Image licensed by Ingram Image
Aby móc otrzymać rządowe dopłaty do kredytu, zarówno wnioskujący, jak i nabywana przez niego nieruchomość muszą spełniać pewne warunki. Bank Gospodarstwa Krajowego, który rozpatruje każdy wniosek o dopłatę w programie Rodzina na swoim, na żadne ustępstwa nie pójdzie.
Rodzina na swoim dla młodego małżeństwa
Sprawdziliśmy, jakie warunki kredytowe może uzyskać bezdzietne małżeństwo trzydziestolatków pracujących na umowy na czas nieokreślony, które zarabia w sumie 5 500 złotych netto miesięcznie. Przyszli kredytobiorcy mają samochód, są wolni od wszelkich zadłużeń. Zamierzają kupić mieszkanie z rynku pierwotnego w Łodzi. Nieruchomość ma 65 mkw., a jej wartość wynosi 300 tysięcy złotych. Kredytobiorcy nie mają wkładu własnego – zamierzają zaciągnąć kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, na 30 lat. Kredyt będzie spłacany w ratach równych.
Ranking opiera się na łącznym koszcie kredytu, w skład którego wchodzą: odsetki, prowizja, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe (zakładamy, że będzie pobierane przez 6 miesięcy) oraz dodatkowe ubezpieczenia, jeśli bank takowych wymaga, z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Założyliśmy także, że klienci skorzystają z dodatkowych produktów banku, takich jak ROR z regularnym wpływem wynagrodzenia, karty płatniczej i ubezpieczeń (na życie, od utraty pracy), dzięki czemu klienci uzyskają atrakcyjniejszą marżę kredytu.Mieszkanie spełnia warunki programu Rodzina na swoim – według wskaźników podanych przez Bank Gospodarstwa Krajowego cena za metr kwadratowy mieszkania z rynku pierwotnego w Łodzi nie może przekroczyć 4 685,50 zł. W tym przypadku wynosi nieco ponad 4 615 zł.
Najlepszy kredyt z dopłatami w Banku Pekao SA
Przy podanych założeniach najkorzystniejszy kredyt można uzyskać w Banku Pekao. Trzeba jednak zwrócić uwagę, że przez pierwszych 8 lat rata kredytu będzie wyższa niż w zajmującym drugie miejsce PKO BP, a nawet kilku bankach z dalszych miejsc zestawienia. Wynika to z różnic części składowych raty zobowiązania. W przypadku Pekao SA klienci już od pierwszej raty wieloletniego zobowiązania spłacają znaczną część raty kapitałowej. Dzięki temu po okresie objętym dopłatami klient nie zostanie – jak w przypadku wielu innych banków - rzucony na głęboką wodę, gdzie rata sięgnie prawie 2 tysięcy złotych.
|
L.p. |
Bank |
Marża |
Oprocentowanie |
Maksymalna
zdolność kredytowa |
Rata w pierwszych 8 latach |
Rata po dopłatach RnS |
Łączny
koszt kredytu |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Bank Pekao SA | 1,35% | 6,29% | 467 450 zł | 1 365 zł | 1 740 zł |
295 811 zł |
| 2. | PKO Bank Polski |
1,15% |
6,13% |
482 500 zł |
1 142 zł | 1825 zł |
308 457 zł |
| 3. | BNP Paribas |
1,19% |
6,31% | 363 448 zł |
1 189 zł | 1 859 zł |
316 209 zł |
| 4. | Kredyt Bank | 1,40% |
6,51% |
462 796 zł |
1 232 zł | 1 898 zł |
346 923 zł |
| 5. | Bank BGŻ | 1,65% |
6,79% |
411 574 zł |
1 451 zł | 1 839 zł |
353 339 zł |
| 6. | Getin Bank | 1,52% |
6,71% |
- |
1 347 zł | 2 018 zł |
368 818 zł |
| 7. | Bank BPS | 1,99% | 6,94% |
409 441 zł |
1 331 zł | 1 984 zł |
373 908 zł |
| 8. | Eurobank | 1,57% |
6,51% |
369 025 zł |
1 282 zł | 1 931 zł |
385 212 zł |
| 9. | Bank Pocztowy |
1,39% |
6,51% |
477 875 zł |
1 228 zł | 1 898 zł |
397 579 zł |
| 10. | MultiBank |
1,35% |
6,45% |
459 300 zł |
1 225 zł | 1 886 zł |
412 465 zł |
| 10. | mBank | 1,35% |
6,45% |
459 300 zł |
1 225 zł | 1 886 zł |
412 465 zł |
| 11. | Spółdzielcza Grupa Bankowa |
2,00% |
6,94% |
482 258 zł |
1 343 zł | 1 985 zł |
426 040 zł |
| 12. | Bank Millennium | 1,74% | 6,85% |
458 868 zł |
1 295 zł | 1 966 zł |
426 464 zł |
Źródło: Bankier.pl, banki
Dopłaty nie dla każdego
Przypominamy, że nie każdy może się ubiegać o kredyt z dopłatami. Z kredytu mogą skorzystać:
- małżeństwa i single,
- osoby, które nie ukończyły 35. roku życia,
- osoby, które wcześniej nie korzystały z dopłat Rodziny na swoim,
- przyszli kredytobiorcy w dniu podpisania umowy nie mogą być właścicielami ani współwłaścicielami nieruchomości, single nie mogli posiadać mieszkania lub domu również w przeszłości.
- powierzchnia mieszkania nie może być większa 75 mkw., a w przypadku domu – 140 mkw.,
- cena za metr kwadratowy nieruchomości nie może przekraczać limitów ustalonych przez Bank Gospodarstwa Krajowego, aktualizowanych raz na kwartał.
Rodzina na swoim – także z bliskimi
Warto pamiętać, że o kredyt z dopłatami można wnioskować również z osobami bliskimi. Taka sytuacja może mieć miejsce w przypadku, gdy ubiegające się o kredyt małżeństwo nie ma zdolności kredytowej na wybraną nieruchomość. Według zasad określonych w ustawie o kredycie z dopłatami:
Jeżeli w ocenie instytucji ustawowo upoważnionej do udzielania kredytów docelowy kredytobiorca nie posiada zdolności kredytowej w rozumieniu art. 70 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. — Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.), umowa o kredyt preferencyjny może być zawarta również przez inne osoby niż docelowy kredytobiorca. Mogą nimi być zstępni, wstępni, rodzeństwo, ojczym, macocha lub teściowie docelowego kredytobiorcy.
Wysokość dopłat do kredytu hipotecznego przy powyższych parametrach to 50-60 tysięcy złotych. Po 8 latach kredytowania klient spłaca pozostałą część odsetkową, która wcześniej była wspierana z budżetu państwa. Zważywszy na spadające ceny mieszkań, zakup nieruchomości z rządowymi dopłatami warto dokładnie rozważyć. Niezdecydowani będą mogli złożyć wniosek kredytowy w banku nawet 31 grudnia.
Hanna Hylińska
Redaktor Bankier.pl
h.hylinska@bankier.pl
Źródło:
