MieszkanioweDwupunktowe marże to już standard. Sprawdzamy oferty hipotek
Newsletter
REKLAMA

Dwupunktowe marże to już standard. Sprawdzamy oferty hipotek

Michał Kisiel2020-12-17 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2020-12-17 06:00
Dwupunktowe marże to już standard. Sprawdzamy oferty hipotek
Dwupunktowe marże to już standard. Sprawdzamy oferty hipotek
fot. Shutterstock.com / / 

Niemal 100 tys. zł – taka przestrzeń dzieli pod względem łącznego kosztu oferty kredytów hipotecznych przygotowane przez banki w grudniowym rankingu. We wszystkich propozycjach marża zbliżona jest do 2 procent lub przekracza ten próg.

Bezdzietne małżeństwo trzydziestolatków – taki profil klienta przyjęliśmy w grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych. Założyliśmy, że potencjalni kredytobiorcy mają łącznie do dyspozycji 8 tys. zł miesięcznie i oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony.

Profilowi klienci zamierzają kupić mieszkanie na rynku wtórnym w Katowicach. Za 60-metrowy lokal zapłacą 490 tys. zł. Kredytobiorcy nie mają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a ich historia zapisana w BIK nie kryje żadnych negatywnych niespodzianek. Gospodarstwo domowe ma na utrzymaniu jeden samochód.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Na rynku nadal obecne są kredyty z 10-procentowym wkładem własnym, ale ich dostępność jest ograniczona, a cena sporo wyższa niż zobowiązań z dwukrotnie większą wpłatą. W przypadku profilowych klientów opcja minimalnego wkładu własnego oznacza konieczność wpłaty 49 tys. zł, a kwota kredytu sięgnie 441 tys. zł.

Kredyt na 441.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,31%

2,09%

1 699 zł

185 838 zł

2,50%

2.

Bank Millennium (4)

2,92%

2,70%

1 840 zł

223 716 zł

3,00%

3.

Credit Agricole

2,67%

2,45%

1 983 zł

255 902 zł

3,25%

4.

Santander Bank (5)

3,41%

3,19%

1 959 zł

285 665 zł

3,81%

5.

mBank

3,58%

3,35%

2 000 zł

297 577 zł

3,98%

6.

Alior Bank

2,61%

2,39%

1 771 zł

297 672 zł

4,07%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 241 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem).

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-12.12.2020 r.

Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się Bank BPS, w którym klienci musieliby, aby otrzymać finansowanie na prezentowanych warunkach, zdecydować się na wykorzystanie pakietu sprzedaży krzyżowej z najwyższym pakietem ROR oraz kartą kredytową. Druga lokata przypadła Bankowi Millennium (przy założeniu posiadania przez kredytobiorców własnej polisy na życie), a trzecia – bankowi Credit Agricole.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Kredyty hipoteczne z 20-procentowym wkładem własnym są dostępne we wszystkich bankach aktywnych na tym rynku. Aby uzyskać dostęp do najszerszej listy opcji, kredytobiorcy musieliby wpłacić z oszczędności 98 tys. zł. Kwota kredytu wyniosłaby 392 tys. zł.

Kredyt na 392.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank Millennium (4)

2,22%

2,00%

1 492 zł

147 231 zł

2,28%

2.

Pekao Bank Hipoteczny

2,24%

1,99%

1 496 zł

149 117 zł

2,32%

3.

Citi Handlowy

2,21%

1,99%

1 507 zł

151 390 zł

2,33%

4.

BNP Paribas Bank

2,12%

1,90%

1 476 zł

155 443 zł

2,27%

5.

BOŚ

2,25%

2,00%

1 501 zł

157 482 zł

2,46%

6.

ING Bank Śląski

2,35%

2,10%

1 518 zł

159 914 zł

2,67%

7.

Bank Pekao

2,35%

2,10%

1 520 zł

163 792 zł

3,36%

8.

Bank BPS

2,31%

2,09%

1 510 zł

165 894 zł

2,50%

9.

PKO BP (5) (6)

2,40%

2,15%

1 525 zł

168 401 zł

2,81%

10.

PKO BP (6)

2,45%

2,20%

1 535 zł

171 817 zł

2,86%

11.

Bank Pocztowy

2,31%

2,09%

1 512 zł

176 141 zł

2,94%

12.

Santander Bank

2,51%

2,29%

1 551 zł

186 922 zł

2,91%

13.

Credit Agricole

2,47%

2,25%

1 546 zł

189 745 zł

3,09%

14.

mBank

2,83%

2,60%

1 616 zł

206 463 zł

3,21%

15.

Alior Bank

2,41%

2,19%

1 533 zł

249 059 zł

3,87%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 162 tys. zł.
(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.11.2020 r.

Pierwsza lokata przypadła Bankowi Millennium, w którym klienci posiadający już ubezpieczenie na życie mogliby liczyć na najtańszy kredyt hipoteczny. Łączny koszt finansowania wzrósłby jednak do ok. 162 tys. zł, gdyby kredytobiorcy skorzystali z polisy zakupionej za pośrednictwem banku.

Kolejne miejsca należą do Pekao Banku Hipotecznego, Citi Handlowego oraz BNP Paribas Banku. Rata zobowiązania w scenariuszu z 20-procentowym wkładem własnym w większości instytucji zbliżona będzie do 1500 zł miesięcznie. Różnice w łącznym koszcie finansowania są znaczące, sięgając przy założeniu niezmienionego poziomu stóp procentowych 100 tys. zł. Za efekt ten odpowiadają nie tylko zróżnicowane marże, ale także koszty dodatkowych produktów oferowanych w pakiecie sprzedaży krzyżowej.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Otwórz konto w mBanku i zgarnij do 300 zł

Otwórz konto w mBanku i zgarnij do 300 zł

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki