Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – luty 2013 r.

Z przyzwyczajenia, a może z mylnego przekonania o tym, że nowe będzie droższe – wiele osób decyduje się na mieszkania z drugiej ręki. Sprawdzamy, które banki oferują najtańszy kredyt na 45-metrowe mieszkanie w wielkiej płycie w jednym z dużych polskich miast.

Tymczasem, jak pokazują dane otoDom.pl przygotowane dla Bankier.pl, w styczniu 2013 roku w niektórych miastach nieruchomości z drugiej ręki były oferowane w o wiele wyższej cenie niż mieszkania z rynku pierwotnego. Skoro nie cena, to co zatem sprawia, że rynek wtórny nadal ma swoich zagorzałych zwolenników? Do tej pory głównie lokalizacja i pełen węzeł komunikacyjny oraz możliwość wprowadzenia się od razu, bez konieczności wykańczania mieszkania.

W kolejnym z comiesięcznych rankingów kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdzamy, z jakimi kosztami będzie wiązało się zaciągnięcie kredytu na zakup mieszkania w tzw. wielkiej płycie z 1970 roku. Cena takiej 45-metrowej nieruchomości zlokalizowanej w niemal 600-tysięcznym mieście wynosi 250 000 zł.

Kredyt na mieszkanie dla młodego małżeństwa

O kredyt na zakup wspomnianej nieruchomości stara się para 28-latków będąca od niedawna w związku małżeńskim. Nie posiadają dzieci. Oboje osiągają dochody z tytułu umów o pracę na czas nieokreślony, z czego każda trwa od ponad roku. Ich łączny miesięczny dochód netto wynosi około 4 500 zł. Nie posiadają zobowiązań, wcześniejsze długi spłacali regularnie. Nie użytkują też samochodu.

» Będzie łatwiej o kredyt - rekomendacja T jeszcze luźniejsza

1) nie posiadają wkładu własnego – wnioskują o 250 000 zł kredytu (LTV na poziomie 100%);

2) wnoszą w zakup nieruchomości 20% wkładu własnego – wnioskują o 200 000 zł kredytu (LTV na poziomie 80%).

Ranking powstał w oparciu o łączny koszt kredytu, który zawiera sumę odsetek, prowizję za udzielenie kredytu, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu i inne ubezpieczenia potrzebne do uzyskania podanych warunków kredytowania, z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Łączne koszty kredytu zostały policzone dla obowiązujących, podanych przez banki warunków aktualnego oprocentowania. Mogą ulec zmianie w trakcie trwania umowy w wyniku chociażby zmiany stawki Wibor.

Po kredyt bez wkładu własnego - do PKO Banku Polskiego

Kredytu na 100% wartości nieruchomości udzieliłoby obecnie 14 banków. Wśród nich najlepszą ofertę zaproponował PKO Bank Polski – tegoroczny laureat nagrody Złoty Bankier właśnie w kategorii kredytów hipotecznych. Zaproponowana przez ten bank marża na poziomie 1,48% w połączeniu z aktualnym niskim Wiborem 3M daje oprocentowanie na poziomie 5,23%. Dla takich warunków miesięczna rata kredytu wynosi około 1 380 zł, a łączny koszt kredytu nieco ponad 255 000 zł.

Kredyt hipoteczny na 250 000 zł, 30 lat, bez wkładu własnego (LTV 100%)

*Bank uzależnia przyznanie kredytu od wykonywanego przez kredytobiorcę zawodu.

Opracowanie Bankier.pl na podstawie ankiet banków, stan na dzień 20-26.02.2013 r.

Kolejne miejsca w zestawieniu zajęły Nordea Bank i Deutsche Bank z marżami na poziomie 1,50%. Nordea Bank uzależnia jednak przyznanie finansowania w wysokości 100% wartości nieruchomości od wykonywanego przez kredytobiorcę zawodu.

Najlepszy kredyt z wkładem własnym - w Banku BGŻ

W sytuacji, gdy kredytobiorcy dysponują choćby 20-procentowym wkładem własnym, oferta banków, które gotowe będą udzielić kredytu znacznie się poszerza. Wśród 23 instytucji, które wzięły udział w ankiecie najlepszą ofertę przy obecnych warunkach kredytowania zaproponował Bank BGŻ. Proponowana przez niego marża w wysokości 1,45% po zsumowaniu z 6-miesięcznym Wiborem, który obecnie wynosi zaledwie 3,70%, daje oprocentowanie na poziomie 5,15%, co przekłada się na miesięczną ratę w wysokości 1 093 zł i łączny koszt kredytu w wysokości około 198 000 zł. Podobnie atrakcyjne oferty i taką samą stawkę oprocentowania proponują kolejne banki w zestawieniu: BNP Paribas Bank, PKO Bank Polski oraz Bank Zachodni WBK.

Kredyt hipoteczny na 200 000 zł, 30 lat, 20% wkładu własnego (LTV 80%)

Opracowanie Bankier.pl na podstawie ankiet banków, stan na dzień 20-26.02.2013 r.

Kolejność banków w rankingu może zaskakiwać, jeśli popatrzymy tylko na marże. Niektóre oferty z niższymi marżami znajdują za tymi, które każą sobie płacić więcej za udzielenie pożyczki na mieszkanie. To zjawisko wynika ze stosowanych przez banki stawek Wibor i sposobów ich aktualizacji. Niektóre instytucje przyjmują aktualne, niskie stawki, inne stosują te obowiązujące w poprzednim miesiącu, jeszcze inne sięgają po Wibor jeszcze z poprzedniego kwartału lub wyliczają historyczne średnie z wcześniejszych notowań. W wyniku ostatnich znacznych spadków notowań tych stawek, wysokości tej składowej oprocentowania wahają się od 3,70% do nawet 4,70%.

W tej sytuacji rodzi się trudne pytanie – na co zwracać uwagę – czy na niską marżę, czy najniższy łączny koszt kredytu dla obowiązującego oprocentowania. Łączny koszt kredytu może być mylący przy takich wahaniach Wiboru, z jakim mamy do czynienia obecnie. Trudno porównywać ofertę z aktualnym Wiborem z ofertą z Wiborem sprzed kilku miesięcy. W tym świetle bardziej logiczne wydaje się kierowanie jak najniższą marżą, które jest stałą składową oprocentowania. Jednak i to nie jest rozwiązanie bezwzględnie słuszne. Przy niższych marżach banki wymagają często od klienta skorzystania z dodatkowych produktów, jak np. ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy, które z kolei wpływają na wyższy łączny koszt kredytu. W każdej sytuacji warto więc indywidualnie sprawdzać warunki kredytowe, przyglądając się zarówno poziomowi marży, jak i innym opłatom i prowizjom, które wpływają na łączny koszt kredytu.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Źródło: