Stając przed dylematem „konto czy lokata?” możemy kierować się przede wszystkim kryterium oprocentowania. Różnice pomiędzy zyskiem wypracowywanym przez poszczególne typy depozytów z reguły są nieznaczne. Banki tak konstruują ofertę, by oprocentowanie lokat i kont było do siebie zbliżone, chociaż klienci gotowi zamrozić swoje środki na dłużej najczęściej mogą liczyć na trochę lepsze warunki. Czasem tylko, przewidując wzrost stóp procentowych w przyszłości, banki oferują znacznie atrakcyjniejsze warunki dla lokat terminowych o dłuższych okresach. Stoi za tym chęć, by przyciągnąć do siebie środki klientów, zanim cena pieniądza pójdzie w górę.
Różnice między lokatą a kontem oszczędnościowym
Najważniejszą różnicą pomiędzy lokatą a rachunkiem oszczędnościowym jest łatwość wycofania środków i konsekwencje wynikające z przedterminowego zerwania umowy.Lokatę otwieramy na określony czas. Jeśli przetrzymywane w banku środki chcemy wycofać, zanim minie termin zamknięcia depozytu, to poniesiemy finansowe konsekwencje:
- otrzymamy kwotę złożoną na lokacie bez żadnych odsetek lub
- naliczone odsetki zostaną obniżone zgodnie z zapisami zawartymi w podpisanej przez nas umowie (np. lokata będzie oprocentowana tak, jak środki na zwykłym rachunku na żądanie).
Rachunek oszczędnościowy działa w inny sposób. Wpłacając na niego pieniądze, nie musimy z góry określać, kiedy będziemy je wypłacać. Wypłatę możemy zlecić w dowolnym momencie, bez żadnych konsekwencji. Kwota, od której są naliczane odsetki, jest aktualizowana przez bank codziennie – po wypłacie na rachunku „pracować” będzie tylko to, co na nim pozostało.
Elastyczność wypłat w przypadku rachunków oszczędnościowych mogą ograniczać opłaty za zlecenie przelewu. W wielu bankach tylko pierwsza wypłata w miesiącu nie jest obciążona dodatkową prowizją. Każda kolejna będzie obniżać nasze saldo o kilka lub kilkanaście złotych. Może zatem okazać się, że przy częstych wypłatach wypracowane odsetki zostaną zniwelowane przez naliczone opłaty.
Jedna wpłata czy systematyczne oszczędzanie?
Drugą istotną różnicą pomiędzy lokatami a rachunkami oszczędnościowymi jest możliwość dokonywania wpłat. Zakładając lokatę terminową, wpłacamy jednorazowo całą oszczędzaną kwotę. Jeśli w międzyczasie odczujemy znowu przypływ gotówki, to do zgromadzonych w banku środków nie będziemy mogli nic dopłacić. Jedynym wyjściem pozostanie założenie kolejnej lokaty.Rachunek oszczędnościowy jest pod tym względem znacznie elastyczniejszy. Zakładając go, otrzymujemy numer konta, na które możemy przelewać nasze oszczędności. Wpłaty mogą być dowolnie częste.
Dla kogo lokata terminowa?
Lokaty terminowe sprawdzą się, jeśli:- Mamy do dyspozycji jednorazowo trochę większą sumę. Minimalny wkład wymagany, by otworzyć lokatę, nie jest z reguły wysoki, ale na pewno bankowa lokata nie zastąpi nam świnki skarbonki na drobne.
- Wiemy, że odłożone pieniądze nie będą nam w najbliższym czasie potrzebne. Jeśli nie mamy co do tego pewności, możemy założyć krótkoterminową lokatę odnawialną, ale im krótszy termin, tym wyższe będą wymagania dotyczące minimalnej wpłacanej kwoty.
- Nie planujemy dopłacać do zgromadzonych w banku oszczędności.
- Chcemy uniknąć pokusy sięgnięcia po odłożone na określony cel środki. Utrata części lub całości naliczonych odsetek to skuteczna psychologiczna bariera powstrzymująca konsumpcyjne zapędy.
Dla kogo rachunek oszczędnościowy?
Skorzystanie z rachunku oszczędnościowego powinny rozważyć osoby, które:- Chcą doraźnie odkładać drobne sumy na bliżej nieokreślony cel (np. na fundusz awaryjny).
- Nie są w stanie oszacować, kiedy będą chciały skorzystać ze zgromadzonych środków.
- Gromadzą krótkoterminowe oszczędności.
- Wykazują się odpowiednią siłą woli, by nie sięgać na co dzień po odłożone na określony cel pieniądze.
Zobacz także
Na dłuższe terminy lepiej wybrać inne instrumenty
Lokata terminowa i rachunek oszczędnościowy to dobre fundamenty dla domowych rezerw finansowych. Jeśli jednak myślimy o długoterminowym, systematycznym oszczędzaniu, to niewielkie zyski gwarantowane przez bankowe depozyty okażą się niewystarczające. Gromadząc nadwyżki w banku, chronimy je zaledwie przed inflacją. Warto zatem zapoznać się z innymi instrumentami proponowanymi przez instytucje finansowe i przemyśleć ostateczną decyzję o sposobie oszczędzania.Źródło:
