Zmiennoprocentowe hipoteki w natarciu. Sprawdzamy oferty

Przybyło chętnych na kredyty oparte na zmiennym oprocentowaniu. Trend wspomaga nie tylko spadek stóp, ale także poprawiająca się oferta banków. W marcu większych cięć marż już niemal nie widać, ale w każdym banku propozycje są poniżej progu 2 pp.

Po kilkunastu kwartałach dominacji stałoprocentowych hipotek w ostatnich danych AMRON widać było ślady zmian w preferencjach kredytobiorców. Odsetek umów opartych na konstrukcji „wskaźnik plus marża” wzrósł do 35 proc. Co ciekawe, wartościowo w nowej sprzedaży w IV kw. minionego roku ten odsetek był sporo niższy – równo jedna czwarta. Sugerowałoby to, że kwota zmiennoprocentowego kredytu musiała być znacząco niższa niż wariantów opartych na stałej stopie. Ot, taka hipoteczna zagadka.

Tymczasem w propozycjach banków widać jeszcze w marcu pojedyncze przypadki obniżek marż. Nie ma już hurtowego ruchu w dół, ale podwyżki zdarzają się incydentalnie i ograniczają się do pojedynczych punktów bazowych. Można zatem mówić o stabilizacji. Przynajmniej w przypadku marż, bo wskaźniki WIBOR znów ponownie się osunęły.

Na początku lutego WIBOR 1M był o 0,14 pp. wyżej niż w ostatnich dniach tego miesiąca. WIBOR 3M spadł o 0,06 pp., a WIBOR 6M – o 0,08 pp. Prezentowane przez nas symulacje oparte były na odczytach jeszcze sprzed marcowej obniżki stóp procentowych. Jak zwykle przypominamy, że w okresie zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozjeżdżają się”. Wynika to z faktu, że każdy z nich reprezentuje oczekiwania rynku dotyczące innej perspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach stabilnych stóp procentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Dlatego warto mieć na uwadze, że pierwszoplanową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Dla jakiego profilu banki przygotowują obliczenia?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Kredytodawcy otrzymali zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 27 lutego. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,71 proc., 3,84 proc. i 3,90 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. 

Na czele zestawienia widzimy propozycje mBanku, Santander Banku, ING Banku Śląskiego oraz Banku BPS. Rata profilowego kredytu ponownie spadła. W większości przypadków jest już poniżej poziomu 3700 zł. Średnia marża pozostaje poniżej granicy 1,8 pp., zmieniając się w porównaniu z lutowym wskaźnikiem zaledwie symbolicznie. 

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: