Banki powoli łagodzą wymagania wobec kredytobiorców. W najnowszym rankingu sprawdziliśmy, co w czasach „rozmrażania” rynku proponują kredytodawcy osobom zainteresowanym mieszkaniem z rynku pierwotnego w Warszawie.
![Kredyt na mieszkanie od dewelopera. Ile wyniesie rata? [Ranking]](https://galeria.bankier.pl/p/5/2/b78c7a879077f3-948-568-0-0-2186-1311.webp)
60-metrowe mieszkanie od dewelopera – to cel finansowania, jaki wybraliśmy do wrześniowego profilu przygotowanego na potrzeby rankingu kredytów hipotecznych. Założyliśmy, że nieruchomość mieści się w Warszawie i kosztuje 600 tys. zł.
O kredyt stara się bezdzietne małżeństwo – 28-letnia kobieta i 29-letni mężczyzna. Klienci mają łącznie co miesiąc do dyspozycji 9 tys. zł. Oboje pracują w oparciu o umowy o pracę na czas nieokreślony. Startują z czystą kartą. Gospodarstwo domowe nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów z przeszłości.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu zakładamy, że potencjalni kredytobiorcy będą w stanie wyłożyć z własnych oszczędności 120 tys. zł. To pozwoli starać się o finansowanie zakupu mieszkania z 20-procentowym wkładem własnym.
We wrześniu lista banków przyjmujących wnioski o kredyt hipoteczny ze wskaźnikiem LTV (długu do wartości nieruchomości) równym 80 proc. powiększyła się o jedną instytucję. Po kilku miesiącach powrócił na nią ING Bank Śląski, który od początku pandemii wymagał 30-procentowej wpłaty.
|
Kredyt na 480 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy
|
2,12% |
1,89% |
1 823 zł |
177 405 zł |
2,24% |
|
2. |
Bank Millennium (4)
|
2,23% |
2,00% |
1 829 zł |
181 378 zł |
2,29% |
|
3. |
ING Bank Śląski
|
2,22% |
1,95% |
1 828 zł |
193 829 zł |
2,69% |
|
4. |
PKO BP (5) (6)
|
2,31% |
2,04% |
1 846 zł |
198 791 zł |
2,72% |
|
5. |
Bank Pekao
|
2,37% |
2,10% |
1 866 zł |
202 340 zł |
3,37% |
|
6. |
PKO BP (6)
|
2,36% |
2,09% |
1 858 zł |
202 946 zł |
2,77% |
|
7. |
BNP Paribas Bank
|
2,33% |
2,10% |
1 859 zł |
206 754 zł |
2,65% |
|
8. |
Bank Pocztowy
|
2,32% |
2,09% |
1 853 zł |
217 855 zł |
3,00% |
|
9. |
mBank
|
2,63% |
2,40% |
1 929 zł |
233 214 zł |
2,98% |
|
10. |
Credit Agricole
|
2,48% |
2,25% |
1 895 zł |
233 251 zł |
3,10% |
|
11. |
Santander Bank
|
2,92% |
2,69% |
2 003 zł |
256 388 zł |
3,22% |
|
12. |
Alior Bank
|
2,62% |
2,39% |
1 930 zł |
309 159 zł |
3,96% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 198 tys. zł (5) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.09.2020 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Citi Handlowy, w którym łączny koszt zobowiązania zamknąłby się (przy dzisiejszym poziomie oprocentowania) w 177 tys. zł. Druga lokata należy do Banku Millennium, przy założeniu, że klient sam zatroszczył się o opłacenie ubezpieczenia na życie. Trzecia lokata przypada ING Bankowi Śląskiemu, a czwarta – PKO Bankowi Polskiemu z ofertą dla obecnych klientów.
Najtańsze kredyty z 30-procentowym wkładem własnym
W drugim przypadku przyjmujemy, że klienci chcą mieć jak najszerszy wybór kredytodawców. Wymaga to wniesienia wyższego o 10 pp. wkładu własnego. Kwota kredytu wyniesie wówczas 420 tys. zł, a wpłaty – 180 tys. zł.
|
Kredyt na 420 tys. zł, na 30 lat, LTV 70 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy
|
2,12% |
1,89% |
1 595 zł |
155 232 zł |
2,24% |
|
2. |
Bank Millennium (4)
|
2,23% |
2,00% |
1 601 zł |
158 734 zł |
2,29% |
|
3. |
ING Bank Śląski
|
2,22% |
1,95% |
1 599 zł |
169 655 zł |
2,69% |
|
4. |
PKO BP (5) (6)
|
2,28% |
2,01% |
1 609 zł |
171 768 zł |
2,70% |
|
5. |
BOŚ
|
2,27% |
2,00% |
1 662 zł |
175 333 zł |
2,49% |
|
6. |
PKO BP (6)
|
2,33% |
2,06% |
1 619 zł |
175 395 zł |
2,74% |
|
7. |
Bank Pekao
|
2,37% |
2,10% |
1 633 zł |
177 048 zł |
3,37% |
|
8. |
BNP Paribas Bank
|
2,33% |
2,10% |
1 626 zł |
181 425 zł |
2,68% |
|
9. |
Bank BPS |
2,42% |
2,19% |
1 642 zł |
187 271 zł |
2,76% |
|
10. |
Bank Pocztowy
|
2,32% |
2,09% |
1 621 zł |
191 364 zł |
3,04% |
|
11. |
Santander Bank
|
2,62% |
2,39% |
1 686 zł |
200 337 zł |
2,91% |
|
12. |
mBank
|
2,63% |
2,40% |
1 688 zł |
204 062 zł |
2,99% |
|
13. |
Credit Agricole
|
2,48% |
2,25% |
1 658 zł |
204 095 zł |
3,13% |
|
14. |
Alior Bank
|
2,62% |
2,39% |
1 689 zł |
270 513 zł |
3,96% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 173 tys. zł (5) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.09.2020 r. |
||||||
Kolejność na podium jest taka sama (z takimi samymi zastrzeżeniami) jak w scenariuszu z 20-procentową wpłatą. Pierwsza lokata należy do Citi Handlowego, druga do Banku Millennium, a trzecia – do ING.
Warto zwrócić uwagę, że w pierwszej dziesiątce ofert różnice w łącznym koszcie kredytu są stosunkowo niewielkie. Przypomnijmy, że ten element symulacji prezentuje wyliczenia bazujące na dzisiejszym, rekordowo niskim, poziomie wskaźników WIBOR. Przedstawiane oferty to kredyty ze zmienną stopą, a więc oprocentowanie będzie podążać za przyszłymi zmianami stóp procentowych.
