Ostatnia powódź pobudziła rynek polis. Na to trzeba zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie - inaczej możemy się mocno rozczarować

Niedawna powódź zwróciła uwagę właścicieli domów na to ryzyko. Analizujemy polisy mieszkaniowe pod tym kątem.  

Napływające informacje sugerują, że wrześniowa powódź skutkowała zniszczeniem lub uszkodzeniem ponad 10 000 budynków mieszkalnych. Można przypuszczać, że skala strat przynajmniej czasowo zwiększy zainteresowanie ubezpieczeniami nieruchomości.

Eksperci największej w Polsce multiagencji ubezpieczeniowej Unilink informują, na co powinny zwrócić uwagę osoby szukające ubezpieczenia domu lub mieszkania. To nie tylko karencja (od 14 do 31 dni), ale też zróżnicowanie szczegółów ochrony dotyczące m.in. ochrony piwnic lub garaży domów jednorodzinnych.

Karencja w polisach – ryzyko nie może być pewne

Ogólnopolski wzrost zainteresowania kupnem polis chroniących dom był widoczny w wyszukiwarce Google już po 7 września. Ten ruch był związany z poszukiwaniem ochrony na ostatnią chwilę. Ubezpieczenia działają, gdy ryzyko nie jest stuprocentowo pewne – a prognozy pogody już w drugim tygodniu września nie pozostawiały wątpliwości. Warto pamiętać, że w ubezpieczeniu ryzyka powodzi obowiązuje karencja 14, 30 lub 31 dni.

Powódź i zalanie - uwaga: to dwa różne ryzyka

Eksperci Unilink akcentują dużą różnicę pomiędzy językiem potocznym oraz definicjami ubezpieczeniowymi. Warto pamiętać o tej kwestii, bo czasem właściciele domów mylnie utożsamiają ochronę przed zalaniem z ochroną powodziową. Tymczasem największy krajowy ubezpieczyciel definiuje zalanie jako szkody spowodowane między innymi przez:

• awarię jednej z instalacji (wodnej, kanalizacyjnej, klimatyzacyjnej albo centralnego ogrzewania),
• cofnięcie się wody / ścieków z kanalizacji,
• awarię urządzeń domowych lub uszkodzenie akwarium/łóżka wodnego.

Dopiero ryzyko określane jako „powódź” uwzględnia skutki powodziowego uszkodzenia domu (budynku lub jego części). Chodzi o konsekwencje następujących zjawisk:

• wezbrania wody w korytach wód płynących lub stojących,
• spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich/falistych,
• podniesienia się morskich wód przybrzeżnych,
• deszczu ze współczynnikiem wydajności wynoszącym min. 4 (według IMGW).

„Powyższe informacje mają oczywiście tylko charakter przykładowy. W przypadku poszczególnych ubezpieczycieli definicje i zasady ochrony dotyczące dobrowolnych polis mieszkaniowych są bowiem zróżnicowane. To jednak dodatkowy argument przemawiający za skorzystaniem z pomocy agenta ubezpieczeniowego przy wyborze produktu i ustalania zakresu ochrony” – mówi Andrzej Prajsnar, ekspert multiagencji ubezpieczeniowej Unilink.

Agent ubezpieczeniowy może dodatkowo zwrócić uwagę na kwestię związaną z przenikaniem wód gruntowych/wód podziemnych do budynku. Ubezpieczyciele często wyłączają takie ryzyko ze swojego zakresu ochrony. Istnieje jednak możliwość jego uwzględnienia, jeśli klient zapłacił za ochronę przed skutkami powodzi.

„Wykupienie polisy chroniącej przed ryzykiem powodzi może oznaczać niejako w pakiecie ochronę przed przesiąkaniem wody z gruntu. Oczywiście trzeba się każdorazowo upewnić, czy dany zakład ubezpieczeń przewiduje takie połączenie” – podkreśla Maciej Łoboz, ekspert multiagencji ubezpieczeniowej Unilink.

Garaż w bryle domu albo wolnostojący, czyli… duża różnica

Analiza ogólnych warunków ubezpieczeń mieszkaniowych (OWU) z czternastu towarzystw potwierdza wniosek dotyczący zróżnicowania warunków ochrony.

Po pierwsze takie części domu jednorodzinnego jak piwnica oraz garaż znajdujący się w tej samej bryle zwykle zostają objęte ochroną bez dodatkowych rozszerzeń. Oczywiście warto jeszcze upewnić się co do tego w OWU lub dopytać agenta. Po drugie ubezpieczenie powodziowe garażu wolnostojącego będzie zwykle wymagało rozszerzenia ochrony obejmującej sam dom. Po trzecie ubezpieczyciele w OWU określają zwykle ryzyko związane z powodzią po prostu jako „powódź”. Natomiast zalanie w przypadku domu jednorodzinnego uwzględnia ryzyka związane głównie z awariami instalacji oraz wewnętrznymi wyciekami.

„Warto również pamiętać, że ubezpieczenie powodzi w niektórych towarzystwach ma charakter opcjonalny, a nawet może być niedostępne na terenach o wysokiej szkodowości” – dodaje Maciej Łoboz.

Szkody spowodowane przez wodę to nie jedyna kwestia

Eksperci Unilink zwracają też uwagę na wzrost ubezpieczeniowego zainteresowania tematem powodzi wywołany przez ostatnie tragiczne zdarzenia z obszaru Dolnego Śląska i Opolszczyzny. Osoby zainteresowane ubezpieczeniem domu częściej niż zwykle pytają o ochronę powodziową przy okazji zakupu polisy. Trudno się dziwić, bo to właśnie domy jednorodzinne były budynkami często uszkadzanymi przez wodę w czasie niedawnego kataklizmu. Nie można jednak zapominać o właściwej ochronie przed innymi skutkami działania coraz bardziej nieprzewidywalnej pogody. „Chodzi nie tylko o wichury, ale również skutki burzowych przepięć, które bywają zgubne dla nowoczesnej elektroniki” – podsumowuje Andrzej Prajsnar.

Źródło: