REKLAMA

Bierzesz dziś kredyt hipoteczny? Zobacz, jak mogą zmienić się raty

Michał Kisiel2020-12-11 06:00, akt.2020-12-11 09:15analityk Bankier.pl
publikacja
2020-12-11 06:00
aktualizacja
2020-12-11 09:15
Bierzesz dziś kredyt hipoteczny? Zobacz, jak mogą zmienić się raty
Bierzesz dziś kredyt hipoteczny? Zobacz, jak mogą zmienić się raty
fot. whitelook / / Shutterstock

Osoby, które dziś decydują się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, powinny mieć świadomość, że korzystają z rekordowo niskiego oprocentowania. Wyjątkowość ich położenia widać wyraźnie, jeśli spojrzymy kilka lat wstecz, na wskaźniki, od których zależy wysokość raty.

Na polskim rynku kredytów hipotecznych nadal dominują zobowiązania oparte na zmiennym oprocentowaniu. Banki korzystają zazwyczaj z konstrukcji „WIBOR plus marża”, a stawka aktualizowana jest w regularnych odstępach czasu, np. co kwartał.

Pierwszym składnikiem oprocentowania jest wskaźnik ceny pieniądza na rynku międzybankowym – z natury zmienny, podążający (chociaż nie zawsze, co pokazał kryzysowy epizod w 2008 i 2009 r.) za poziomem stóp procentowych NBP. Drugi element zaszyty jest w umowie i pozostaje niezmienny przez cały okres spłaty. Ich suma wyznacza oprocentowanie, chociaż w kontraktach znajdziemy czasem dolny limit – np. wskazanie, że stawka nie może być niższa niż marża (gdyby WIBOR znalazł się poziomie zero lub poniżej).

W 2020 r., po serii obniżek stóp procentowych, WIBOR 3M jest na najniższym odnotowanym do tej pory poziomie – ok. 0,22 proc. Nowi klienci, po raz pierwszy stykający się z kredytem hipotecznym, otrzymują symulacje oparte na dzisiejszych stawkach. Towarzyszy im przypomnienie o ryzyku stopy procentowej i wskazanie, jak mogą wyglądać raty oraz łączny koszt kredytu, gdyby wskaźniki uległy zmianie.

fot. / / Bankier.pl

Informacje o niebezpieczeństwach związanych ze zmianą stóp łatwo zignorować, zwłaszcza że analitycy wieszczą dłuższy okres stabilizacji w polityce pieniężnej. Ostatnie miesiące pokazały jednak, jak wiele może zmienić się w stosunkowo krótkim czasie. Jeszcze w połowie 2019 r. prezes NBP zapowiadał, że stopy pozostaną na ówczesnym poziomie co najmniej do końca 2021 r. Pandemia zweryfikowała te zapewnienia, chociaż tym razem kredytobiorcy skorzystali na nieprzewidzianych zdarzeniach.

Co ciekawe, sami bankowcy oceniają, że klienci nie są wystarczająco świadomi możliwości wzrostu stóp w najbliższych latach. W październikowym sondażu przeprowadzonym dla Związku Banków Polskich 30 proc. respondentów (menedżerów placówek bankowych) twierdziło, że znajomość problemu wśród kredytobiorców jest raczej niska lub bardzo niska. 59 proc. badanych określiło ją jako „umiarkowaną”.

fot. / / Związek Banków Polskich

Spoglądamy na ostatnie dwie dekady

Sięgnijmy do historii i sprawdźmy, jak wyglądałyby raty kredytów hipotecznych, gdyby WIBOR 3M zbliżył się do poziomów odnotowanych przed 2, 6, 10, 15 i 20 laty. Klient zaciągający dziś zobowiązanie na 30 lat, z 2-punktową marżą, opiewające na 300 tys. zł, może liczyć na ratę w wysokości ok. 1142 zł (nie bierzemy pod uwagę dodatkowych kosztów, np. wynikających ze sprzedaży krzyżowej). W grudniu 2018 r. WIBOR 3M wynosił 1,72 proc., a rata była o ponad 200 zł wyższa. W 2014 r. wynosiłaby 1443 zł, w 2010 r. – 1789 zł, a w 2005 r. – 1916 zł. Przed dwiema dekadami cena pieniądza na rynku międzybankowym zbliżona była do 20 proc., a odpowiadająca takim warunkom rata przekroczyłaby poziom 5,4 tys. zł.

Symulacja wysokości raty kredytu hipotecznego (na 30 lat, marża 2 pp.) dla stawek WIBOR z lat 2001-2020

Rok

XII 2020

XII  2018

XII 2014

XII 2010

XII 2005

XII 2000

Stawka WIBOR 3M

0,22%

1,72%

2,06%

3,95%

4,60%

19,87%

Kwota kredytu

Wysokość raty równej dla danej stawki WIBOR 3M i marży 2 pp.

200 000 zł

761 zł

923 zł

962 zł

1 193 zł

1 277 zł

3 650 zł

250 000 zł

952 zł

1 154 zł

1 202 zł

1 491 zł

1 597 zł

4 563 zł

300 000 zł

1 142 zł

1 384 zł

1 443 zł

1 789 zł

1 916 zł

5 476 zł

350 000 zł

1 333 zł

1 615 zł

1 683 zł

2 087 zł

2 235 zł

6 388 zł

400 000 zł

1 523 zł

1 846 zł

1 924 zł

2 385 zł

2 555 zł

7 301 zł

450 000 zł

1 713 zł

2 076 zł

2 164 zł

2 684 zł

2 874 zł

8 214 zł

500 000 zł

1 904 zł

2 307 zł

2 404 zł

2 982 zł

3 193 zł

9 126 zł

550 000 zł

2 094 zł

2 538 zł

2 645 zł

3 280 zł

3 513 zł

10 039 zł

600 000 zł

2 284 zł

2 768 zł

2 885 zł

3 578 zł

3 832 zł

10 951 zł

Źródło: Bankier.pl

Czasy wysokiej inflacji nie muszą się powtórzyć w ciągu najbliższych 30 lat, czyli w horyzoncie wyznaczanym przez typowy kredyt hipoteczny. Warto jednak potraktować odniesienie do przeszłości, jeśli nie jako ostrzeżenie, to co najmniej zachętę do przygotowania poduszki finansowej na gorsze chwile. Rekordowo tani kredyt jest okazją do zgromadzenia rezerw i, być może, szybszej spłaty zobowiązania.

Niestety szansy na zablokowanie sobie niskiego oprocentowania nie daje stan rozwoju kredytów ze stałą stopą. Nadal jest to produkt ułomny, bo dający maksymalnie 5 lat stałych rat i dostępny zaledwie w kilku bankach.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Sprawdź jak zyskać 300 zł z Kontem Jakie Chcę

Sprawdź jak zyskać 300 zł z Kontem Jakie Chcę

Advertisement

Komentarze (15)

dodaj komentarz
janikof
Ile wam banki płacą za naganianie do brania kredytów??
dareku87
Stopy procentowe są teraz bliskie zera, więc nie dziwne, że rata zdrożeje za jakiś czas. Natomiast, jest prościej o kredyt i to największa wartość tej sytuacji – osobiście chciałem kupić mieszkanie w Warszawie, ale obecna sytuacja i stabilność mojego zawodu, pozwoli mi kupić dom. Jaram się, bo nie rozważałem tej Stopy procentowe są teraz bliskie zera, więc nie dziwne, że rata zdrożeje za jakiś czas. Natomiast, jest prościej o kredyt i to największa wartość tej sytuacji – osobiście chciałem kupić mieszkanie w Warszawie, ale obecna sytuacja i stabilność mojego zawodu, pozwoli mi kupić dom. Jaram się, bo nie rozważałem tej opcji, a teraz coraz bardziej realne wydaje się to, że zamieszkam na osiedlu Kolorowym , w swoim własnym domu
bankster-kreator
Podpisujesz cyrograf i ciach złapany jak ... w siatkę. Później przez 35 lat musisz być zwarty, gotowy i zdolny do pracy przynosząc co miesiąc grzecznie hajs w zębach. Podpisać papierek z umową kredytową to nawet małpa potrafi jak ją posadzisz za biurkiem. Gorzej to później spłacić bo przez 35 lat na pewno pojawi Podpisujesz cyrograf i ciach złapany jak ... w siatkę. Później przez 35 lat musisz być zwarty, gotowy i zdolny do pracy przynosząc co miesiąc grzecznie hajs w zębach. Podpisać papierek z umową kredytową to nawet małpa potrafi jak ją posadzisz za biurkiem. Gorzej to później spłacić bo przez 35 lat na pewno pojawi się jakieś nieoczekiwane zdarzenie losowe w twoim życiu które pokrzyżuje ci plany...
dlaczego_nie
Od tego są ubezpieczenia
arturhipoteczny
Moi Kochani , przedstawiony Wibor z 2000 roku , to STRASZENIE , sam autor na pewno wie że taka sytuacja się nie wydarzy , a jeśli miała by się wydarzyć to dobrze by było dopisać z boku wzrost inflacji poniżej inflacja za kolejne poprzednie lata. Wówczas wszystko by się zbilansowało :) Jeśli pokazujemy wskaźniki Moi Kochani , przedstawiony Wibor z 2000 roku , to STRASZENIE , sam autor na pewno wie że taka sytuacja się nie wydarzy , a jeśli miała by się wydarzyć to dobrze by było dopisać z boku wzrost inflacji poniżej inflacja za kolejne poprzednie lata. Wówczas wszystko by się zbilansowało :) Jeśli pokazujemy wskaźniki to też należy uwzględnić wskaźniki wzrostu płacy np. Najniższa Krajowa obecnie wynosi nieco ponad 2000 zł netto Wynagrodzenie minimalne Minimalna stawka godzinowa Obowiązuje od
2.600,00 zł 17,00 zł 01.01.2020
2.250,00 zł 14,70 zł 01.01.2019
2.100,00 zł 13,70 zł 01.01.2018
Stawka Obowiązuje od
2.000,00 zł 01.01.2017
1.850,00 zł 01.01.2016
1.750,00 zł 01.01.2015
1.680,00 zł 01.01.2014
1.600,00 zł 01.01.2013
1.500,00 zł 01.01.2012
1.386,00 zł 01.01.2011
1.317,00 zł 01.01.2010
1.276,00 zł 01.01.2009
1.126,00 zł 01.01.2008
936,00 zł 01.01.2007
899,10 zł 01.01.2006
849,00 zł 01.01.2005
824,00 zł 01.01.2004
800,00 zł 01.01.2003
760,00 zł 01.01.2001
700,00 zł 01.03.2000

Można policzyć sobie kwotę zobowiązania kredytowego i policzyć procenty jak rok do roku tracił kredyt na wartości :)

Poniżej inflacja za ubiegłe lata

2000 10,1%
2001 5,5%
2002 1,9%
2003 0,8%
2004 3,5%
2005 2,1%
2006 1,0%
2007 2,5%
2008 4,2%
2009 3,5%
2010 2,6%
2011 4,3%
2012 3,7%
2013 0,9%
2014 0,0%
2015 −0,9%
2016 −0,6%
2017 2,0%
2018 1,6%
2019 2,3%

wg. Jaki jest dobry moment na wzięcie kredytu hipotecznego ?

Tak samo jak urodzenie dziecka :) zawsze najlepszy :) nie ma na co czekać :)
traderfr
" zawsze najlepszy :) nie ma na co czekać :)"

Idź pogadaj o tym z frankowcami, co i raz biegają po ulicach niezadowoleni. Może nie znają tej prawdy wszechczasów?
marekrz
"sam autor na pewno wie że taka sytuacja się nie wydarzy"
A dał byś sobie za to obciąć rękę?
muhh5
Już słyszę te jęki, stęki i oczekiwania bailoutu wobec rządu od osób, którym "nikt nie powiedział o stopach". Oby nigdy się to nie urzeczywistniło.
traderfr
Niestety ale może to mieć miejsce w perspektywie paru lat jak NBP będzie musiał bronić złotówki.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki