![Konkubinat – jakie prawa daje po śmierci partnera? [Finanse dla dwojga]](https://galeria.bankier.pl/p/a/c/098e1a1fe33ea6-150-89-52-0-3164-1898.jpg)
Niemal 100 tys. zł – taka przestrzeń dzieli pod względem łącznego kosztu oferty kredytów hipotecznych przygotowane przez banki w grudniowym rankingu. We wszystkich propozycjach marża zbliżona jest do 2 procent lub przekracza ten próg.
Bezdzietne małżeństwo trzydziestolatków – taki profil klienta przyjęliśmy w grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych. Założyliśmy, że potencjalni kredytobiorcy mają łącznie do dyspozycji 8 tys. zł miesięcznie i oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony.
Profilowi klienci zamierzają kupić mieszkanie na rynku wtórnym w Katowicach. Za 60-metrowy lokal zapłacą 490 tys. zł. Kredytobiorcy nie mają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a ich historia zapisana w BIK nie kryje żadnych negatywnych niespodzianek. Gospodarstwo domowe ma na utrzymaniu jeden samochód.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Na rynku nadal obecne są kredyty z 10-procentowym wkładem własnym, ale ich dostępność jest ograniczona, a cena sporo wyższa niż zobowiązań z dwukrotnie większą wpłatą. W przypadku profilowych klientów opcja minimalnego wkładu własnego oznacza konieczność wpłaty 49 tys. zł, a kwota kredytu sięgnie 441 tys. zł.
|
Kredyt na 441.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,31% |
2,09% |
1 699 zł |
185 838 zł |
2,50% |
|
2. |
Bank Millennium (4)
|
2,92% |
2,70% |
1 840 zł |
223 716 zł |
3,00% |
|
3. |
Credit Agricole
|
2,67% |
2,45% |
1 983 zł |
255 902 zł |
3,25% |
|
4. |
Santander Bank (5)
|
3,41% |
3,19% |
1 959 zł |
285 665 zł |
3,81% |
|
5. |
mBank
|
3,58% |
3,35% |
2 000 zł |
297 577 zł |
3,98% |
|
6. |
Alior Bank
|
2,61% |
2,39% |
1 771 zł |
297 672 zł |
4,07% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 241 tys. zł. (5) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem). Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-12.12.2020 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się Bank BPS, w którym klienci musieliby, aby otrzymać finansowanie na prezentowanych warunkach, zdecydować się na wykorzystanie pakietu sprzedaży krzyżowej z najwyższym pakietem ROR oraz kartą kredytową. Druga lokata przypadła Bankowi Millennium (przy założeniu posiadania przez kredytobiorców własnej polisy na życie), a trzecia – bankowi Credit Agricole.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Kredyty hipoteczne z 20-procentowym wkładem własnym są dostępne we wszystkich bankach aktywnych na tym rynku. Aby uzyskać dostęp do najszerszej listy opcji, kredytobiorcy musieliby wpłacić z oszczędności 98 tys. zł. Kwota kredytu wyniosłaby 392 tys. zł.
|
Kredyt na 392.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Millennium (4)
|
2,22% |
2,00% |
1 492 zł |
147 231 zł |
2,28% |
|
2. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
2,24% |
1,99% |
1 496 zł |
149 117 zł |
2,32% |
|
3. |
Citi Handlowy
|
2,21% |
1,99% |
1 507 zł |
151 390 zł |
2,33% |
|
4. |
BNP Paribas Bank
|
2,12% |
1,90% |
1 476 zł |
155 443 zł |
2,27% |
|
5. |
BOŚ
|
2,25% |
2,00% |
1 501 zł |
157 482 zł |
2,46% |
|
6. |
ING Bank Śląski
|
2,35% |
2,10% |
1 518 zł |
159 914 zł |
2,67% |
|
7. |
Bank Pekao
|
2,35% |
2,10% |
1 520 zł |
163 792 zł |
3,36% |
|
8. |
Bank BPS |
2,31% |
2,09% |
1 510 zł |
165 894 zł |
2,50% |
|
9. |
PKO BP (5) (6)
|
2,40% |
2,15% |
1 525 zł |
168 401 zł |
2,81% |
|
10. |
PKO BP (6)
|
2,45% |
2,20% |
1 535 zł |
171 817 zł |
2,86% |
|
11. |
Bank Pocztowy
|
2,31% |
2,09% |
1 512 zł |
176 141 zł |
2,94% |
|
12. |
Santander Bank
|
2,51% |
2,29% |
1 551 zł |
186 922 zł |
2,91% |
|
13. |
Credit Agricole
|
2,47% |
2,25% |
1 546 zł |
189 745 zł |
3,09% |
|
14. |
mBank
|
2,83% |
2,60% |
1 616 zł |
206 463 zł |
3,21% |
|
15. |
Alior Bank
|
2,41% |
2,19% |
1 533 zł |
249 059 zł |
3,87% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank
przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie.
Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 162 tys.
zł. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.11.2020 r. |
||||||
Pierwsza lokata przypadła Bankowi Millennium, w którym klienci posiadający już ubezpieczenie na życie mogliby liczyć na najtańszy kredyt hipoteczny. Łączny koszt finansowania wzrósłby jednak do ok. 162 tys. zł, gdyby kredytobiorcy skorzystali z polisy zakupionej za pośrednictwem banku.
Kolejne miejsca należą do Pekao Banku Hipotecznego, Citi Handlowego oraz BNP Paribas Banku. Rata zobowiązania w scenariuszu z 20-procentowym wkładem własnym w większości instytucji zbliżona będzie do 1500 zł miesięcznie. Różnice w łącznym koszcie finansowania są znaczące, sięgając przy założeniu niezmienionego poziomu stóp procentowych 100 tys. zł. Za efekt ten odpowiadają nie tylko zróżnicowane marże, ale także koszty dodatkowych produktów oferowanych w pakiecie sprzedaży krzyżowej.
![Biomed nadal liderem. JSW wskakuje na podium [Ranking spółek]](https://galeria.bankier.pl/p/e/a/44e3c7b7dfcfce-150-89-0-130-1632-979.jpg)
