Koniec zniżkowych trendów. Marże hipotek łapią zadyszkę

Po kilku miesiącach nasilającej się konkurencyjnej walki nadchodzi czas „płaskoniżu”. Banki już nie palą się do obniżania stawek marż, chociaż pojedyncze, korzystne dla klientów korekty jeszcze znajdziemy w cennikach.

Majowy ranking ofert kredytów ze zmiennym oprocentowaniem nie przynosi już jednocznacznie dobrych informacji dla poszukujących finansowania. W zestawieniu mamy zarówno banki, które nieco obniżyły stawki w porównaniu z kwietniem, jak i takie, które podniosły marże. Liczebną przewagę mają natomiast kredytodawcy trzymający cenę na niezmienionym poziomie.

W tabeli pokazujemy obliczenia banków dla ujednoliconych wartości wskaźników WIBOR. Przypomnijmy bowiem, że kredytodawcy w różnym tempie odświeżają stawki, które następnie powiększają o marże. W ostatnich tygodniach wskaźniki sięgające dalej w przyszłość zaczęły odzwierciedlać oczekiwany scenariusz ewentualnego wzrostu stóp procentowych. WIBOR 6M wyprzedził WIBOR 3M i WIBOR 1M. A to sprawia, że banki bazujące na WIBOR 6M wypadają nieco gorzej niż te biorące do wyznaczenia oprocentowania WIBOR 1M.

Ponownie zatem przypominamy.  W "standardowych" warunkach stabilnych stóp procentowych, czyli spokojnych czasach bez niepewności na horyzoncie, różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Dlatego warto mieć na uwadze, że pierwszoplanową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Dla jakiego profilu banki przygotowują obliczenia?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Kredytodawcy otrzymali zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 30 kwietnia. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,88 proc., 3,84 proc. i 3,76 proc. Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł.

Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Bank Pekao oraz Bank BPS. Średnia wyliczona z marż proponowanych przez banki biorące udział w rankingu zdecydowanie, bo o 0,06 pp., wzrosła w porównaniu z kwietniem. To przede wszystkim efekt sporej zmiany w ofercie jednego z kredytodawców. Erste Bank Polska, debiutujący pod nowym szyldem, mocno podniósł stawki dla oprocentowania zmiennego.

Poza "niebieskim" bankiem tylko ING proponuje w maju symbolicznie wyższą marżę niż w kwietniu. Wśród obniżających marże miesiąc do miesiąca znalazły się natomiast największe banki na rynku. Obniżka miała miejsce w Banku Pekao, PKO Banku Polskim oraz mBanku. 

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: