Tylko u nas

Banki kuszą kredytobiorców stałą stopą w hipotekach – już w pięciu instytucjach jest niższa niż zmienna

Michał Kisiel2022-06-22 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-06-22 06:00
Banki kuszą kredytobiorców stałą stopą w hipotekach – już w pięciu instytucjach jest niższa niż zmienna
Banki kuszą kredytobiorców stałą stopą w hipotekach – już w pięciu instytucjach jest niższa niż zmienna
fot. DestroLove / / Shutterstock

Kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem to wyższa rata na początku – to stwierdzenie jeszcze przed kilkoma miesiącami było prawdziwe. Teraz niektóre instytucje proponują klientom wybierającym tę formułę lepsze warunki niż przy oprocentowaniu zmiennym.

W czerwcowym rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje finansowania w formule zmiennego i okresowo stałego oprocentowania. Z porównania propozycji kredytodawców wynika, że rośnie grupa instytucji, które „promują” zamrożoną przez kilka pierwszych lat stawkę, proponując nieco niższe oprocentowanie niż w zmiennym odpowiedniku takiego samego kredytu. Może to być wynik zarówno przemyślanej strategii, jak i dynamicznych zmian stawek z rynku międzybankowego wyprzedzających rzadsze korekty stałoprocentowych cenników.

Kredytodawcy przedstawili symulacje dla rodziny „dwa plus jeden” zamieszkującej w Poznaniu. Przyjęliśmy, że klienci zamierzają kupić 70-metrowe mieszkanie do remontu na rynku wtórnym. Lokal kosztuje 600 tys. zł, a potencjalni kredytobiorcy wnoszą 20-procentowy wkład własny.

Gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 13 tys. zł. 29-letnia kobieta pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony, podobnie jak jej 32-letni partner. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów.

Profilowi kredytobiorcy są gotowi na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki finansowania (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Poradnik

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Pobierz poradnik bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na [email protected]

Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Jeśli chcesz fakturę, to wypełnij dalszą część formularza:
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Podaj kod w formacie xx-xxx!
Pole wypełnione niepoprawnie!

Stałe oprocentowanie przy 10-procentowej wpłacie własnej

Kredytów z okresowo stałą stawką przy minimalnym wkładzie własnym nie ma w ofercie kilka instytucji – Bank Pocztowy, Bank BPS, ING Bank Śląski, Citi Handlowy oraz Bank Ochrony Środowiska. W przypadku profilowych klientów zaciągnięcie zobowiązania z 10-procentową wpłatą własną oznaczałoby konieczność pożyczenia 540 tys. zł. We wszystkich instytucjach maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa znalazła się powyżej tej granicy, chociaż „nadwyżka” w niektórych bankach była niewielka.

Zestawienie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem (kredyt na 540 tys. zł, LTV 90 proc., na 25 lat, dla profilowych kredytobiorców)

Bank

Okres obowiązywania stałej stawki

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

RRSO (2)

Alior Bank

7 lat

10,57%

2,50%

5 125 zł

11,11%

Bank Millennium

5 lat

8,49%

2,50%

4 344 zł

9,34%

Bank Pekao

5 lat

9,21%

2,55%

4 613 zł

11,14%

Credit Agricole

7 lat

8,70%

ustalana w umowie

4 424 zł

9,53%

mBank

5 lat

9,95%

2,71%

4 891 zł

10,96%

PKO BP (3)

5 lat

8,48%

2,27%

4 433 zł

9,94%

PKO BP (3) (4)

5 lat

8,43%

2,22%

4 415 zł

9,89%

Santander Bank

5 lat

9,29%

2,89%

4 639 zł

10,10%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. Uwzględniono promocyjną obniżkę oprocentowania stałego o 0,5 pp.

(4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-13.6.2022 r.

Stałe oprocentowanie przy 20-procentowej wpłacie własnej

W drugim scenariuszu kwota kredytu spada do 480 tys. zł, a klienci musieliby z własnych środków pokryć pozostałe 120 tys. zł konieczne do zakupu wybranej nieruchomości. We wszystkich instytucjach, które przygotowały symulacje, potencjalni kredytobiorcy mogliby liczyć na finansowanie i posiadają wystarczającą zdolność kredytową.

Zestawienie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem (kredyt na 480 tys. zł, LTV 80 proc., na 25 lat, dla profilowych kredytobiorców)

Bank

Okres obowiązywania stałej stopy

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

RRSO (2)

Alior Bank

7 lat

10,17%

2,30%

4 419 zł

10,68%

Bank BPS

5 lat

8,33%

1,67%

3 810 zł

9,42%

Bank Millennium

5 lat

8,09%

1,90%

3 733 zł

8,80%

Bank Pekao

5 lat

9,01%

1,94%

4 034 zł

10,92%

Bank Pocztowy

5 lat

9,17%

2,19%

4 085 zł

10,93%

BOŚ

5 lat

9,63%

ustalana w umowie

4 237 zł

9,99%

Citi Handlowy

5 lat

7,40%

2,19%

3 521 zł

7,73%

Credit Agricole

8,15%

ustalana w umowie

3 755 zł

8,94%

ING Bank Śląski

5 lat

8,51%

1,90%

3 866 zł

9,16%

mBank

5 lat

9,45%

2,21%

4 180 zł

10,42%

PKO BP (3)

5 lat

7,81%

1,60%

3 650 zł

9,12%

PKO BP (3) (4)

5 lat

7,76%

1,55%

3 634 zł

9,07%

Santander Bank

5 lat

8,39%

1,79%

3 829 zł

9,14%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. Uwzględniono promocyjną obniżkę oprocentowania stałego o 0,5 pp.

(4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-13.6.2022 r.

W majowym zestawieniu dwie instytucje, PKO BP i Santander Bank, zaproponowały profilowym klientom niższą stawkę w kredycie „stałoprocentowym” niż w jego zmiennym odpowiedniku. W najnowszej czerwcowej symulacji taka różnica pojawiła się już w pięciu bankach – Credit Agricole, Citi Handlowym, Banku Millennium, PKO BP oraz Santander Banku. W tym kontekście wyróżnia się zwłaszcza Citi Handlowy, gdzie zamrożona przez 5 lat stawka jest niższa od proponowanej przy zmiennym wskaźniku o 1,35 pp. Przekłada się to na niższą o ok. 430 zł pierwszą ratę.

Hans Rosling:Factfulness

Factfulness

Sprawdź
Kai-Fu Lee: Inteligencja sztuczna, rewolucja prawdziwa. Chiny, USA i przyszłość świata

Inteligencja sztuczna

Sprawdź
Jakub Sawulski: Pokolenie '89. Młodzi o polskiej transformacji

Pokolenie '89

Sprawdź

Przypomnijmy, że kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem mimo zaledwie kilkumiesięcznej obecności w ofertach wszystkich banków na rynku stanowią już większość nowej sprzedaży. Z zaprezentowanych przez Związek Banków Polskich danych wynika, że w I kw. 2022 r. odpowiadały za prawie 3/4 nowych kontraktów.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zyskaj aż 360 zł premii z kontem Millennium 360°

Zyskaj aż 360 zł premii z kontem Millennium 360°

Komentarze (83)

dodaj komentarz
alkka
Ach ja chciała wziąć kredyt hipoteczny i co kiedyś za małe były dochody teraz kiedy mam dochód ok to nie taką umowę mam i dalej muszę wynajmować mieszkanie gdzie przy kwocie jaką płacę za wynajem śmiało mogła bym płacić ratę i tak jest w naszym kraju
ala1234
Kredyt na 540 tys. zł – przy obecnych cenach to finansowanie na „kawalerkę” w Warszawie, czyli idealne mieszkanie dla tej modelowej rodziny
ala1234
Kredyt na 540 tys. zł – przy obecnych cenach to finansowanie na „kawalerkę” w Warszawie, czyli idealne mieszkanie dla tej modelowej rodziny
ala1234
Kredyt na 540 tys. zł – przy obecnych cenach to finansowanie na „kawalerkę” w Warszawie, czyli idealne mieszkanie dla tej modelowej rodziny
dareku87
Teraz trudno myśleć o czymkolwiek innym
bha
Na Kolejne naganianie nadszedł czas.
ravauw
Chcialbym poznac historie i cv ludzi co biora kredyt hipoteczny na stale 10proc przez 7 lat, aby pozniej miec 2.5 proc marzy. Chroncie nas od takich obywateli!!!!!
demeryt_69
Dzisiaj ponownie wzrost WIBOR 3M o 0,03 p.p. do wartości 6,97% - co za tym stoi? Wojna na Ukrainie czy 'górale' w bankach?
wibor3m10procent
Ja, celowo podbijam WIBORy

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki