Banki walczą na marże o klientów ze standardowym wkładem własnym. W takim scenariuszu stawki poniżej 2 pp. nie są rzadkością. Znacznie gorsze propozycje mają dla kredytobiorców, którzy wpłacają 10 proc. wartości nieruchomości.
Sprzedaż kredytów hipotecznych według prognoz obserwatorów rynku ma być w tym roku rekordowa. Biuro Informacji Kredytowej spodziewa się, że do klientów trafi w 2021 r. ponad 80 mld zł. Ożywienie widać też w ofertach – część banków zmienia cenniki chętniej niż w poprzednich sezonach.
We wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty dla czteroosobowej rodziny z Warszawy. Kredytobiorcy rozważają zakup 75-metrowego mieszkania w dzielnicy Ochota. Nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego i kosztuje 900 tys. zł.
Przeczytaj także
Klienci mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. Małżonkowie są w podobnej sytuacji zawodowej i dochodowej. Zarabiają po 6,5 tys. zł dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony.
Gospodarstwo domowe nie spłaca obecnie żadnych innych zobowiązań. Nie posiada także przeterminowanego zadłużenia odnotowanego w Biurze Informacji Kredytowej.
Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu przyjmujemy, że kredytobiorcy chcą w jak największym stopniu wykorzystać bankowe finansowanie. Minimalny wkład własny akceptowany przez banki wynosi 10 proc., czyli 90 tys. zł. Kwota kredytu to zatem 810 tys. zł.
|
Kredyt na 810 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
2,22% |
1,98% |
3 083 zł |
305 131 zł |
2,58% |
|
2. |
BOŚ |
2,57% |
2,29% |
3 235 zł |
367 665 zł |
2,80% |
|
3. |
Credit Agricole |
2,26% |
2,05% |
3 105 zł |
370 327 zł |
2,77% |
|
4. |
PKO BP (5) (6) |
2,85% |
2,57% |
3 446 zł |
414 300 zł |
3,31% |
|
5. |
PKO BP (6) |
2,90% |
2,62% |
3 468 zł |
421 619 zł |
3,36% |
| 6. | mBank | 2,92% | 2,70% | 3 380 zł | 433 687 zł | 3,29% |
|
7. |
Bank Millennium (7) |
3,13% |
2,90% |
3 472 zł |
443 985 zł |
3,22% |
|
8. |
Bank Pekao |
3,00% |
2,75% |
3 508 zł |
449 630 zł |
4,62% |
|
9. |
Santander Bank |
3,13% |
2,89% |
3 473 zł |
458 213 zł |
3,51% |
|
10. |
Alior Bank |
2,63% |
2,39% |
3 261 zł |
519 999 zł |
3,94% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc., a łączny koszt wyniesie szacunkowo 329 tys. zł. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 477 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-14.9.2021 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, w którym do końca września trwa akcja promocyjna pozwalająca na uzyskanie marży na poziomie 1,98 pp. Warunkiem jest m.in. skorzystanie z rachunku osobistego, karty kredytowej i ubezpieczenia na życie. Druga lokata przypadła Bankowi Ochrony Środowiska, a trzecia – bankowi Credit Agricole (z ofertą w wariancie z prowizją i niższą marżą).
Kredytów z 10-procentowym wkładem własnym nie oferują BNP Paribas Bank, ING Bank Śląski, Bank Pocztowy oraz Citi Handlowy.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Druga rozważana przez klientów opcja to kredyt ze „standardowym”, 20-procentowym wkładem własnym. Wpłata rośnie wówczas do 180 tys. zł, a kwota kredytu spada do 720 tys. zł. W zestawieniu ofert wyraźnie widać efekt obniżenia LTV (relacji długu do wartości nieruchomości) – w wielu instytucjach można liczyć na marżę poniżej 2 pp.
|
Kredyt na 720 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,22% |
1,98% |
2 741 zł |
271 779 zł |
2,63% |
|
2. |
PKO BP (4) (5) |
2,18% |
1,90% |
2 723 zł |
282 195 zł |
2,59% |
|
3. |
BNP Paribas Bank |
2,14% |
1,90% |
2 716 zł |
282 633 zł |
3,33% |
|
4. |
Bank Millennium (6) |
2,33% |
2,10% |
2 781 zł |
283 191 zł |
2,39% |
|
5. |
Citi Handlowy |
2,23% |
1,99% |
2 779 zł |
283 753 zł |
2,38% |
|
6. |
Santander Bank |
2,23% |
1,99% |
2 745 zł |
284 431 zł |
2,61% |
|
7. |
PKO BP (5) |
2,23% |
1,95% |
2 741 zł |
288 366 zł |
2,63% |
|
8. |
Credit Agricole |
2,06% |
1,85% |
2 687 zł |
302 520 zł |
2,57% |
|
9. |
BOŚ |
2,37% |
2,09% |
2 801 zł |
306 654 zł |
2,59% |
|
10. |
Bank Pekao |
2,39% |
2,14% |
2 808 zł |
307 816 zł |
3,78% |
|
11. |
ING Bank Śląski |
2,45% |
2,19% |
2 825 zł |
311 365 zł |
2,82% |
| 12. | mBank | 2,37% | 2,15% | 2 796 zł | 310 481 zł | 2,73% |
|
13. |
Bank Pocztowy |
2,60% |
2,39% |
2 896 zł |
360 345 zł |
3,26% |
|
14. |
Alior Bank |
2,43% |
2,19% |
2 824 zł |
424 245 zł |
3,73% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 312 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-14.9.2021 r. |
||||||
Pierwszych szesść ofert w zestawieniu dzielą niewielkie różnice w łącznym koszcie kredytu. Na pierwszej lokacie znajdziemy ponownie Bank BPS. W przedziale 282-284 tys. zł kształtuje się koszt finansowania w PKO BP, BNP Paribas Banku, Banku Millennium, Citi Handlowym oraz Santander Banku.
Jak co miesiąc przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.
Przeczytaj także
