Kredyt samochodowy z niską ratą. Jakie korzyści dają raty balonowe?

Niska rata w kredycie samochodowym? Wykorzystując formułę rat balonowych, klienci mogą upiec dwie pieczenie na jednym ogniu – cieszyć się mniejszym obciążeniem każdego miesiąca z tytułu pożyczki i wymieniać samochód co kilka lat. Z czym trzeba się liczyć, zaciągając kredyt z ratą wykupową?

Poszukiwania najkorzystniejszej opcji finansowania większych zakupów sprowadzają się głównie do takiego kredytowania, które zapewni najniższe możliwe obciążenie domowego budżetu przez cały okres kredytowania – im niższa rata tym lepiej. Sprawdziliśmy, która oferta kredytowa spełni takie oczekiwania w przypadku kredytu samochodowego.

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt na samochód osobowy?
Gdzie znaleźć najtańszy kredyt na samochód osobowy? (YAY Foto)

Decydując się na zakup samochodu na kredyt, warto pamiętać, że standardowa pożyczka nie jest jedynym wyjściem. Jeśli klient szuka nowego samochodu w salonie, dealerzy zaproponują mu kredyt z wykupem. Działa on podobnie do wkładu własnego, z tym że wpłacanego na koniec umowy kredytowej. Wybór takiej formy zapewni znacznie niższą ratę miesięczną, ale kredytobiorca musi liczyć się ze spłatą sporej części pożyczonej kwoty w ostatnim miesiącu trwania umowy – nie jest to jednak problem, jeśli klient będzie chciał zmienić samochód na nowy wraz z końcem ustalonego okresu.

Opcja kredytu, w którym przez pierwsze miesiące spłaca się w ratach kapitałowo-odsetkowych tylko część wartości samochodu, jest domeną firm finansujących zakup samochodu konkretnych koncernów motoryzacyjnych. Zgodnie z koncepcją TCM (Trade Cycle Management) taki system kredytowania pozwala na wymianę auta na nowe w momencie zakończenia umowy kredytowej i podpisaniu nowej. Kredytobiorca nie musi wtedy przejmować się spłatą połowy wartości samochodu w ramach ostatniej raty.

Odsprzedaż czy odkup samochodu?

Taka konstrukcja kredytu przypomina nieco leasing czy wynajem długoterminowy. Klient zaciągając krótkoterminowy kredyt (na 3-4 lata w zależności od oferty, choć są dostępne także umowy 7-letnie), spłaca w ramach comiesięcznych rat jedynie część wartości auta wraz z odsetkami – naturalną konsekwencją jest znacznie niższa rata względem tradycyjnego kredytu gotówkowego, w którym miesięczne zobowiązanie wobec banku obejmuje kapitał i odsetki, uwzględniając całą kwotę kredytu. Wysokość ostatniej raty w zależności od okresu kredytowania może wynieść nawet połowę wartości kupowanego na kredyt samochodu.

Połowa ceny samochodu, płatna w ramach ostatniej raty miesięcznej, raczej nie jest w zasięgu możliwości wielu kredytobiorców. W ramach finansowania z wykorzystaniem raty balonowej, klient w salonie może jednak odsprzedać kredytowany samochód – cena rynkowa 3-letniego auta docelowo ma pokryć spłatę ostatniej raty i wkład własny na zaciągnięcie kredytu na kolejny samochód, przy zachowaniu tej samej kwoty comiesięcznej raty – całość realizowana jest więc bez angażowania dodatkowej gotówki, a klient wyjedzie z salonu w nowym aucie. Oczywiście klient może również zrezygnować z takiej opcji i zachować samochód dla siebie, wpłacając całą wartość wykupu lub rozkładając ją na raty.

Korzyści dla klienta

Co to oznacza dla klienta? Kredytobiorca może co 3-lata swobodnie zmieniać samochód na nowszy, nie angażując w to większej gotówki i co więcej, zachować prawo do znacznie niższego zobowiązania miesięcznego w ramach raty. Wystarczy, że na koniec okresu kredytowania zgłosi firmie chęć odsprzedaży użytkowanego dotychczas auta – pozyskane w ten sposób środki wpłyną automatycznie na poczet spłaty ostatniej raty i wkładu własnego na następny samochód.

Korzyści finansowe to jednak nie wszystko. Zmieniając samochód co 3 lata, klient ma zapewnione wsparcie gwarancyjne producenta przez cały czas trwania umowy kredytowej. W takim modelu kredytobiorca właściwie nie musi w ogóle przejmować się wysokością ostatniej raty.

Ostatnia rata nie zawsze równa połowie ceny samochodu

Wysokość ostatniej raty głównie zależy od polityki kredytodawcy (i oczywiście wartości samochodu), a głównym czynnikiem wpływającym na jej wartość jest okres kredytowania – im dłuższy, tym dealer zaproponuje niższą wartość wykupu samochodu. Jest to związane z rynkową utratą wartości samochodu.

W niektórych firmach rata balonowa, opiewająca na 50 proc. wartości samochodu jest dostępna w kredytowaniu do 2-3 lat. Z każdym kolejnym rokiem dopuszczalna wysokość raty proporcjonalnie spada. W jednej z firm przy 5-letniej umowie kredytodawca nie zgodzi się na balon większy niż 10 proc. wartości pojazdu.

Kredyt z wykupem zapewni niższą ratę miesięczną

Wkład własny i wysoka ostatnia rata siłą rzeczy zapewnią konkurencyjną wysokość raty względem tradycyjnych pożyczek. Poprosiliśmy banki i firmy udzielające pożyczek w salonach samochodowych poszczególnych marek o wyliczenia dla standardowej oferty kredytowej i oferty kredytu z ratą wykupową (jeśli jest taki oferowany). Klientem w założeniach było małżeństwo, które zarabia w sumie 6000 zł netto miesięcznie w ramach umowy o pracę i wychowuje dwójkę dzieci. Nie posiadają żadnych innych zobowiązań kredytowych, a poprzednie spłacali w terminie. Swoje miesięczne stałe wydatki oszacowali na 2000 zł. Interesuje ich zakup nowego samochodu osobowego w klasie C w cenie ok. 70 000 zł. Są gotowi wpłacić na poczet wkładu własnego 14 000 zł (20 proc.), a kredyt chcą rozłożyć na 3 lata – preferują spłatę połowy samochody w ostatniej racie, ale mogą przystać na inne warunki. Kryterium, jakim się kierują w wyborze oferty, jest wysokość miesięcznego obciążenia z tytułu rat.

Oferty standardowych kredytów samochodowych i kredytów z ostatnią ratą balonową w kredycie na 3 lata

Lp.

Firma

Oproc.

Prowizja

Całkowity koszt

Ostatnia rata wykupowa

Rata miesięczna

1.

Toyota Bank

5,99%

2,00%

10 320,00 zł

Tak; 35 000,00 zł

869,65 zł

2.

Getin Bank*

5,49%

1,00%

7 687,58 zł

Tak; 26 912,14 zł

1 021,54 zł

3.

PSA Consumer Finance

5,29%

5,00%

7 150,35 zł

Tak; 24 500,00 zł

1 183,55 zł

4.

FCA-Group Bank Polska

0,00%

2,00%

3167,75 zł (uwzględnia koszt ubezpieczenia)

Nie

1 643,55 zł

5.

Getin Bank

5,49%

1,00%

5 480,80 zł

Nie

1 707,80 zł

6.

PSA Consumer Finance

2,99%

5,00%

3 217,78 zł

Nie

1 722,72 zł

7.

Bank BGŻ BNP Paribas

5,89%

1,00%

6 144,55 zł

Nie

1 726,24 zł

8.

PKO Bank Polski

4,99%

3,03%

6 303,59 zł

Nie

1 734,34 zł

9.

mBank

5,39%

4,50%

7 653,18 zł

Nie

1 764,16 zł

10.

Toyota Bank

7,49%

2,00%

11 048,21 zł

Nie

1 777,00 zł

11.

ING Bank Śląski

8,59%

4,99%

10 910,22 zł

Nie

1 858,62 zł

12.

BOŚ Bank

8,50%

6,00%

11 458,56 zł

Nie

1873,85 zł

*rata balonowa płatna w 37 miesiącu

Źródło: Bankier.pl

Analiza wyników badania wskazuje jednoznacznie, że kredyty z ratą balonową są znacznie atrakcyjniejsze pod względem wysokości raty miesięcznej – różnice sięgają prawie 1000 zł miesięcznie. Tylko trzy instytucje przedstawiły nam w ankietach oferty dla pożyczki z ratą wykupową – Toyota Bank, Getin Bank i PSA Consumer Finance. Najniższą ratą w zestawieniu może pochwalić się Toyota Bank – decydując się na taką formę finansowania samochodu w salonie Toyoty, klient zobowiązuje się do spłacania przez pierwsze 35 miesięcy rat w wysokości 869,65 zł. W pozostałych firmach należy się już liczyć z obciążeniem budżetu opiewającym na ponad 1000 zł miesięcznie. W Getin Banku wysokość raty wynosi 1021,54 zł/m-c, przy czym ta oferta jest o miesiąc dłuższa, bo wykup następuje dopiero w 37. miesiącu umowy. W pożyczce balonowej PSA Consumer Finance rata przez 35 miesięcy wyniesie 1183,55 zł, a ostatnia będzie stanowiła 35 proc. wartości początkowej auta.

Najtańszy standardowy kredyt gotówkowy na zakup samochodu to już o prawie 500 zł/m-c większe obciążenie dla budżetu domowego – FCA-Group Bank Polska pobierałby od modelowych klientów 1643,55 zł miesięcznie. Najdroższa oferta pod względem wysokości raty wiąże się z miesięcznymi kosztami wynoszącymi 1873,85 zł/m-c.

Szukając takiego finansowania samochodu, które będzie mniej obciążające dla budżetu domowego, warto rozważyć model kredytu z ratą balonową. Miesięczne koszty spłaty takiej pożyczki będą o nawet kilkadziesiąt procent niższe względem tradycyjnego kredytu gotówkowego, a klient wraz z niższą ratą otrzymuje ciągłą gwarancję producenta samochodu i co 3-4 lata nowy model auta prosto z salonu.

Mateusz Gawin

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
1 0 jaspers

2 tysiące wydatków miesięcznie na 4 osoby? Minimum tysiąc to mieszkanie, a gdzie reszta? No i idąc dalej - gdzie jest Inbank? Przecież oni mają kredyt na auto bez zabezpieczenia. Kiedy ostatnio sprawdzałem, to inne banki z zabezpieczeniem miały wyższe RRSO niż Inbank bez niego. Gdzie się zatem podziała ich oferta?

! Odpowiedz
2 18 ~paweł

Ale bzdurne założenie, dwa tysiące na wydatki przy czteroosobowej rodzinie??? Chyba w simsach.. Te banki juz zidiociały do reszty... Kto ma wolne 4 tys dochodu rozporządzalnego na miesiąc sie pytam??? Moze kilka procent narodu..

! Odpowiedz
3 14 ~Alexandro

Nie mogę tego czytać. Ta pokrętna logika sprawia że chce mi się wymiotować.

! Odpowiedz
4 27 ~Qwerty

Tylko głupi odda 3 letnie auto za połowę jego wartości.

! Odpowiedz
7 31 ~Piotr

Jak ktos jest biedny to nie bedzie co 3 lata zmienial samochodu na nowy. Jak ktos ma kase zeby sobie samochod zmieniac co 3 lata to nie bedzie sie zalduzal.
To jest dobra oferta, ktora stwarza iluzje ze kogos stac na zmiane samochodu co 3 lata. Ale pewnie sie myle.

! Odpowiedz