– „Przypominamy, że indeksacja składki ma na celu niwelowanie skutków inflacji” – napisali mi w uzasadnieniu. To dla mnie zadziwiające wytłumaczenie. Przecież inflacja nie jest tak wysoka. Czy to dopuszczalne praktyki? – pyta Czytelniczka.
– Na indeksację składki ma wpływ nie tylko inflacja, ale również inne czynniki – m. in. wiek ubezpieczonego – wyjaśnia Andrzej Białek, doradca ubezpieczeniowy. – Podwyższanie wysokości składki ma na celu ochronę kapitału osoby ubezpieczonej. Jest to zgodne z ogólnymi warunkami umów, które każdy ubezpieczony otrzymuje przy podpisaniu polisy.
Polisa to nie lokata
Nasza czytelniczka zwróciła też uwagę na inną bardzo irytującą ją rzecz. – Gdybym chciała się wycofać z tego ubezpieczenia, to dostałabym mniej pieniędzy niż wpłaciłam w formie składek – skarży się pani Antonina.
– Ubezpieczenie to nie jest lokata bankowa, z której można pobrać pieniądze w każdym czasie z mniejszymi lub większymi odsetkami – mówi Białek. – Składka to przede wszystkim opłata za ochronę ubezpieczeniową.
– Nie wszystkim osobom polisa na życie jest potrzebna – mówi Dorota Kossowska, doradzającej zakresie inwestowania i kredytów mieszkaniowych. – Wiele osób podejmuje decyzję o ubezpieczeniu się bez analizy własnej sytuacji finansowej – dodaje.
Ochrona, czy inwestycja
Polisy ubezpieczeniowe w Polsce są bardzo drogie (patrz przykład). Powinniśmy się więc zastanowić, jaką rolę ma spełniać polisa – wskazują doradcy ubezpieczeniowi – czy ma to być funkcja ochronna, czy też inwestycyjna. Na rynku istnieje wiele rodzajów polis na życie z funduszem inwestycyjnym.
Wyniki analizy wskazują jednak, że nie wszystkie produkty tego typu są najbardziej efektywne do inwestowania pieniędzy. – Różnica w cenie ubezpieczenia na tę samą kwotę w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych może wynieść nawet ok. 2000 zł rocznie – mówi Dorota Kossowska.
Klient powinien również z uwagą przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (tzw. OWU). Ogólne warunki ubezpieczenia informują m. in. o zobowiązaniach towarzystwa ubezpieczeniowego. Jednym z ważniejszych punktów, jest zapis dotyczący wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa. Oto przykład:
„Towarzystwo nie wypłaci świadczenia z tytułu niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia, jeśli śmierć lub inwalidztwo ubezpieczonego:
– Pamiętajmy o tym wszystkim decydując się na wybór polisy na życie – dodaje Kossowska. – Nasz brak zorientowania w rynku ubezpieczeń może poważnie przyczynić się do spustoszenia kieszeni nie gwarantując w zamian tego rodzaju ochrony, na którym nam zależało.
Szukamy dobrej polisy7
Fundacja Edukacji Ubezpieczeniowej przygotowała dla wszystkich zainteresowanych ubezpieczeniem na życie fachowy poradnik, jak to zrobić pewnie i bezpiecznie. W skrócie wygląda on tak:
Krok 1 Zanim zdecydujesz się kupić ubezpieczenie dokładnie rozpoznaj swoje potrzeby. Zastanów się, czy zależy Ci na ubezpieczeniu, które zapewni ochronę Twojej rodzinie, czy też ma być dla Ciebie formą oszczędności na starość (uważaj jednak – to nie jest emerytura!) albo zabezpieczeniem na wypadek choroby czy nagłych zdarzeń losowych, które np. pozbawią Cię zdolności do pracy i spowodują utratę zdolności do zarobkowania.
Krok 2 Następnie odpowiedz sobie na pytanie, jaką kwotę możesz przeznaczyć na ubezpieczenie. Odlicz wszystkie miesięczne wydatki, zobowiązania, spróbuj spojrzeć w przyszłość i starać się ocenić, czy w perspektywie kilku lat Twoje dochody będą na tyle stabilne, aby opłacać składkę w takiej wysokości, jaka zadeklarujesz teraz. Musisz bowiem pamiętać, że w wielu rodzajach ubezpieczeń składka wzrasta razem z sumą ubezpieczenia, a brak możliwości opłaty składki z powodu złej sytuacji finansowej zwykle doprowadzi do rozwiązania umowy ubezpieczenia – ze szkodą dla Ciebie czyli bez możliwości zwrotu zapłaconych składek.
Krok 3 Jeżeli ustaliłeś, czego Ci potrzeba i ile możesz za to zapłacić – poszukaj odpowiedniej dla siebie oferty – w danym rodzaju ubezpieczenia. Odwiedź placówki kilku firm ubezpieczeniowych, zbierz materiały, informacje. Zakład ubezpieczeń musi doręczyć Ci tekst ogólnych warunków ubezpieczenia. Jeśli przedstawiciel zakładu nie chce udostępnić Ci tekstu ogólnych warunków ubezpieczenia i zamiast tego daje Ci reklamówki, broszury itp. mówiąc, że ogólne warunki dostaniesz dopiero po zawarciu umowy – zastanów się, czy warto skorzystać z usług tej firmy.
Podczas pierwszej wizyty agenta firmy ubezpieczeniowej niczego nie podpisuj, nie daj się nakłonić do zawarcia umowy ubezpieczenia na miejscu. Najlepiej przepytać 2-3 agentów z różnych firm na temat tego samego rodzaju ubezpieczenia. Zażądaj, aby agent pokazał Ci pełnomocnictwo zakładu ubezpieczeń świadczące o tym, że może działać w imieniu zakładu. Agent powinien pokazać Ci także swoje zezwolenie – dokument wydany przez Komisji Nadzoru Ubezpieczeniowego uprawniający go do „bycia agentem”.
Krok 4 Na naszym rynku działa kilkadziesiąt firm, które oferują ubezpieczenia na życie. Jak je ocenić? Przyjrzyj się kondycji finansowej zakładu ubezpieczeń, dowiedz się, od jak dawna działa, czy ma poważnego udziałowca. Zapytaj w swoim środowisku, czy ktoś miał już kontakt z tą firmą i jakie ma doświadczenia. W razie potrzeby możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Ubezpieczonych.
Krok 5 Wniosek ubezpieczeniowy to zwykle specjalny formularz, przygotowany przez zakład ubezpieczeń. Zapoznaj się z nim dokładnie, zwłaszcza z tym, co napisane „małym drukiem”. Dodatkowym i bardzo ważnym dokumentem dołączonym do wniosku lub będącym jego częścią jest kwestionariusz medyczny. Znajdują się w nim pytania dotyczące m.in. przebytych przez Ciebie chorób, stylu życia, nałogów itp. Wypełnij go dokładnie i zgodnie z prawdą. Może to mieć poważne konsekwencje w przyszłości.
Jeżeli wywiad medyczny wykaże konieczność poddania się dodatkowym badaniom, agent powie, kiedy i do jakiej placówki zdrowotnej masz się zgłosić. Oczywiście za badania płaci zakład ubezpieczeń! W takim przypadku dopiero po przeanalizowaniu przez zakład wyników tych badań i dokonaniu oceny stanu zdrowia możesz spodziewać się wyliczenia wysokości swojej składki.
Krok 6 Jeżeli otrzymasz polisę – pamiętaj o regularnym opłaceniu składek.
Policz, zanim zdecydujesz się na polisę
Żeby pokazać, komu opłaca się ubezpieczenie na życie a komu nie, przeanalizujmy następujący przykład. Małżeństwo z dzieckiem (on – dochody 4000 brutto, ona – 2500 zł), posiadają dwa mieszkania – jedno o wartości 150.000 zł, drugie – 240.000 zł. Żadnych zobowiązań wobec banków. Czy powinni wykupić polisę?
Racjonalne argumenty mówią, że nie – przekonują specjaliści. – W razie śmierci jednego z małżonków, druga osoba jest w stanie utrzymać siebie i dziecko. Jeśli w dodatku straci pracę, może sprzedać jedno z mieszkań (lub wynająć).
Trybuna Śląska
mu
Źródło:
