Ile kosztują konta bankowe w Polsce? [Raport Bankier.pl]

redaktor Bankier.pl

Bezwarunkowo darmowe konta bankowe to raczej rzadkość, ale klient chcący skorzystać z innych ofert wcale nie jest skazany na podbieranie mu przez banki kilku złotych wraz z każdym wyciągiem bankowym. Musi jednak uważać, na jakie warunki się decyduje.

Z ilu pakietów kont z kartą płatniczą klient będzie mógł korzystać za darmo, a za które zapłaci choćby i zapewnił 10 000 zł wpływu i wydawał kartą kilka tysięcy miesięcznie? Co częściej zwolni nas z opłaty za kartę debetową – liczba dokonanych transakcji czy ich kwota? Odpowiedzi na te pytania szukaliśmy (i znaleźliśmy!) w naszym raporcie o kontach bankowych Bankier.pl.

ile kosztują konta bankowe w polsce

W badaniu przeanalizowaliśmy 39 standardowych kont osobistych i 40 kart płatniczych, które są im przypisane (Raiffeisen Polbank daje wybór pomiędzy płatną i warunkowo bezpłatną kartą debetową) z oferty 24 banków komercyjnych prowadzących obsługę ROR-ów. Jako „standardowe” określiliśmy w tym przypadku te konta, które są dostępne dla każdego – nie są skierowane do konkretnych grup wiekowych lub zawodowych (nastolatków czy studentów) oraz nie należą do oferty bankowości premium lub dla klientów zamożnych (wszelkie konta VIP i private banking).

Banki stawiają na prostotę – w połowie z nich jedno konto rządzi ofertą

Z analizy wynika, że banki znacznie uprościły sekcję tabel opłat i prowizji, którą zajmują konta osobiste. Kilka podobnych rachunków skierowanych do tego samego klienta to już przeżytek – z takiego sposobu dywersyfikacji oferty korzysta już jedynie Plus Bank, oferując cztery podobne funkcjonalnie konta z różnymi sposobami naliczania opłat.

Aż 11 z 24 badanych banków zdecydowało się diametralnie uprościć ofertę i standardowemu klientowi zaproponuje tylko jeden rachunek. Kolejnych 12 daje klientom wybór w postaci dwóch rachunków – zazwyczaj oba są obłożone opłatami, których można uniknąć, ale w jednej z opcji są one wyższe w zamian za darmowe wypłaty z bankomatów.

Standardem staje się jednak stosowanie jednej nazwy dla całej gamy kont osobistych dostępnych pod daną marką bankową – w zależności od dedykowanej grupy wiekowej lub zawodowej mogą się one różnić wariantem, sygnalizowanym w dopisku do głównej nazwy rachunku.

Czy jednak cięcie oferty wiąże się z cięciem opłat? Niestety niekoniecznie. Tylko 4 na 39 pakietów kont z kartą płatniczą okaże się dla klienta bezwzględnie darmowe – szczegóły można sprawdzić jak zwykle w naszym comiesięcznym rankingu najtańszych kont bankowych. Zdecydowana większość – 27 takich pakietów – daje klientom szanse na obniżenie opłat do zera. Kolejnych 8 jednak już takiej opcji nie zapewni – opłaty w tym przypadku wystąpią zawsze, nawet po spełnieniu warunków (pomoże to jedynie je obniżyć).

Jakie warunki darmowości czekają posiadaczy kont?

Jeśli zajrzeć głębiej w strukturę warunków, jakie stawiają banki przed klientami, w większości przypadków za generowanie tych opłat odpowiedzialne są karty debetowe. Prawie połowa samych kont jest bezwzględnie darmowa już na starcie – brak opłat dotyczy 41 proc. z badanej grupy. Kolejne 36 proc. to rachunki, które są obłożone opłatami, ale po spełnieniu określonych warunków mogą zostać zniesione. Nieco mniej niż ¼ kont będzie jednak płatna zawsze.

A co, jeśli już zdecydujemy się na płatne konto albo nie uda się spełnić warunków zwolnienia z opłaty? W połowie przypadków koszt miesięczny wyniesie od 5 do 10 zł. Co trzecie konto z tej grupy będzie jednak kosztowało już ponad 10 zł, a tylko w 5 rachunkach bank pobierze mniej niż 5 zł/m-c.

Raport o rynku kont bankowych Bankier.pl - maj 2018
Bank Konto Prowadzenie konta Warunki zwalniające Karta płatnicza Warunki zwalniające
Alior Bank Konto Jakże Osobiste 0,00-10,00 zł Wpływy na konto min. 1500 zł/m-c 0-5 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c
Alior Bank Konto Internetowe 0,00 zł - 0,00-6,00 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c
Bank BGŻ BNP Paribas Konto Maksymalne 0 zł - 0-12 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c
Bank BGŻ BNP Paribas Konto Optymalne 0,00 zł - 0,00 zł -
Bank Millennium Konto 360° 0,00-8,00 zł Wpływy na konto min. 1000 zł/m-c i min. 1 płatność kartą 0,00-7,00 zł Wpływy na konto min. 1000 zł/m-c i min. 1 płatność kartą
Bank Millennium Dobre konto 0,00-7,00 zł Wpływy na konto min. 1000 zł/m-c i min. 1 płatność kartą 0-4 zł Wpływy na konto min. 1000 zł/m-c i min. 1 płatność kartą
Bank Pekao Konto Przekorzystne 0,00-6,00 zł Wpływy na konto min. 500 zł/m-c i jedna płatność kartą 0,00-3,00 zł Wpływy na konto min. 500 zł/m-c
Bank Pocztowy Bliskie Konto Pocztowe 0,00-5,00 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c 0,00 zł -
Bank Pocztowy Pocztowe Konto Bez Ograniczeń 15,00 zł - 0,00 zł -
Bank Zachodni WBK Konto Jakie Chcę 0,00 zł - 0,00-5,00 zł Płatności kartą na min. 500 zł/m-c lub min. 5 transakcji
BOŚ Bank EKOkonto bez Kosztów 0,00 zł - 0,00-5,00 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c
Citi Handlowy Citi Priority 0,00-30,00 zł Wpływy na konto min. 5000 zł/m-c i uruchomienie produktu kredytowego 0,00 zł -
Citi Handlowy Citi Konto 3,00-15,00 zł • 3 zł, jeśli wpływy wynoszą min. 3500 zł/m-c
• 8 zł, jeśli wpływy wynoszą min. 2000 zł/m-c
• 15 zł w pozostałych przypadkach
8,00 zł -
Credit Agricole Bank Polska Konto dla Ciebie 0,00-7,00 zł Wpływy na konto min. 1000 zł/m-c i min. 1 płatność kartą 0,00-9,00 zł Wpływy na konto min. 1000 zł/m-c i min. 1 płatność kartą
Deutsche Bank Polska dbNET 0,00 zł - 0,00-8,00 zł Płatności kartą na min. 500 zł/m-c
Deutsche Bank Polska db Open 5,00 zł - 0-8 zł Płatności kartą na min. 500 zł/m-c
Envelo Bank EnveloKonto 0,00 zł - 0,00-5,00 zł Wpływy na konto min. 1000 zł/m-c i min. 1 płatność kartą
eurobank Konto Active 0,00-9,00 zł Wpływy na konto min. 1500 zł/m-c 0,00-4,90 zł Płatności kartą na min. 400 zł/m-c
eurobank Konto na co dzień 5,00-7,00 zł 5 zł jeśli wiek powyżej 65 lat 0,00 zł -
Getin Bank Konto Proste Zasady 0,00-8,00 zł Płatności kartą, min. 1 transakcja 0,00 zł -
Idea Bank Konto Idealne 0,00 zł - 0,00 zł -
ING Bank Śląski Konto z Lwem Komfort 6,00-12,00 zł 6 zł przez pierwsze 4 miesiące 0-7 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c
ING Bank Śląski Konto z Lwem Direct 0,00 zł - 0,00-7,00 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c
Inteligo Konto Inteligo 0,00 zł - 0,00-4,00 zł Płatności kartą, min. 5 transakcji
mBank eKonto Standard 0,00 zł - 0,00-4,00 zł Płatności kartą na min. 100,00 zł/m-c
mBank eKonto plus 0,00-5,00 zł wpływy min. 1000 zł 0-4 zł Płatności kartą, min. 5 transakcji
Nest Bank Nest Konto 0,00 zł - 0,00 zł -
Orange Finanse Konto Osobiste 0,00 zł - 0,00 zł -
PKO Bank Polski PKO Konto za Zero 0,00-6,90 zł Wydanie karty płatniczej do konta 0,00-6,90 zł Płatności kartą na min. 300 zł/m-c
PKO Bank Polski PKO Konto Bez Granic 17,90 zł - 0,00 zł -
Plus Bank Konto PLUS 0,00 zł - 0,00-9,00 zł Płatności kartą na min. 500 zł/m-c
Plus Bank Konto EFEKT 20,00 zł - 0,00 zł -
Plus Bank Konto START 5,00-7,00 zł 5 zł jeśli nie włączono obsługi internetowej 0-3 zł Płatności kartą na min. 500 zł/m-c
Plus Bank Konto LIDER 0,00-7,00 zł Płatności kartą na min. 500 zł 0-2 zł Płatności kartą na min. 500 zł/m-c
Raiffeisen Polbank Wymarzone Konto Osobiste 0,00 zł - 0,00-3,00 zł Płatności kartą, min. 1 transakcja
T-Mobile Usługi Bankowe Konto Freemium 0,00 zł - 0,00-6,00 zł Płatności kartą na min. 200 zł/m-c
T-Mobile Usługi Bankowe Konto Premium 0,00-18,90 zł Płatności kartą na min. 500 zł 0,00 zł -
Toyota Bank Konto Jedyne 0,00-2,49 zł Płatności kartą na min. 400 zł/m-c 0,00 zł -
 Toyota Bank   Konto Osobiste                      2,50 zł  -  0 zł  - 
Źródło: Bankier.pl

Spośród 14 kont z opłatami, których można uniknąć, w ok. 1/3 przypadków bank zniesie opłatę pod warunkiem dokonania płatności kartą wydaną do rachunku – jeden z nich ustala warunek w oparciu o liczbę transakcji, a pozostała czwórka o ich łączną kwotę minimalną. Kolejna 1/3 banków stosuje kryterium mieszane – klient musi zapewnić zarówno określone wartości wpływów miesięcznych na konto, jak i określoną liczbę/kwotę transakcji bezgotówkowych.

Samo kryterium wpływów stosowane jest w 3 rachunkach – przy dwóch z nich trzeba wpłacać na konto więcej niż 1000 zł/m-c, żeby prowadzący bank nie pobrał z tego tytułu opłaty.

Karty debetowe częściej płatne niż konto

O ile prawie połowa kont jest darmowa, to w przypadku kart debetowych ten odsetek spada do ok. 1/3 plastików dołączanych do standardowych rachunków osobistych. Tylko 5 proc. kart będzie płatnych bez względu na ilość dokonywanych transakcji czy spełnienie innych warunków, a ponad połowa (60 proc.) będzie obłożona dodatkowymi wymaganiami.

Nawet jeśli nie uda się spełnić warunku bezpłatności, to przeciętny plastik w portfelu jest nieco tańszy od samego konta osobistego – ok. połowa spośród tych płatnych lub z dodatkowymi warunkami będzie kosztować do 5 zł/m-c, a mniej więcej drugie tyle wiąże się z opłatami od 5 do 10 zł/m-c.

Najczęstszym kryterium zwolnienia z opłat w przypadku kart jest, bez zaskoczenia, kryterium płatności. Jest nim obłożona niemal połowa plastików. Prym wiedzie tu wariant kwotowy – niektóre banki oczekują od klienta wydania kartą nawet 500 zł/m-c. Tylko w 4 przypadkach zastosowany został wariant ilościowy – do zwolnienia konieczna jest zapłata kartą określoną liczbę razy w miesiącu. Wymóg wpływów na konto jest niszą, jeśli chodzi o karty płatnicze, natomiast co 10 karta płatnicza będzie obarczona opłatą uzależnioną od spełnienia warunku mieszanego – w większości przypadków wynika to z objęcia takim warunkiem bezpłatności zarówno konta, jak i karty – np. Bank Millennium, Bank Pekao i Credit Agricole Bank Polska wymagają zarówno określonego wpływu miesięcznego, jak i transakcji kartą, żeby zwolnić klienta z całości opłat – i za konto, i za kartę.

Kwestia wyboru – kwestia ceny

Co to oznacza dla klienta? Mniej więcej tyle, że jego wybór tanich kont nie zawęża się jedynie do opcji z bezwarunkowymi zerami w cenniku. Poza czterema takimi kontami (w pakiecie z kartą) ma do dyspozycji 27 kolejnych rachunków osobistych, które również mogą być prowadzone dla niego za darmo.

Kluczem w tej sprawie jest dobór konta nie tyle po samych opłatach, a po warunkach z nich zwalniających. Jeśli ktoś płaci kartą częściej niż rzadziej (ale na mniejsze kwoty), powinien szukać innego konta niż ten, który kartę wyciąga z portfela od wielkiego dzwonu – tylko przy większym zakupie.

Mateusz Gawin

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
0 0 mhm

„Jako »standardowe» określiliśmy w tym przypadku te konta, które są dostępne dla każdego – [...] nie należą do oferty bankowości premium lub dla klientów zamożnych”
— a jak to Redakcja rozróżniała? Dlaczego jest Citi Priority, a nie ma np. Millennium Premium lub Prestige?

! Odpowiedz
1 15 goralnizinny

polskim bankierom sie jeszcze o tym nie snilo (a nie wszyscy jeszcze o tym wiedza) - ale sa takie kraje w europie zachodniej, gdzie wszystkie uslugi bankowe dla osob fizycznych sa za darmo, bez kruczkow, tak po prostu. Realizacja przelewu to 1sekunda i za darmo, 24/7 dziala w swieta i weekendy. (z wylaczeniem kredytow)

! Odpowiedz
1 17 czytacz

Wszystkie konta są oprocentowane na zero procent i tyle klient winien płacić za ich prowadzenie.A uzależnianie opłaty od wpływów to istna głupota.wpłacam rano pieniądze,a po południu przelewam do innego banku.Zysk dla banku żaden,a dodatkowa praca w postaci księgowania tylko.

! Odpowiedz
2 4 mhm

„Zysk dla banku żaden”
— ale ty nie masz kompetencji, by stwierdzić, jaka strategia marketingowa przyniesie bankowi większy zysk; ty możesz najwyżej segregować śmieci lub rozpakowywać towary w sklepie.

Taki obowiązkowy wpływ może mieć dla banków pewne zalety, przede wszystkim powoduje, że nie muszą utrzymywać martwych kont. Oczywiście, jak piszesz, można te środku od razu wylać, ale po co? Jeśli konto jest niepotrzebne, to lepiej je zamknąć, a skoro klient już się wpływ zapewnić zdecydował (np. przelewając środki samodzielnie lub podając numer rachunku pracodawcy), to istnieje duża szansa, że z konta korzystać będzie, więc może wcześniej czy później skorzysta też z produktów, na których bank może dobrze zarobić (np. weźmie kredyt).
Inny powód takiego warunku, to w przypadku kont z wyższego segmentu znalezienie klientów bardziej zamożnych lub lepiej zarabiających — wprawdzie przeważnie te wymagane 5 czy 10 tys. zł można sobie samemu przelać, nie zmienia to jednak faktu, że łatwiejsze będzie to dla osoby, która tyle po prostu zarabia; a takie osoby dają większą szansę na zarobek na bardziej zaawansowanych produktach.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 3 czytacz odpowiada mhm

Piszesz bzdury.Ale trafiłeś -rzeczywiście czasem rozpakowuję towary w sklepie.Ale to nie oznacza,że nie potrafię myśleć.Rozpakowuję towary w sklepie i mam konto w kilku bankach.A po co? po to,żeby korzystać z lepszych ofert dla nowych środków i wszystkie posiadane środki mieć pod ochroną Funduszu Gwarancyjnego.A wolne środki trzymam w banku,który nie przymusza mnie do wpływów.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 2 mhm odpowiada czytacz

„rzeczywiście czasem rozpakowuję towary w sklepie.Ale to nie oznacza,że nie potrafię myśleć”
— i wymyśliłeś, że rozpakowywanie towarów to najlepsza dla ciebie praca?

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl