Kredyt samochodowy z niską ratą. Jakie korzyści dają raty balonowe?

Niska rata w kredycie samochodowym? Wykorzystując formułę rat balonowych, klienci mogą upiec dwie pieczenie na jednym ogniu – cieszyć się mniejszym obciążeniem każdego miesiąca z tytułu pożyczki i wymieniać samochód co kilka lat. Z czym trzeba się liczyć, zaciągając kredyt z ratą wykupową?

Poszukiwania najkorzystniejszej opcji finansowania większych zakupów sprowadzają się głównie do takiego kredytowania, które zapewni najniższe możliwe obciążenie domowego budżetu przez cały okres kredytowania – im niższa rata tym lepiej. Sprawdziliśmy, która oferta kredytowa spełni takie oczekiwania w przypadku kredytu samochodowego.

Decydując się na zakup samochodu na kredyt, warto pamiętać, że standardowa pożyczka nie jest jedynym wyjściem. Jeśli klient szuka nowego samochodu w salonie, dealerzy zaproponują mu kredyt z wykupem. Działa on podobnie do wkładu własnego, z tym że wpłacanego na koniec umowy kredytowej. Wybór takiej formy zapewni znacznie niższą ratę miesięczną, ale kredytobiorca musi liczyć się ze spłatą sporej części pożyczonej kwoty w ostatnim miesiącu trwania umowy – nie jest to jednak problem, jeśli klient będzie chciał zmienić samochód na nowy wraz z końcem ustalonego okresu.

Opcja kredytu, w którym przez pierwsze miesiące spłaca się w ratach kapitałowo-odsetkowych tylko część wartości samochodu, jest domeną firm finansujących zakup samochodu konkretnych koncernów motoryzacyjnych. Zgodnie z koncepcją TCM (Trade Cycle Management) taki system kredytowania pozwala na wymianę auta na nowe w momencie zakończenia umowy kredytowej i podpisaniu nowej. Kredytobiorca nie musi wtedy przejmować się spłatą połowy wartości samochodu w ramach ostatniej raty.

Odsprzedaż czy odkup samochodu?

Taka konstrukcja kredytu przypomina nieco leasing czy wynajem długoterminowy. Klient zaciągając krótkoterminowy kredyt (na 3-4 lata w zależności od oferty, choć są dostępne także umowy 7-letnie), spłaca w ramach comiesięcznych rat jedynie część wartości auta wraz z odsetkami – naturalną konsekwencją jest znacznie niższa rata względem tradycyjnego kredytu gotówkowego, w którym miesięczne zobowiązanie wobec banku obejmuje kapitał i odsetki, uwzględniając całą kwotę kredytu. Wysokość ostatniej raty w zależności od okresu kredytowania może wynieść nawet połowę wartości kupowanego na kredyt samochodu.

Połowa ceny samochodu, płatna w ramach ostatniej raty miesięcznej, raczej nie jest w zasięgu możliwości wielu kredytobiorców. W ramach finansowania z wykorzystaniem raty balonowej, klient w salonie może jednak odsprzedać kredytowany samochód – cena rynkowa 3-letniego auta docelowo ma pokryć spłatę ostatniej raty i wkład własny na zaciągnięcie kredytu na kolejny samochód, przy zachowaniu tej samej kwoty comiesięcznej raty – całość realizowana jest więc bez angażowania dodatkowej gotówki, a klient wyjedzie z salonu w nowym aucie. Oczywiście klient może również zrezygnować z takiej opcji i zachować samochód dla siebie, wpłacając całą wartość wykupu lub rozkładając ją na raty.

Korzyści dla klienta

Co to oznacza dla klienta? Kredytobiorca może co 3-lata swobodnie zmieniać samochód na nowszy, nie angażując w to większej gotówki i co więcej, zachować prawo do znacznie niższego zobowiązania miesięcznego w ramach raty. Wystarczy, że na koniec okresu kredytowania zgłosi firmie chęć odsprzedaży użytkowanego dotychczas auta – pozyskane w ten sposób środki wpłyną automatycznie na poczet spłaty ostatniej raty i wkładu własnego na następny samochód.

Korzyści finansowe to jednak nie wszystko. Zmieniając samochód co 3 lata, klient ma zapewnione wsparcie gwarancyjne producenta przez cały czas trwania umowy kredytowej. W takim modelu kredytobiorca właściwie nie musi w ogóle przejmować się wysokością ostatniej raty.

Ostatnia rata nie zawsze równa połowie ceny samochodu

Wysokość ostatniej raty głównie zależy od polityki kredytodawcy (i oczywiście wartości samochodu), a głównym czynnikiem wpływającym na jej wartość jest okres kredytowania – im dłuższy, tym dealer zaproponuje niższą wartość wykupu samochodu. Jest to związane z rynkową utratą wartości samochodu.

W niektórych firmach rata balonowa, opiewająca na 50 proc. wartości samochodu jest dostępna w kredytowaniu do 2-3 lat. Z każdym kolejnym rokiem dopuszczalna wysokość raty proporcjonalnie spada. W jednej z firm przy 5-letniej umowie kredytodawca nie zgodzi się na balon większy niż 10 proc. wartości pojazdu.

Kredyt z wykupem zapewni niższą ratę miesięczną

Wkład własny i wysoka ostatnia rata siłą rzeczy zapewnią konkurencyjną wysokość raty względem tradycyjnych pożyczek. Poprosiliśmy banki i firmy udzielające pożyczek w salonach samochodowych poszczególnych marek o wyliczenia dla standardowej oferty kredytowej i oferty kredytu z ratą wykupową (jeśli jest taki oferowany). Klientem w założeniach było małżeństwo, które zarabia w sumie 6000 zł netto miesięcznie w ramach umowy o pracę i wychowuje dwójkę dzieci. Nie posiadają żadnych innych zobowiązań kredytowych, a poprzednie spłacali w terminie. Swoje miesięczne stałe wydatki oszacowali na 2000 zł. Interesuje ich zakup nowego samochodu osobowego w klasie C w cenie ok. 70 000 zł. Są gotowi wpłacić na poczet wkładu własnego 14 000 zł (20 proc.), a kredyt chcą rozłożyć na 3 lata – preferują spłatę połowy samochody w ostatniej racie, ale mogą przystać na inne warunki. Kryterium, jakim się kierują w wyborze oferty, jest wysokość miesięcznego obciążenia z tytułu rat.

Analiza wyników badania wskazuje jednoznacznie, że kredyty z ratą balonową są znacznie atrakcyjniejsze pod względem wysokości raty miesięcznej – różnice sięgają prawie 1000 zł miesięcznie. Tylko trzy instytucje przedstawiły nam w ankietach oferty dla pożyczki z ratą wykupową – Toyota Bank, Getin Bank i PSA Consumer Finance. Najniższą ratą w zestawieniu może pochwalić się Toyota Bank – decydując się na taką formę finansowania samochodu w salonie Toyoty, klient zobowiązuje się do spłacania przez pierwsze 35 miesięcy rat w wysokości 869,65 zł. W pozostałych firmach należy się już liczyć z obciążeniem budżetu opiewającym na ponad 1000 zł miesięcznie. W Getin Banku wysokość raty wynosi 1021,54 zł/m-c, przy czym ta oferta jest o miesiąc dłuższa, bo wykup następuje dopiero w 37. miesiącu umowy. W pożyczce balonowej PSA Consumer Finance rata przez 35 miesięcy wyniesie 1183,55 zł, a ostatnia będzie stanowiła 35 proc. wartości początkowej auta.

Najtańszy standardowy kredyt gotówkowy na zakup samochodu to już o prawie 500 zł/m-c większe obciążenie dla budżetu domowego – FCA-Group Bank Polska pobierałby od modelowych klientów 1643,55 zł miesięcznie. Najdroższa oferta pod względem wysokości raty wiąże się z miesięcznymi kosztami wynoszącymi 1873,85 zł/m-c.

Szukając takiego finansowania samochodu, które będzie mniej obciążające dla budżetu domowego, warto rozważyć model kredytu z ratą balonową. Miesięczne koszty spłaty takiej pożyczki będą o nawet kilkadziesiąt procent niższe względem tradycyjnego kredytu gotówkowego, a klient wraz z niższą ratą otrzymuje ciągłą gwarancję producenta samochodu i co 3-4 lata nowy model auta prosto z salonu.

Mateusz Gawin

Źródło: