Po październikowej "górce" nie ma już śladu. Zdecydowana większość banków proponuje w listopadzie niższe stawki niż miesiąc wcześniej. Mniej korzystne zmiany widać natomiast w marżach. To efekt dalszego ciągu migracji na nowy wskaźnik referencyjny.
Trwa seria przypływów i odpływów w bankowych cennikach kredytów hipotecznych. W listopadzie obserwujemy spadek stawek, który przynosi cofnięcie się do poziomów oprocentowania sprzed dwóch miesięcy. Średnia wyliczona z propozycji serwowanych przed kredytodawców w listopadzie jest niższa o 0,2 pp. niż w październiku.
Niewielkie zmiany zaszły natomiast w marżach. Tym razem nie ma jednak wyłącznie dobrych wiadomości dla kredytobiorców. Większość banków nie zmieniła stawek w porównaniu z minionym miesiącem. W czterech instytucjach listopad przynosi podwyżki, ale to konsekwencja m.in. "przeprowadzek" na nowy wskaźnik - POLSTR. Ponieważ notowany jest on sporo niżej niż WIBOR-y, to netto korekta stawek jest symboliczna.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
Okres obowiązywania stałego oprocentowania wynosi 5 lat. Jedynym wyjątkiem jest oferta Credit Agricole, gdzie kredytobiorcy mają „zamrożoną” stawkę przez 7 lat.
| Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża po okresie stałego oprocentowania | Rata (1) | Łączny koszt kredytu (2) | RRSO (3) |
| 1. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ W BANKU |
5,92% | 1,63% | 3 785 zł | 500 988 zł | 6,36% |
| 2. | Bank BPS ZAPYTAJ | 6,24% | 1,65% | 3 901 zł | 518 451 zł | 6,60% |
| 3. | Alior Bank ZAPYTAJ | 6,630% | 1,89% | 4 035 zł | 541 108 zł | 6,38% |
| 4. |
VeloBank
ZAPYTAJ W BANKU |
5,83% | 1,69% | 3 752 zł | 544 361 zł | 6,16% |
| 5. |
Credit
Agricole
ZAPYTAJ W BANKU |
6,45% | 1,65% | 3 978 zł | 549 980 zł | 6,61% |
| 6. | UniCredit ZAPYTAJ | 6,49% | 1,86% | 3 993 zł | 557 148 zł | 6,35% |
| 7. | Erste Bank Polska ZAPYTAJ | 5,95% | 1,90% | 3 796 zł | 563 230 zł | 6,51% |
| 8. | BOŚ ZAPYTAJ | 6,15% | 1,99% | 3 868 zł | 575 770 zł | 6,63% |
| 9. |
ING Bank
Śląski
ZAPYTAJ W BANKU |
6,29% | 1,79% | 3 909 zł | 588 780 zł | 6,78% |
| 10. | mBank - klient stały ZAPYTAJ | 6,35% | 1,86% | 3 941 zł | 590 593 zł | 6,94% |
| 11. |
Bank
Millennium
ZAPYTAJ W BANKU |
6,08% | 2,10% | 3 843 zł | 601 246 zł | 6,71% |
| 12. | mBank ZAPYTAJ | 6,45% | 1,96% | 3 978 zł | 618 600 zł | 7,04% |
| 13. |
PKO BP -
klient stały
ZAPYTAJ W BANKU |
6,11% | 1,75% | 3 856 zł | 659 756 zł | 7,16% |
| 14. |
PKO BP
ZAPYTAJ W BANKU |
6,21% | 1,85% | 3 893 zł | 671 169 zł | 7,27% |
| (1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-10.11.2026 r. | ||||||
W czołówce listopadowego zestawienia znalazły się Bank Pekao, Bank BPS oraz Alior Bank. Rata profilowego kredyt w pierwszych latach spłaty znajduje sie obecnie w okolicach lekko poniżej 4 tys. zł. W analogicznych kredytach z oprocentowaniem zmiennym miesięczne obciążenie jest początkowo niższe o ok. 300 zł.
