Ile kosztują konta bankowe w Polsce? [Raport Bankier.pl]

Bezwarunkowo darmowe konta bankowe to raczej rzadkość, ale klient chcący skorzystać z innych ofert wcale nie jest skazany na podbieranie mu przez banki kilku złotych wraz z każdym wyciągiem bankowym. Musi jednak uważać, na jakie warunki się decyduje.

Z ilu pakietów kont z kartą płatniczą klient będzie mógł korzystać za darmo, a za które zapłaci choćby i zapewnił 10 000 zł wpływu i wydawał kartą kilka tysięcy miesięcznie? Co częściej zwolni nas z opłaty za kartę debetową – liczba dokonanych transakcji czy ich kwota? Odpowiedzi na te pytania szukaliśmy (i znaleźliśmy!) w naszym raporcie o kontach bankowych Bankier.pl.

W badaniu przeanalizowaliśmy 39 standardowych kont osobistych i 40 kart płatniczych, które są im przypisane (Raiffeisen Polbank daje wybór pomiędzy płatną i warunkowo bezpłatną kartą debetową) z oferty 24 banków komercyjnych prowadzących obsługę ROR-ów. Jako „standardowe” określiliśmy w tym przypadku te konta, które są dostępne dla każdego – nie są skierowane do konkretnych grup wiekowych lub zawodowych (nastolatków czy studentów) oraz nie należą do oferty bankowości premium lub dla klientów zamożnych (wszelkie konta VIP i private banking).

Banki stawiają na prostotę – w połowie z nich jedno konto rządzi ofertą

Z analizy wynika, że banki znacznie uprościły sekcję tabel opłat i prowizji, którą zajmują konta osobiste. Kilka podobnych rachunków skierowanych do tego samego klienta to już przeżytek – z takiego sposobu dywersyfikacji oferty korzysta już jedynie Plus Bank, oferując cztery podobne funkcjonalnie konta z różnymi sposobami naliczania opłat.

Aż 11 z 24 badanych banków zdecydowało się diametralnie uprościć ofertę i standardowemu klientowi zaproponuje tylko jeden rachunek. Kolejnych 12 daje klientom wybór w postaci dwóch rachunków – zazwyczaj oba są obłożone opłatami, których można uniknąć, ale w jednej z opcji są one wyższe w zamian za darmowe wypłaty z bankomatów.

Standardem staje się jednak stosowanie jednej nazwy dla całej gamy kont osobistych dostępnych pod daną marką bankową – w zależności od dedykowanej grupy wiekowej lub zawodowej mogą się one różnić wariantem, sygnalizowanym w dopisku do głównej nazwy rachunku.

Czy jednak cięcie oferty wiąże się z cięciem opłat? Niestety niekoniecznie. Tylko 4 na 39 pakietów kont z kartą płatniczą okaże się dla klienta bezwzględnie darmowe – szczegóły można sprawdzić jak zwykle w naszym comiesięcznym rankingu najtańszych kont bankowych. Zdecydowana większość – 27 takich pakietów – daje klientom szanse na obniżenie opłat do zera. Kolejnych 8 jednak już takiej opcji nie zapewni – opłaty w tym przypadku wystąpią zawsze, nawet po spełnieniu warunków (pomoże to jedynie je obniżyć).

Jakie warunki darmowości czekają posiadaczy kont?

Jeśli zajrzeć głębiej w strukturę warunków, jakie stawiają banki przed klientami, w większości przypadków za generowanie tych opłat odpowiedzialne są karty debetowe. Prawie połowa samych kont jest bezwzględnie darmowa już na starcie – brak opłat dotyczy 41 proc. z badanej grupy. Kolejne 36 proc. to rachunki, które są obłożone opłatami, ale po spełnieniu określonych warunków mogą zostać zniesione. Nieco mniej niż ¼ kont będzie jednak płatna zawsze.

A co, jeśli już zdecydujemy się na płatne konto albo nie uda się spełnić warunków zwolnienia z opłaty? W połowie przypadków koszt miesięczny wyniesie od 5 do 10 zł. Co trzecie konto z tej grupy będzie jednak kosztowało już ponad 10 zł, a tylko w 5 rachunkach bank pobierze mniej niż 5 zł/m-c.

Spośród 14 kont z opłatami, których można uniknąć, w ok. 1/3 przypadków bank zniesie opłatę pod warunkiem dokonania płatności kartą wydaną do rachunku – jeden z nich ustala warunek w oparciu o liczbę transakcji, a pozostała czwórka o ich łączną kwotę minimalną. Kolejna 1/3 banków stosuje kryterium mieszane – klient musi zapewnić zarówno określone wartości wpływów miesięcznych na konto, jak i określoną liczbę/kwotę transakcji bezgotówkowych.

Samo kryterium wpływów stosowane jest w 3 rachunkach – przy dwóch z nich trzeba wpłacać na konto więcej niż 1000 zł/m-c, żeby prowadzący bank nie pobrał z tego tytułu opłaty.

Karty debetowe częściej płatne niż konto

O ile prawie połowa kont jest darmowa, to w przypadku kart debetowych ten odsetek spada do ok. 1/3 plastików dołączanych do standardowych rachunków osobistych. Tylko 5 proc. kart będzie płatnych bez względu na ilość dokonywanych transakcji czy spełnienie innych warunków, a ponad połowa (60 proc.) będzie obłożona dodatkowymi wymaganiami.

Nawet jeśli nie uda się spełnić warunku bezpłatności, to przeciętny plastik w portfelu jest nieco tańszy od samego konta osobistego – ok. połowa spośród tych płatnych lub z dodatkowymi warunkami będzie kosztować do 5 zł/m-c, a mniej więcej drugie tyle wiąże się z opłatami od 5 do 10 zł/m-c.

Najczęstszym kryterium zwolnienia z opłat w przypadku kart jest, bez zaskoczenia, kryterium płatności. Jest nim obłożona niemal połowa plastików. Prym wiedzie tu wariant kwotowy – niektóre banki oczekują od klienta wydania kartą nawet 500 zł/m-c. Tylko w 4 przypadkach zastosowany został wariant ilościowy – do zwolnienia konieczna jest zapłata kartą określoną liczbę razy w miesiącu. Wymóg wpływów na konto jest niszą, jeśli chodzi o karty płatnicze, natomiast co 10 karta płatnicza będzie obarczona opłatą uzależnioną od spełnienia warunku mieszanego – w większości przypadków wynika to z objęcia takim warunkiem bezpłatności zarówno konta, jak i karty – np. Bank Millennium, Bank Pekao i Credit Agricole Bank Polska wymagają zarówno określonego wpływu miesięcznego, jak i transakcji kartą, żeby zwolnić klienta z całości opłat – i za konto, i za kartę.

Kwestia wyboru – kwestia ceny

Co to oznacza dla klienta? Mniej więcej tyle, że jego wybór tanich kont nie zawęża się jedynie do opcji z bezwarunkowymi zerami w cenniku. Poza czterema takimi kontami (w pakiecie z kartą) ma do dyspozycji 27 kolejnych rachunków osobistych, które również mogą być prowadzone dla niego za darmo.

Kluczem w tej sprawie jest dobór konta nie tyle po samych opłatach, a po warunkach z nich zwalniających. Jeśli ktoś płaci kartą częściej niż rzadziej (ale na mniejsze kwoty), powinien szukać innego konta niż ten, który kartę wyciąga z portfela od wielkiego dzwonu – tylko przy większym zakupie.

Dodaj Bankier.pl w Google

Źródło: