Rachunek oszczędnościowy z założenia ma być bardziej elastycznym instrumentem oszczędzania niż lokata terminowa. Środki można tu wpłacać w dowolnym momencie, a wypłata nie powoduje utraty odsetek. Nie oznacza to niestety, że częste sięganie po zgromadzone fundusze nie wiąże się z konsekwencjami. Zbyt aktywny klient zapłaci za swoje niezdecydowanie.
Image licensed by Ingram Image
Prowadzenie konta oszczędnościowego zazwyczaj nie wiąże się z opłatami, chociaż od tej reguły zdarzają się wyjątki. Najważniejszą pułapką, na którą powinni zwrócić uwagę oszczędzający, są opłaty za przelewy z rachunku. Darmowe wypłaty są limitowane na różne sposoby. Niektóre banki umożliwiają przelewy tylko na rachunki w tej samej instytucji i wymagają posiadania ROR-u. Znacząca większość pozwala wypłacać środki także na obce rachunki, ale ogranicza ilość bezpłatnych operacji w miesiącu. Do wyjątków należą oferty, gdzie liczba transakcji jest nieograniczona, a przelewy są darmowe.
Specyficzny przypadek stanowi oferta banku Citi Handlowy. Klient posiadający konto oszczędnościowe Superoszczędzające nie otrzyma odsetek, jeśli w danym miesiącu dokonuje choćby jednej wypłaty.
O jeden przelew za daleko
Sprawdziliśmy, ile może kosztować „ponadnormatywny” przelew w bankach, które oferują rachunki oszczędnościowe bez konieczności posiadania w nich ROR-u. Większość instytucji w zestawieniu daje swoim klientom jeden darmowy przelew w miesiącu. Za każdy kolejny trzeba zapłacić od 5 do 20 zł.
 | » Gdzie warto oszczędzać? |
Wysokość opłaty za przelew zestawiliśmy z oprocentowaniem konta, obliczając kwotę, jaka musi pozostać na rachunku przez miesiąc, aby naliczone odsetki (po opodatkowaniu) były w stanie pokryć opłatę za płatny przelew.
Opłaty za przelew z rachunku oszczędnościowego w bankach oferujących konta dla osób nieposiadających ROR (przelew zewnętrzny, zlecany przez internet)
| Bank | Nazwa konta | Ilość bezpłatnych przelewów | Opłata za przelew zewnętrzny (internet) | Oprocentowanie | Saldo na rachunku potrzebne do pokrycia opłaty z naliczonych odsetek |
| BZ WBK | Konto oszczędnościowe a la lokata | 1 | 20,00 zł | 3,25% | 9 116,81 zł |
| Bank Pocztowy | Nowe Konto Oszczędnościowe | 1 | 5,00 zł | 1% | 7 407,41 zł |
| ING Bank Śląski | Otwarte Konto Oszczędnościowe premium | 1 | 10,00 zł | 2,40% | 6 172,84 zł |
| Deutsche Bank PBC | db Konto Oszczędnościowe | 0 | 12,00 zł | 3% | 5 925,93 zł |
| PKO Bank Polski | Konto oszczędnościowe | 0 | 7,99 zł | 2,20% | 5 380,47 zł |
| Citi Handlowy | Konto oszczędnościowe | 1 | 9,00 zł | 2,50% | 5 333,33 zł |
| Deutsche Bank PBC | db Konto Oszczędnościowe 24h** | 0 | 10,00 zł | 3% | 4 938,27zł |
| ING Bank Śląski | Otwarte Konto Oszczędnościowe | 1 | 10,00 zł | 3,15% | 4 703,12 zł |
| Invest Bank | Konto oszczędnościowe Grosik | 1 | 10,00 zł | 3,40% | 4 357,30 zł |
| BZ WBK | Konto oszczędnościowe | 1 | 8,00 zł | 2,75% | 4 309,76 zł |
| BOŚ Bank | Ekoprofit | 1 | 10,00 zł | 3,75% | 3 950,62 zł |
| PKO Bank Polski | Konto oszczędnościowe Plus | 1 | 7,99 zł | 3% | 3 945,68 zł |
| BZ WBK marka Kredyt Bank | Konto Ekstra-oszczędnościowe | 1 | 7,00 zł | 3,25% | 3 190,88 zł |
| Bank BPH | Pracowite Konto Oszczędnościowe | 0 | 7,99 zł | 4,42% | 2 678,06 zł |
| Citi Handlowy | Konto superoszczędnościowe* | 1 | 9,00 zł | 5% | 2 666,67 zł |
| Alior Bank | Konto oszczędnościowe | 1 | 5,00 zł | 3,50% | 2 116,40 zł |
| Volkswagen Bank Polska | Plus Konto | 0 | 4,00 zł | 3,50% | 1 693,12 zł |
| Bank BPS | POL-Efekt | 1 | 1,00 zł | 2,85% | 519,82 zł |
| BGŻ Optima | Konto BGŻ Optima | nieograniczona | 0 zł | 4,60% | 0 zł |
* bank pobiera opłatę za prowadzenie rachunku w wysokości 30 zł miesięcznie, jeśli klient nie spełni wymogów dotyczących wpływów. Wycofanie środków z rachunku powoduje brak naliczenia oprocentowania w danym miesiącu.
** kapitalizacja dzienna
Źródło: Bankier.pl
Za pierwszy przelew w miesiącu najwięcej zapłaci posiadacz konta oszczędnościowego w PKO Banku Polskim. Prowizja pożre odsetki naliczone przez miesiąc od kwoty 5 380 zł. Na darmowy transfer środków z rachunku oszczędnościowego nie mogą także liczyć klienci BPH i Volkswagen Bank Polska.
W pozostałych instytucjach kosztowne może okazać się sięganie po środki częściej niż raz w miesiącu. Drugi przelew najbardziej uderzy po kieszeni klientów „Konta oszczędnościowego a la Lokata” w BZ WBK. Żeby zapracować na opłatę w wysokości 20 zł, klient banku musi przez miesiąc pozostawić na rachunku kwotę ponad 9 000 zł.
Wyjątek w zestawieniu stanowi BGŻ Optima, gdzie na zdefiniowane wcześniej konto można dokonywać darmowych przelewów dowolną ilość razy. Produkt Banku Gospodarki Żywnościowej jest godny polecenia osobom, które mają trudności z finansowym planowaniem. W innych bankach każdy, kto zleci o jeden przelew za dużo, musi się liczyć z utratą przynajmniej części wypracowanych odsetek.
Michał Kisiel, analityk Bankier.pl
