Kredyt hipoteczny krok po kroku

analityk Bankier.pl

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z najtrudniejszych decyzji, z którymi mierzymy się w zarządzaniu domowymi finansami. Okoliczności często nie sprzyjają działaniu z namysłem, a emocje nierzadko biorą górę nad zdrowym rozsądkiem. Podpowiadamy, co zrobić, aby biorąc kredyt hipoteczny na własne M oszczędzić sobie niepotrzebnych nerwów i podjąć optymalną decyzję.

O kredycie hipotecznym zaczynamy myśleć najczęściej w momencie, gdy decydujemy się na zmianę swojego mieszkaniowego statusu. Niezależnie od tego, czy kupujemy mieszkanie na rynku pierwotnym czy wtórnym, czy może śnimy o przeprowadzce do większego lokum i sprzedaży własnych czterech kątów, finansowa strona całego przedsięwzięcia wymaga odpowiednich przygotowań. Najlepiej zacząć je nieco wcześniej, zanim znajdziemy wymarzone mieszkanie lub dom.

Krok pierwszy: finansowa diagnoza i porządki w portfelu

Zasada „mierz siły na zamiary” nie sprawdza się w domowych finansach. Poszukując odpowiedniej nieruchomości, powinniśmy mieć świadomość, na jakie wydatki będzie nas stać. Kwota dostępnego kredytu hipotecznego często wyznacza zakres poszukiwań, dlatego w pierwszej kolejności warto chociażby orientacyjnie oszacować swoją zdolność kredytową. Spotkanie z doradcą bankowym uświadomi nam, jak naszą sytuację widzi kredytodawca, i pozwoli realnie planować przyszłą inwestycję. Przy okazji poznamy także wymogi dotyczące dokumentów oraz zapoznamy się z symulacją wysokości rat i dodatkowych kosztów okołokredytowych.

Kontakt z doradcą warto polecić także z innego względu – przedstawiciel banku poinformuje nas o potencjalnych finansowych „kotwicach”, ograniczających zdolność kredytową. Mogą nimi być karty kredytowe, limity w ROR-ze i inne zobowiązania. Pozbycie się niepotrzebnych kredytów to krok, który warto zalecić nawet wtedy, jeśli nasze dochody są wystarczające, by otrzymać finansowanie w odpowiedniej wysokości. Ruch ten może nam się opłacić, gdy konieczne będzie dostarczanie dokumentów podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny. Mniej papierów to oszczędność czasu i nerwów. Jeśli zamkniemy kredyty kilka miesięcy przed składaniem wniosku, to przestaną one być widoczne jako aktywne w Biurze Informacji Kredytowej, czyli bazie, w której będzie sprawdzał nas bank.

Krok drugi: szacujemy potrzeby

Gdy na horyzoncie pojawi się w końcu wymarzone mieszkanie, nadejdzie czas na poważne decyzje. Zanim złożymy wniosek kredytowy, musimy ustalić, jaką kwotę chcemy pożyczyć z banku. Warto w tym momencie pamiętać, że po zaciągnięciu kredytu hipotecznego nasza zdolność kredytowa zostanie prawdopodobnie mocno nadszarpnięta (jeśli nie całkowicie wyczerpana). Dlatego jeśli planujemy dodatkowe wydatki na wyposażenie czy remont, nie powinniśmy liczyć na bankowe kredyty zaciągane w przyszłości. Lepiej zatem zdecydować się na wyższe zobowiązanie, a oszczędności przeznaczyć na niezbędne prace oraz fundusz awaryjny. Pamiętajmy też, że kredyt hipoteczny jest najtańszym źródłem pieniądza dostępnym dla osób fizycznych – taniej można pożyczyć tylko od rodziny.

Na tym etapie warto ponownie skonsultować się z doradcą finansowym (jeśli zamierzamy korzystać z jego pośrednictwa) lub pracownikiem banku, który ponownie sprawdzi naszą zdolność kredytową. Banki okresowo zmieniają swoje podejście do obliczania finansowej wydolności potencjalnych kredytobiorców. Należy upewnić się, że nic się nie zmieniło i dalej możemy liczyć na kredyt w satysfakcjonującej nas wysokości. W tym momencie warto także sprawdzić listę dokumentów składanych wraz z wnioskiem kredytowym. Na część z nich będziemy musieli poczekać, na przykład zaświadczenia z banków czy ZUS-u. Jeśli zależy nam na czasie, możemy je zamówić już teraz, przed kolejnym krokiem.

Krok trzeci: umowa przedwstępna i wniosek kredytowy

Mieszkanie wybrane, finansowy plan gotowy – można przystąpić do działania. Z reguły oznacza to podpisanie umowy przedwstępnej ze sprzedającym lub deweloperem. W dokumencie tym powinny znaleźć się wszelkie niezbędne elementy: cena nieruchomości, wysokość zadatku lub zaliczki, oznaczenie nieruchomości i stron umowy oraz termin zawarcia umowy ostatecznej. Ten ostatni element warto oszacować z pewnym marginesem bezpieczeństwa – procedura kredytowa może zająć nawet 3 miesiące. Po zapłacie zadatku jesteśmy gotowi na rozpoczęcie starań o kredyt.

» Zobacz też: Kupno mieszkania krok po kroku (rynek wtórny)

Do banku lub pośrednika udajemy się z kompletem wymaganych dokumentów. Wypełnienie wniosku kredytowego może zająć sporo czasu. Warto przygotować się na pytania dotyczące okresu zatrudnienia, posiadanych oszczędności, wysokości wydatków gospodarstwa domowego, poprzedniego miejsca zamieszkania. Banki różnią się szczegółowością poszczególnych formularzy, ale są szczególnie dociekliwe w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą.

Krok czwarty: wstępna decyzja kredytowa

W ciągu tygodnia lub dwóch otrzymamy informację o decyzji kredytowej oraz warunkach proponowanych nam przez bank. Okres ten może się nieco wydłużyć, jeśli bank przeprowadza wycenę nieruchomości lub weryfikuje wycenę, którą dostarczyli klienci.

Decyzja najczęściej ma charakter warunkowy. Towarzyszy jej wówczas lista dokumentów, które musimy dostarczyć kredytodawcy. Jeśli składaliśmy wnioski w kilku bankach jednocześnie, jest to odpowiedni moment, aby porównać otrzymane oferty i odrzucić te najmniej atrakcyjne. 

Krok piąty: kolekcjonujemy dodatkowe dokumenty

Skompletowanie wszystkich wymaganych dokumentów może zająć sporo czasu. Ich dostarczenie do banku nie zawsze rozwiązuje sprawę. Bankowi analitycy mogą poprosić o dodatkowe wyjaśnienia lub rozszerzenie dokumentacji. Nie pozostaje nic innego jak zacisnąć zęby i spełniać ich zachcianki, bo na horyzoncie majaczy już ostateczny cel, czyli umowa kredytowa.

Krok szósty: podpisanie umowy kredytowej

W końcu nadchodzi upragniony moment – analitycy kredytowi dają zielone światło, jest ostateczna decyzja kredytowa. Od momentu jej wydania mamy z reguły 30 dni na podpisanie umowy kredytowej. Jeśli staraliśmy się o kredyty w kilku bankach jednocześnie, musimy teraz podjąć decyzję o wyborze kredytodawcy.

Bank na nasze żądanie przygotowuje umowę kredytową, co może zająć kolejnych kilka dni. W tym czasie możemy zapoznać się ze wzorem takiej umowy i prosić o wyjaśnienie ewentualnych wątpliwości. Warto także dowiedzieć się, ile czasu zajmie wypłata kredytu – ta informacja przyda się podczas konstruowania aktu notarialnego.

Niezależnie od tego, czy zapoznaliśmy się ze wzorem, przy podpisywaniu naszej umowy należy bardzo uważnie przeczytać jej treść. Znajdą się w niej zapisy dotyczące konkretnie naszego przypadku, w tym wymogi dotyczące tzw. cross sellu, czyli dodatkowych produktów (np. karta kredytowa, ROR), które musimy kupić, by liczyć na niższą cenę kredytu.

Krok siódmy: uruchomienie kredytu

Po podpisaniu umowy kredytowej można już zawrzeć ostateczną umowę przenoszącą własność kupowanej nieruchomości. W akcie notarialnym wskazuje się m.in. terminy i kwoty płatności. Należy tu rozdzielić nasz wkład własny (jeśli takowy posiadamy) od środków pochodzących z kredytu. Do wypłaty kredytu bank będzie wymagał okazania aktu notarialnego, dowodu, że wpłaciliśmy naszą część ceny, a czasami i dodatkowych dokumentów.

Zanim środki znajdą się na rachunku sprzedającego, będziemy musieli jeszcze dopilnować formalności związanych z wpisem hipoteki na rzecz banku (taki wniosek może jednak być zawarty już w akcie notarialnym lub procedurą zajmie się bank) oraz ubezpieczyć nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych.

W momencie, gdy sprzedający otrzyma przelew, kończy się etap starania o kredyt, a zaczyna jego spłata. Pozostaje jeszcze jedna formalność – dostarczenie bankowi wypisu z księgi wieczystej z wpisem hipotecznym na jego rzecz. Warto to zrobić, gdy tylko księga zostanie uaktualniona, ponieważ w okresie przejściowym ponosimy wyższe koszty.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 schulz07

cześć

  Czy potrzebujesz pożyczki? Oferujemy kredyty i usługi finansowe wszelkiego rodzaju. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 2%, skontaktuj się z nami, aby uzyskać więcej informacji za pośrednictwem (adribay0008@gmail.com)

! Odpowiedz
0 0 colneycolney

Czy potrzebujesz pożyczki? Oferujemy kredyty i usługi finansowe wszelkiego rodzaju. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 3%, prosimy o kontakt w celu uzyskania dalszych informacji za pośrednictwem (sarahalsuhaimi803@gmail.com)

! Odpowiedz
0 0 colneycolney


Czy potrzebujesz pożyczki? Oferujemy kredyty i usługi finansowe wszelkiego rodzaju. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 3%, prosimy o kontakt w celu uzyskania dalszych informacji za pośrednictwem (sarahalsuhaimi803@gmail.com)

! Odpowiedz
0 0 schulz07

cześć

Czy potrzebujesz pożyczki? Oferujemy kredyty i usługi finansowe wszelkiego rodzaju. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 2%, prosimy o kontakt w celu uzyskania dalszych informacji za pośrednictwem (lehmannschulz07@gmail.com)

! Odpowiedz
0 0 hakan123

cześć

Czy potrzebujesz pożyczki? Oferujemy kredyty i usługi finansowe wszelkiego rodzaju. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 2%, prosimy o kontakt w celu uzyskania dalszych informacji za pośrednictwem (mehmethakan117@gmail.com)

! Odpowiedz
0 0 schulz07

cześć

Czy potrzebujesz pożyczki? Oferujemy kredyty i usługi finansowe wszelkiego rodzaju. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 2%, prosimy o kontakt w celu uzyskania dalszych informacji za pośrednictwem (lehmannschulz07@gmail.com)

! Odpowiedz
0 0 schulz07

cześć

Czy potrzebujesz pożyczki, aby rozpocząć działalność gospodarczą lub zapłacić rachunki i korporacyjnych środków finansowych na nieruchomości i wszelkiego rodzaju finansowania działalności gospodarczej. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 2%, prosimy o kontakt w celu uzyskania dalszych informacji za pośrednictwem (lehmannschulz07@gmail.com)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 pamelarosaflores11

Pożyczka gotówkowa na Boże Narodzenie! Czy chcesz zapewnić sobie i swoim bliskim radość z nadchodzących wakacji? Ukończ wszystkie marzenia, biorąc najlepszą pożyczkę. Sprawdź aktualne promocje pożyczek gotówkowych na Boże Narodzenie i Sylwestra 2018/2019. email: pamelarosaflores11@gmail.com

! Odpowiedz
0 0 davidcollins

Dzień dobry.

Czy potrzebujesz pomocy finansowej? Czy potrzebujesz pożyczki na zakup nowego domu lub inwestycji, czy potrzebujesz szybkiej pomocy finansowej przy niskim oprocentowaniu 3%? płacić niezapłacone rachunki? Czy odrzuciłeś tak wiele banków?

Czy musisz finansować, aby rozwinąć swój biznes? finanse osobiste z powodów osobistych? Jesteśmy zaangażowani w rozwiązywanie wszystkich problemów finansowych.

Skontaktuj się z nami teraz. Email: 19dc1964@gmail.com

Oczekiwanie na twoją pocztę.
Pamiętać
David Collins
Wyślij do nas e-mail: 19dc1964@gmail.com...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 davidcollins

ponuka peňažných úverov medzi súkromnýmiahoj Najmä vám ponúkam pôžičku od 1000 € do 500.000 € komukoľvek, kto je schopný splácať úroky s nízkou úrokovou sadzbou vo výške 3%. Sme jednotlivci, ktorí ponúkajú pôžičku medzi vážnymi jednotlivcami, ktorí potrebujú pre malé podniky, takže ma prosím kontaktujte: 19dc1964@gmail.com..

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz