansowo gotowi na letnie przygody, warto mieć pewien „margines bezpieczeństwa”, z którego będziemy mogli skorzystać w razie potrzeby. Z pomocą przyjść może wówczas np. linia kredytowa w ROR, karta kredytowa lub zaciągnięta wcześniej pożyczka.Każda z wymienionych usług podsuwanych nam przez banki ma swoje wady i zalety. Kredyt odnawialny w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym jest narzędziem bardzo elastycznym, doskonale przystosowanym do zaradzenia niewielkim i przejściowym „problemom z płynnością finansową” jakie mogą nam się zdarzyć na wakacyjnym szlaku. Oprocentowanie za wykorzystany kredyt naliczane jest od wysokości salda debetowego i dokładnie za czas, przez który byliśmy „na minusie”. Każdy wpływ na rachunek zmniejsza nasze zadłużenie i powoduje, że znowu możemy korzystać z kredytu do wysokości ustalonego limitu. Kredyt odnawialny w ROR jest również z reguły jednym z tańszych krótkoterminowych źródeł pieniądza dostępnych dla klientów indywidualnych.
Wadą kredytu odnawialnego może być fakt, że oprocentowanie naliczane jest natychmiast, gdy przekroczymy „punkt zero” — nie ma w tym przypadku mowy o okresie karencji charakterystycznym dla kart kredytowych. Oczywiście sama wielkość limitu kredytowego może również nie odpowiadać naszym wakacyjnym potrzebom — banki ustalają ją z reguły na podstawie wysokości miesięcznych wpływów na rachunek oraz długości historii współpracy klienta z bankiem. W zależności od banku, w którym mamy ROR możemy liczyć na limit w wysokości od jednokrotności miesięcznych wpływów do ich 9-krotności (patrz zestawienie kont osobistych - https://www.bankier.pl/narzedzia/zestawienia/konta/). Jeśli stwierdzimy, że wakacje to dobra pora na zmianę ROR, nie musimy tracić uzyskanych wcześniej przywilejów — niektóre banki pozwalają na przyznanie limitu kredytowego w ROR bez konieczności „odbycia stażu” lub na podstawie historii z innego banku. Nie jesteśmy zatem skazani na to, co oferuje „nasz” bank.
Kartę kredytową uznać można za doskonałą „siatkę bezpieczeństwa” na wypadek nieprzewidzianych wakacyjnych wydatków. Jeśli nie musimy posiłkować się kredytem, by zrealizować nasze letnie plany, a chcemy być tylko przygotowani na wszelki wypadek, to karta kredytowa będzie najbardziej wygodnym wyborem. Jeżeli zaskakujące nas wydatki nie będą zbyt duże i będziemy w stanie spłacić ewentualne zadłużenie w okresie karencji (grace period), to będzie to również najtańsza forma finansowania wakacyjnej przygody. Na całkowitą spłatę zadłużenia mamy, w zależności od banku, nawet 116 dni (w promocyjnej ofercie banku BPH S.A.). Porady na temat wyboru karty kredytowej znaleźć można w artykule „Karta kredytowa na każdą okazję”.
Karty kredytowej jako sposobu na finansowanie letnich wydatków zdecydowanie nie należy polecać, gdy przewidujemy, że spłata zadłużenia może potrwać dłużej niż kilkadziesiąt dni. Koszt zaciąganego w ten sposób kredytu jest w znakomitej większości przypadków znacznie wyższy niż dla kredytów konsumpcyjnych czy kredytów odnawialnych w ROR. Można o tym z łatwością zapomnieć zważywszy na swobodę zadłużania się, jaką daje karta kredytowa (m.in. poprzez możliwość spłacania wyłącznie niewielkiej części zadłużenia w każdym okresie rozliczeniowym). Swoboda ta może nas jednak w dłuższym okresie słono kosztować.
Jedną z możliwości sfinansowania wakacyjnych wojaży są również różnego rodzaju kredyty i pożyczki, które przeznaczyć można na dowolny cel. W ofertach banków występują one pod różnymi nazwami — kredyt gotówkowy, kredyt konsumpcyjny, pożyczka gotówkowa, kredyt pieniężny. Ich zaletą jest możliwość swobodnego wyboru kwoty (oczywiście pod warunkiem posiadania zdolności kredytowej i/lub wymaganych zabezpieczeń), rozłożenia spłaty zadłużenia na dłuższy okres czasu, jak również ustalenia sposobu spłaty odpowiedniego do naszych potrzeb (raty równe, malejące, zapłata odsetek z góry). Niektóre z banków przygotowują specjalne oferty z myślą o okresie wakacyjnym, kusząc klientów uproszczonymi formalnościami i promocyjnym oprocentowaniem. Czym zatem kierować się, jeśli zdecydujemy się na taki sposób finansowego wspomagania naszego wypoczynku?
Pożyczaj tam, gdzie Cię znają
Najlepsze warunki uzyskać możemy z reguły w banku, w którym posiadamy ROR lub lokatę terminową. „Po znajomości” otrzymać możemy niższe oprocentowanie — przykładowo w Getin Banku, jeśli posiadamy ROR za 6-miesięczny kredyt gotówkowy zapłacimy 9,9% (oprocentowanie nominalne), podczas gdy w standardowej ofercie jest on oprocentowany na 17,9%. Dla stałych klientów banki obniżają również stawki różnego rodzaju opłat, co także znacząco wpływa na koszt kredytu. Np. w Banku Gospodarki Żywnościowej klient posiadający ROR i zaciągający kredyt gotówkowy ponosi opłatę przygotowawczą w wysokości 2,5% kwoty kredytu. Klient „z ulicy” zapłaci dwukrotnie wyższą stawkę. W przypadku niewielkiego wakacyjnego kredytu (5000 zł na 6 miesięcy) ta drobna wydawałoby się różnica sprawia, że rzeczywiste oprocentowanie dla klienta „z ulicy” jest znacząco wyższe (40,20% w stosunku do 28,02% dla posiadaczy konta Integrum).Zaciągając kredyt lub pożyczkę w banku, w którym posiadamy rachunek mamy także szansę na inne ułatwienia. Jednym z nich jest uproszczona procedura przyznania środków — w niektórych bankach klient posiadający ROR nie musi przedstawiać żadnych dodatkowych dokumentów. Podstawą badania zdolności kredytowej są wówczas informacje, które bank zgromadził już wcześniej. Często również banki nie wymagają zabezpieczeń od znanych sobie klientów. Warunkiem rezygnacji z prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu jest z reguły niewielka kwota i krótki okres kredytowania oraz nienaganny przebieg wcześniejszej współpracy klienta z bankiem (brak opóźnień w spłacie innych kredytów, regularne wpływy na rachunek).
Znaj swoje prawa
Ustawa o kredycie konsumenckim daje kredytobiorcom kilka istotnych uprawnień. Warto pamiętać, że mamy prawo m.in. do:- Wyczerpującej informacji o kredycie — w tym o zasadach i terminach spłaty kredytu, rocznej stopie oprocentowania wraz z warunkami jej zmiany oraz o rocznej rzeczywistej stopie oprocentowania, wysokości wszelkich opłat i prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy, łącznej kwocie wszystkich opłat i prowizji oraz całkowitym koszcie kredytu, o możliwości i skutkach przedterminowej spłaty kredytu, informacji o konsekwencjach naruszania postanowień umowy;
- Odstąpienia od umowy w terminie 10 dni od dnia jej zawarcia;
- Wcześniejszej spłaty kredytu — o zamiarze wcześniejszej jednorazowej spłaty kredytu powinno się poinformować kredytodawcę najpóźniej na 3 dni przed jej dokonaniem. Termin spłaty kredytu powinien być zgodny z terminem spłaty raty ustalonym w umowie.
Kalkulator prawdę Ci powie
Pozornie atrakcyjna oferta może okazać się nieciekawa, dlatego zanim podejmiemy decyzję warto wnikliwie przestudiować informacje dostarczane przez bank i nie wahać się zapytać, jeśli nie jesteśmy pewni czy dostrzegliśmy wszystkie elementy składające się na rzeczywisty koszt kredytu. Szczególną uwagę należy zwrócić na ewentualne dodatkowe koszty związane z zabezpieczeniami, w tym ubezpieczenie kredytu, które może mieć charakter obowiązkowy lub opcjonalny.W serwisach internetowych wielu banków odnajdziemy kalkulatory pozwalające przygotować harmonogram spłaty sporządzony w oparciu o podane przez nas informacje — dzięki temu możemy z dużą dokładnością zorientować się ile kosztować nas będzie letnia przygoda na kredyt. Można również skorzystać z narzędzia udostępnionego przez portal Bankier.pl — kalkulator efektywnego oprocentowania kredytu pozwoli z łatwością porównać oferty dostępne w tej chwili na rynku.
W niektórych przypadkach precyzyjne informacje uzyskamy dopiero kontaktując się z przedstawicielem banku — oprocentowanie może bowiem być ustalane indywidualnie, podobnie jak opłaty i prowizje. Koszt kredytu gotówkowego zależeć może od szeregu czynników takich jak: kwota kredytu, okres kredytowania, jakość przedstawionych zabezpieczeń, ocena ryzyka związanego z transakcją, historia współpracy klient-bank.
Pięć tysięcy na pół roku - ranking kredytów i pożyczek gotówkowych
Załóżmy, że do realizacji naszych wakacyjnych planów niezbędne jest „dofinansowanie” w kwocie 5 tysięcy złotych. Zadłużenie planujemy spłacać przez 6 miesięcy — tak, aby przy odrobinie szczęścia wyjść z letnich długów przed Bożym Narodzeniem. Przyjmując takie założenia przygotowaliśmy zestawienie kredytów i pożyczek gotówkowych, zarówno sezonowych, jak i będących na stałe w ofercie polskich banków. W przypadku, gdy warunki cenowe podawane były w postaci przedziałów, do obliczeń przyjęliśmy wariant optymistyczny w postaci najbardziej korzystnej stawki. Do obliczenia rzeczywistego oprocentowania kredytu użyliśmy kalkulatora z serwisu Bankier.pl. Zwróćmy uwagę na to, że najkorzystniejsze oferty to nie koniecznie te z wakacjami w nazwie — często „zwykły” kredyt gotówkowy jest po prostu tańszy. Widać także wyraźnie, że lepsze warunki otrzymują posiadacze ROR-ów — warto o tym pamiętać poszukując kredytu dla siebie.Porównanie kredytów - tabela
Podsumowanie
Gdy koszty związane z wakacyjnym wypoczynkiem przekraczają nasze finansowe możliwości, możemy skorzystać z oferowanych nam przez banki produktów. Letnie upały nie powinny nam przeszkodzić w dokonaniu chłodnej kalkulacji — na jak długo i ile musimy pożyczyć? Kiedy będziemy w stanie spłacić zadłużenie? Zastanawiając się nad wyborem sposobu finansowania możemy wziąć pod uwagę następujące wskazówki:- Często najkorzystniejszym wyborem jest kredyt odnawialny w ROR — w wielu bankach niżej oprocentowany niż kredyty gotówkowe, nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń i jest bardziej elastyczny w spłacie. Sprawdź jakie warunki oferuje „Twój” bank.
- Karta tylko w ostateczności — nie traktuj karty kredytowej jako głównego źródła „dofinansowania” wakacji a raczej jako rodzaj zabezpieczenia przez nieprzewidzianymi wydatkami. Ten rodzaj kredytu jest niemal zawsze najdroższy!
- Jeśli warunki kredytu gotówkowego oferowane w Twoim banku nie wypadają bardzo nieatrakcyjnie w stosunku do ofert konkurencji, skorzystaj z tego, co jest najbliżej. Możesz w ten sposób uniknąć męczących formalności, a w niektórych przypadkach uzyskać dodatkowe bonusy np. w postaci obniżonej prowizji.
- ... na wakacjach postaraj się nie myśleć o długach — wypoczywaj!
Źródło:
