 |
Potrzebujący gotówki wybierać mogą spośród czterech opcji: kredytem w koncie, kartą kredytową, pożyczką niebankową oraz bankową pożyczką gotówkową. Kredyt w ramach rachunku osobistego wydaje się być rozwiązaniem najtańszym, jednak nie koniecznie dostępnym dla wszystkich. Bank udziela go bowiem w oparciu o analizę ruchu na koncie, a więc również miesięczne wpływy. Oprocentowanie i wysokość pożyczki są ustalane indywidualnie, co musi też trochę trwać.
|
Zapłata za świąteczne zakupy przy pomocy karty kredytowej również jest jakimś rozwiązaniem. Jednak „plastik” nie jest dobrym wyjściem, jeśli chcemy mieć więcej czasu na spłatę zadłużenia. Okres bezodsetkowy to maksymalnie 61 dni, a późniejsze odsetki mogą okazać się ogromnym obciążeniem dla naszej kieszeni. Jest to jednak dobre wyjście jeśli po świętach spodziewamy się przypływu gotówki. Plusem, podobnie jak w przypadku kredytu w koncie jest to, że nie musimy z góry wiedzieć, ile wydamy na święta.
Szybkie pożyczki gotówkowe uzyskać można w firmach dedykowanych tym usługom, które jednocześnie nie mają statusu banku. Oferty typu „pożyczka w 15 minut” czy „kredyt na SMS” stanowią jednak zazwyczaj niebezpieczną finansową pułapkę. Co prawda wysokość nominalnego oprocentowania ograniczona jest ustawą antylichwiarską, ale prawo nie ogranicza wszelkiego rodzaju opłat okołokredytowych. Musimy się więc liczyć z dużą prowizją za udzielenie kredytu , ubezpieczeniem – oczywiście obowiązkowym, a nawet różnymi opłatami uznaniowymi. W rezultacie rzeczywista roczna stopa oprocentowania potrafi sięgać niewyobrażalnych rozmiarów. W dodatku zachwalana w reklamach prostota uzyskania gotówki oraz brak koniecznych zabezpieczeń sprawia, iż zawarcie tego „paktu z diabłem” wydaje się niezwykle kuszącą perspektywą.
Ostatnią, najbezpieczniejszą i w miarę szybką w realizacji opcją jest pożyczka gotówkowa w sprawdzonej instytucji finansowej. Wiele banków w zależności od okazji wprowadza nowe nazwy dla stałych produktów. Stąd pożyczki „szkolne”, „komunijne” czy właśnie „świąteczne”. Jest to jednak zazwyczaj ten sam produkt, dostępny przez cały rok (czasem wzbogacony o prezent w postaci niedrogiego gadżetu, jak np. płyta z kolędami). Dlatego też większość banków na nasze zapytanie o ofertę bożonarodzeniową odpowiedziało standardową pożyczką gotówkową. W naszej symulacji założyliśmy, iż pożyczka dotyczy przeciętnej polskiej rodziny o miesięcznych dochodach 3000 zł netto. Rozważają dwie opcje pożyczki świątecznej: w wysokości 1000 zł lub 5000 zł. Niezależnie od opcji, chcą ją spłacać przez rok.
Zanim zdecydujemy się wziąć pożyczkę, zazwyczaj szukamy informacji. Niestety najczęściej docierają one do nas za pośrednictwem reklam w mediach, promujących przeważnie dość niskie oprocentowanie nominalne. Jednak obydwie oferty tracą swój urok, gdy klient spojrzy nie na zachwalane zalety, lecz na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która już nie jest tak zachęcająca. Dodatkowe opłaty rekompensują bankom obniżenie oprocentowania lub prowizji. Często wymagane jest również ubezpieczenie, które dodatkowo podwyższa koszt kredytu. Czasami określane jako opcjonalne, jednak gdy go nie ma, może np. wzrosnąć oprocentowanie nominalne albo też wymagane jest zabezpieczenie w postaci depozytu. Klient, porównując oferty banków, powinien w pierwszej kolejności zwracać uwagę na RRSO, w który to wskaźnik odzwierciedla całkowity koszt kredytu.
Niektóre banki mają też specjalną, niższą taryfę dla stałych klientów. Zazwyczaj możemy się spodziewać rat niższych o średnio 2-3 zł. Tylko w przypadku jednego z banków, biorących udział w badaniu, obniżka miesięcznej raty sięgnęła 10 zł. Jednak przy tak niewysokim kredycie, jakim jest pożyczka gotówkowa, różnice te nie są zbyt znaczące.
Jeśli zdecydujemy się na 1000 zł pożyczki, powinniśmy liczyć z ratą w wysokości mniej więcej 90-100 zł miesięcznie. Niestety niektóre banki nie mają w ofercie tak niskich kredytów. Minimalna wysokość pożyczki wynosi wtedy zazwyczaj 2000 – 3000 zł. Jeśli natomiast stwierdzimy, że potrzebujemy więcej pieniędzy, to 5000 zł będziemy przez rok spłacać w miesięcznych ratach w wysokości średnio 450-500 zł. Zatem pożyczając 1000 zł, po roku oddamy bankowi 1080-1200 zł, a przy 5000 zł kredytu będzie to 5400-6000 zł.
Jeśli faktycznie gotówka jest nam niezbędnie potrzebna i nie możemy czekać na przyznanie kredytu w koncie, najlepiej zdecydować się na pożyczkę gotówkową w banku, po uprzednim zorientowaniu się w ofercie poszczególnych instytucji. Jednak zawsze musimy liczyć się z dużymi kosztami takiej „świątecznej gorączki”. Dlatego też najlepszym wyjściem byłoby założenie specjalnego rachunku oszczędnościowego na kilka miesięcy przed Bożym Narodzeniem i wpłacanie tam co miesiąc pewnej sumy pieniędzy. Wtedy zamiast tracić – możemy zyskać kilka złotych.
| Kwota: 1000 zł; Okres kredytowania: 12 miesięcy | ||||||
Bank | Produkt | Oprocentowanie nominalne | Rata | Prowizja | RRSO | Dodatkowe obowiązkowe ubezpieczenie |
| Alior Bank | Pożyczka Świąteczna | 18% | 91,68 zł | 30 zł | 26,71% | Brak. |
| Bank BGŻ | Kredyt Gotówkowy | 14,5% | 90,02 zł | 50 zł | 27,00% | Brak. |
| BZ WBK | Kredyt Gotówkowy | 11,99% (9,99% dla stałego klienta) | 89,53 zł (88,59 zł dla stałego klienta) | 50 zł | 24,5% (21,98% dla stałego klienta) | Brak. |
| Bank BPH | Pożyczka Świąteczna | 21,9% | 98,47 zł | 5% | 37,12% | Brak. |
| DnB Nord | Kredyt Gotówkowy | 13,5% | 88,86 zł | 1,50% | 18,16% | Tak, zwiększenie marży o 2,0 p.p. |
| Deutsche Bank PBC | Pożyczka Konsumpcyjna | x | x | x | x | x |
| Euro Bank | Kredyt Gotówkowy | 6,9% | 91,03 zł | 52,63 zł | 18,04% | Brak. |
| Getin Bank | Kredyt Gotówkowy | 21,4% (od 8,4% dla stałego klienta) | 98,22 zł (88,95 zł dla stałego klienta) | 5% (2% dla stałego klienta) | 36,59% (od 12,97% dla stałego klienta) | Brak. |
| ING Bank Śląski | Pożyczka Pieniężna | 15% (12% dla stałego klienta) | 97,82 zł (94,46 zł dla stałego klienta) | 5% (3% dla stałego klienta) | 27,43% (19,19% dla stałego klienta) | Tak. Można zrezygnować z ubezpieczenia, co jednak podnosi koszt kredytu. |
| Invest Bank | Kredyt Gotówkowy | 18,9% (17,9% dla stałego klienta) | 97,15 zł (94,58 zł dla stałego klienta) | 54,7 zł (32,12 zł dla stałego klienta) | 33,58% (26,87% dla stałego klienta) | Brak. |
| Kredyt Bank | Kredyt Gotówkowy | x | x | x | x | x |
| Bank Millenium | Pilna pożyczka | 7,90% | 91,29 zł (88,68 zł dla stałego klienta | 5% (2% dla stałego klienta) | 18,6% (12,28% dla stałego klienta) | Ubezpieczenie pożyczki nie jest obowiązkowe, jednak jeśli klient rezygnuje z ubezpieczenia musi założyć depozyt jako zabezpieczenie lokaty. |
| MultiBank | Kredyt Gotówkowy | x | x | x | x | x |
| Nordea | Kredyt Gotówkowy | x | x | x | x | x |
| Pekao S.A. | Pożyczka Ekspresowa | 16,50% | 90,97 zł | 0% (promocja obowiązuje do końca roku) | 17,88% | Opcjonalne. |
| PKO BP | Max Pożyczka | od 12,75% (od 9,75% dla stałego klienta) | 90,61 zł (89,20 zł dla stałego klienta) | 5% | 29,03% (25,20% dla stałego klienta) | Brak. (Jest dostępne opcjonalnie.) |
| Raiffeisen Bank | Kredyt Gotówkowy | 22% | 95,67 zł | 0% | 29,69% | Tak - 22,07 zł. |
| Kwota: 5000 zł; Okres kredytowania: 12 miesięcy | ||||||
Bank | Produkt | Oprocentowanie nominalne | Rata | Prowizja | RRSO | Dodatkowe obowiązkowe ubezpieczenie |
| Alior Bank | Pożyczka Świąteczna | 18% | 458,40 zł | 150 zł | 26,71% | Brak. |
| Bank BGŻ | Kredyt Gotówkowy | 14,5% | 450,11 zł | 150 zł | 27,00% | Brak. |
| BZ WBK | Kredyt Gotówkowy | 11,99% (9,99% dla stałego klienta) | 447,69 zł (442,99 zł dla stałego klienta) | 150 zł | 19,61% (17,21% dla stałego klienta) | Brak. |
| Bank BPH | Pożyczka Świąteczna | 21,9% | 492,35 zł | 5% | 37,12% | Brak. |
| DnB Nord | Kredyt Gotówkowy | 13,5% | 444,31 zł | 1,50% | 18,17% | Tak, zwiększenie marży o 2,0 p.p. |
| Deutsche Bank PBC | Pożyczka Konsumpcyjna | od 12,21% (od 11,71% dla stałego klienta) | 450,22 zł | 1,50% | 15,62% | Brak. |
| Euro Bank | Kredyt Gotówkowy | 6,9% | 449,05 zł (ostatnia rata wyrównawcza - 523,61 zł) | 263,61 zł | 17,89% | Brak. |
| Getin Bank | Kredyt Gotówkowy | 21,4% (od 8,4% dla stałego klienta) | 491,08 zł (od 444,76 zł dla stałego klienta) | 5% (2% dla stałego klienta) | 36,58% (od 12,97% dla stałego klienta) | Brak. |
| ING Bank Śląski | Pożyczka Pieniężna | 15% (12% dla stałego klienta) | 489,09 zł (472,3 zł dla stałego klienta) | 5% (3% dla stałego klienta) | 27,43% (19,19% dla stałego klienta) | Tak. Można zrezygnować z ubezpieczenia, co jednak podnosi koszt kredytu. |
| Invest Bank | Kredyt Gotówkowy | 18,9% (17,9% dla stałego klienta) | 485,74 zł (472,88 zł dla stałego klienta) | 273,52 zł (160,6 zł dla stałego klienta) | 33,58% (26,87% dla stałego klienta) | Brak. |
| Kredyt Bank | Kredyt Gotówkowy | 12,0% | 440,79 zł | 4% | 23,07% | Brak. |
| Bank Millenium | Pilna Pożyczka | 7,90% | 456,45 zł (443,41 zł dla stałego klienta) | 5% (2% dla stałego klienta) | 18,6% (12,28% dla stałego klienta) | Ubezpieczenie pożyczki nie jest obowiązkowe, jednak jeśli klient rezygnuje z ubezpieczenia musi założyć depozyt jako zabezpieczenie lokaty. |
| MultiBank | Kredyt Gotówkowy | 11,99% | 468,64 zł | 4% | 21,66% | Tak - 74,88 zł. |
| Nordea | Kredyt Gotówkowy | 15,50% | 453,64 zł (451,97 zł dla stałego klienta) | 1-3% (negocjowana) | 19,53% (18,94% dla stałego klienta) | Brak. |
| Pekao S.A. | Pożyczka Ekspresowa | 16,50% | 454,84 zł | 0% (promocja obowiązuje do końca roku) | 17,89% | Opcjonalne. |
| PKO BP | Max Pożyczka | od 12,75% (od 9,75% dla stałego klienta) | 453,06 zł (446 zł dla stałego klienta) | 5% | 29,03% (25,20% dla stałego klienta) | Brak. (Jest dostępne opcjonalnie.) |
| Raiffeisen Bank | Kredyt Gotówkowy | 22% | 478,31 zł | 0% | 29,69% | Tak - 110,33 zł. |
Katarzyna Kowalczyk
k.kowalczyk@firma.bankier.pl
