Bardzo niechlujna ustawa o frankach

Sejm rozpoczął prace nad ustawą o szczególnych zasadach restrukturyzacji walutowych kredytów mieszkaniowych. Zdaniem ekspertów jest ona bardzo zła. Zaszkodzi nie tylko sektorowi bankowemu, ale także samym zainteresowanym.

Intencje ustawodawcy są dobre - pomoc najbiedniejszym frankowcom, dla których każdy wzrost ceny franka oznacza poważne problemy finansowe, zwiększenie wartości kapitału do spłaty oraz niemożliwość jego pokrycia z ewentualnej sprzedaży nieruchomości. Jednocześnie intencją ustawodawcy jest minimalizowanie kosztów po stronie banków oraz uniknięcie dodatkowych wydatków po stronie budżetu państwa. To może się nie udać.

Bardzo niechlujna ustawa o frankach

W skrócie ustawa polega na tym, że bank przelicza wartość zaciągniętego kredytu frankowego tak, jakby od początku był on zaciągnięty w polskich złotych. Następnie od wartości kredytu frankowego odejmuje wartość wyliczonego kredytu złotowego. Różnica dzielona jest na pół - jedną musi pokryć kredytobiorca i na jej spłatę może zaciągnąć nisko oprocentowany kredyt. Drugą połowę przejmuje bank i to jest jego koszt.

Jest to nieprzemyślany akt prawny napisany dosłownie na kolanie. Nie uwzględnia całego szeregu ryzyk, które z dużą dozą prawdopodobieństwa mogą wystąpić w przyszłości. Po pierwsze, w ustawie to bank oblicza różnicę wartości pomiędzy kredytami, więc już tutaj mamy nierównowagę, gdyż banki raczej będą liczyły na swoją korzyść.

Kolejna kwestia to ryzyko kursu walutowego - co, jeśli za dwa lata frank będzie kosztował 5 zł? Wtedy uprawnionymi do skorzystania z ustawy, a kredytobiorcy mają na to 5 lat, będzie nie 50 tysięcy, ale 250 tysięcy frankowców.

W tej sytuacji sektor bankowy nie zapłaci 9 mld zł, tylko 40 mld zł. To byłaby dla nas katastrofa, która wymagałaby interwencji budżetu państwa, a wtedy nie ma mowy o neutralności dla finansów publicznych - za błędy posłów zapłacą wszyscy podatnicy.

A co jeśli radykalnie obniży się wartość nieruchomości? Wtedy suma uprawnionych znów się zwiększy. W ustawie ewidentnie brakuje "okienka transferowego", który uprawniałby do wykorzystania możliwości jaką oferuje rząd np. tylko przez 3 miesiące od daty wejścia w życie ustawy. To pozwoliłoby dokładniej wycenić jej koszty.

Trudno przewidywać, jaki będzie kurs franka w 2017 roku. Banki mają obowiązek utrzymywać odpowiednie rezerwy kapitałowe. Nie mając możliwości wyceny ryzyka, nie będą wstanie odpowiednio się zabezpieczyć. Jeśli tak się stanie, to odpowiedzialność finansową poniesie budżet czyli podatnik. W ustawie brakuje informacji np. o maksymalnym lub minimalnym kursie złotego wobec walut obcych przy którym można by ustawę stosować. W końcu najwcześniej wejdzie ona w życie w 2016 roku, a do tego czasu kurs CHF/PLN może być zupełnie inny.

Przykładowo, jeśli kurs franka znów spadnie do 3 zł, to procedura będzie nieopłacalna dla kredytobiorców. Z kolei przy kursie 4,7 zł za franka koszty dla sektora rosną o kilka miliardów złotych rocznie. Nie może być tak, że ktoś, kto dzisiaj korzysta na niższym poziomie LIBOR-u, będzie miał przez 5 lat możliwość w zasadzie bezkarnej ucieczki przed ryzykiem. Wóz albo przewóz - masz kredyt we frankach i chcesz go tanio przewalutować? Na zastanowienie masz 3-4 miesiące, bo potem w zasadzie jesteś kredytobiorcą "spekulantem".

Wypadałoby też wprowadzić limit dochodowy dla uprawnionych, bo w myśl procedowanej ustawy z przewalutowania mogą też korzystać młodzi single w drogich kawalerkach z dochodem po kilkanaście tysięcy złotych miesięcznie. Oni przecież pomocy nie potrzebują.

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
1 1 ~qaduq

Imputowanie ustawodawcy, że chce napisać i przyjąć dobrą ustawę jest naiwnością. Chodzi o to, żeby zlą ustawę przepchać przed wyborami , a zakwestionować i obalic po wyborach. Tyle i aż tyle. Słupki, a nie tam frankowicze i banki. Najwyżej Polska przegra kolejną sprawę w Trybunale Międzunarodowym i z odsetkami wyrówna bankom. Stary numer z PZU przeszedł, to powtórzy się z frankowiczami, a banki swoje dostaną. Spoko!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 7 ~spoko

NIECHLUJNY, to może być jest PAN MŁODY po północy na WESELU, a niekiedy i przed !!!.
TU mamy do czynienia z RZEŹBĄ, wykonaną dłutami prawników na zlecenie POLITYKÓW.

Mówi się:
- Jakie DŁUTO, taka RZEŹBA.
- Czy masz sprawne DŁUTO ???

! Odpowiedz
2 3 ~asdfg

mnie interesuje jakie będzie rozwiązanie jeśli kredyt w chf wyjdzie tańszy od tego samego złotowego. czy wtedy "bank" dopłaci do kredytu?

! Odpowiedz
1 3 ~Chris17

Nie wyjdzie tańszy, więc nie masz o czym myśleć

! Odpowiedz
4 1 ~Grand

Zobaczymy jak na tym wszystkim wyjdą frankowicze, jak po przewalutowaniu kredytu NBP podniesie stopy kredytowe.

! Odpowiedz
9 1 ~ProducentMoczu

Słynny portal aukcyjny:
- mieszkania i domy na sprzedaż: 529tys
- samochody osobowe: 152tys

Czy nadal ktoś ma złudzenia że w Polsce brakuje mieszkań? Aut na sprzedaż jest jak psów a mieszkań.... niemal 4x tyle. A frankowcy się sfrajerowali myśląc że zabraknie i jak nie kupią to przegrają życie. Przegrali życie właśnie dlatego ze kupili.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
11 6 ~eeeee

Jak kredytu nie brałem i mieszkam ubogo. Nie mam problemu. Za to, że myślałem logicznie, nie dostanę pomocy od państwa! Na przyszłość wezmę 500000 kredytu. Przecież państwo pomoże, prawda?

! Odpowiedz
5 1 ~Cinkra

Ja się zastanawiam nad jedną rzeczą. Ogólnie zgadzam się z Piechowiakiem, ale nie rozumiem skąd ten młody g. to wszystko wie? W szkole tego nie uczą. Wiec albo to mega mind albo ruski szpieg.

! Odpowiedz
0 5 ~Q-tas

I właśnie dlatego Piechowiak pracuje tam gdzie pracuje... a Ty tam gdzie pracujesz.

! Odpowiedz
3 16 ~Lgb

Proponowana ustawa przewalutowania po kursie bieżącym jest do niczego. Ale jeszcze bardziej wku..........jące jest to dzielenie kredytobiorców na biednych i bogatych i że temu przysługuje pomoc a temu nie przysługuje. To jawna dyskryminacja kredytobiorców i lekceważenie . Jeśli do tego dojdzie to Rząd powinno się podać do Trybunału Sprawiedliwości za łamanie praw ludzi w podobnej sytuacji losowej . Ostrzegam władze nie dzielcie społeczeństwa , wszyscy powinni mieć jednakowe prawa i możliwość przewalutowania w ustawie systemowej . Tak jak to miało miejsce w innych krajach Europejskich.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2019-08-14
WIBOR 3M 0,0000 1,7200%
2019-08-14
LIBOR 3M CHF -0,0010 -0,7884%
2019-08-09
EURIBOR 3M -0,0160 -0,4200%
2019-08-16