Ubezpieczenie na życie to najlepsza opcja zabezpieczenia na wypadek utraty zdrowia, albo Twojej rodziny w razie śmierci głównego żywiciela. Można je zawrzeć dożywotnio, albo na określony czas.
W przypadku śmierci, Twoi bliscy – w umowie określani jako uposażeni lub beneficjenci – mogą dostać od firmy ubezpieczeniowej odszkodowanie w wysokości sumy ubezpieczenia, na którą opiewała polisa na życie. Jeśli zaś – w trakcie trwania ubezpieczenia - ulegniesz nieszczęśliwemu wypadkowi, albo zachorujesz na poważną chorobę otrzymasz świadczenie.
Dla Ciebie i najbliższych
Ale wszystko zależy od rodzaju wykupionego ubezpieczenia. Jeśli miało ono charakter wyłącznie ochronny, a Tobie nic się nie stało, wpłacone składki przepadają, zresztą tak jak w innych ubezpieczeniach, np. samochodu czy mieszkania. Można jednak rozszerzyć ochronę i zagwarantować sobie wypłatę świadczenia nie tylko na wypadek utraty życia ale i zdrowia (Twojego lub bliskich) wskutek choroby, czy wypadku. Dodatkowo, warto wykupić też opcje ochrony na wypadek zawału, operacji chirurgicznej, rehabilitacji i pobytu w szpitalu. Czasami ubezpieczyciel proponuje nam też dodatkowo darmowe konsultacje lekarskie u specjalistów, transport medyczny, pomoc w opiece nad dziećmi. To tzw. usługi assistance.
Polisa na życie stanowi zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń
W Polsce w ostatnich latach coraz więcej osób decyduje się na zawarcie umowy ubezpieczenia – jak wynika z badania Unum Życie – 44 proc. badanych posiada polisę na życie, ale częściej sięgają po nie osoby w wieku od 40 do 59 roku życia oraz z wykształceniem wyższym. Dla porównania w Stanach Zjednoczonych już ponad połowa respondentów zadeklarowała posiadanie takiego ubezpieczenia. Pytani o główny powód, dla którego zakupują polisy na życie, Polacy wymieniali poczucie odpowiedzialności za rodzinę (18 proc.). W przypadku osób, które się na nią nie decydują prawie równie często motywacją jest jej zbyt wysoki koszt – 15 proc., jak i brak takiej potrzeby – 17 proc.
Ubezpieczenie, czyli zabezpieczenie
Tymczasem – jak pokazuje życie – różnie mogą potoczyć się nasze losy, zaś koszt polisy możemy ustalić wspólnie z ubezpieczycielem kierując się naszymi indywidualnymi potrzebami i możliwościami finansowymi. Umowa może bowiem, a nawet powinna być dobrze dopasowana do nas – czyli krótko mówiąc uszyta na miarę. Dlatego warto wiedzieć kogo chronić, czy ubezpieczyć się wyłączne na wypadek śmierci, czy np. mieć środki na wypadek inwalidztwa, poważnej choroby bądź trwałej niezdolności do pracy. Warto zastanowić się, jaka kwota pieniędzy byłaby potrzebna rodzinie w przypadku śmierci, albo ile będziesz potrzebować pieniędzy, aby żyć na godnym poziomie w sytuacji, gdy wskutek wypadku lub choroby nie mógłbyś już pracować. Jak chcesz płacić składki - miesięcznie, kwartalnie, półrocznie, czy rocznie.
Korzystnym rozwiązaniem może okazać się ubezpieczenie na życie o charakterze ochronno-oszczędnościowym. Wtedy bez względu na to, czy dojdzie do wypadku i śmierci czy nie, w określonym momencie ubezpieczyciel wypłaci nam, bądź naszym bliskim zgromadzone środki. Taka polisa może więc być metodą gromadzenia pieniędzy na przyszłość, by zapewnić sobie dodatkowy zastrzyk finansowy na emeryturze, która – jak wiemy - raczej już do najwyższych należeć nie będzie. Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy gromadzić kapitał, a w przypadku przedwczesnej śmierci, bliscy otrzymają pełną sumę ubezpieczenia, dużo wyższą niż zgromadzony kapitał. Warto dodać, że polisa na życie nie musi dotyczyć wyłącznie nas samych. Do zakresu ochrony możemy włączyć naszych najbliższych: współmałżonka, dzieci, a także rodziców czy teściów. W takiej sytuacji zapewnimy im dodatkową ochronę w razie nieszczęśliwych wydarzeń.
Ile zapłacimy za polisę?
Pamiętajmy jednak, że zakres ubezpieczenia ma przełożenie na wysokość składki, choć największy wpływ odgrywa tutaj suma ubezpieczenia. Ale po kolei - wysokość składki ubezpieczeniowej ma odzwierciedlać stopień ryzyka. Ubezpieczyciel przy jej wyliczaniu weźmie więc pod uwagę nasz wiek - im wyższy, tym wyższa składka, stan zdrowia (im wyższe ryzyko zachorowania na dane choroby, tym wyższa składka), rodzaj wykonywanej pracy (im wyższe ryzyko wystąpienia choroby zawodowej lub wypadku, tym wyższa składka), długość okresu obowiązywania polisy i wreszcie sumę ubezpieczenia - im wyższa suma bowiem, tym wyższa składka.
Optymalna wysokość sumy ubezpieczenia zależy od comiesięcznych wydatków i potrzeb naszej rodziny
Ankietowani we wspomnianym wyżej badaniu stwierdzili, że suma ubezpieczenia w polisie na życie powinna wynosić więcej niż 100 000 zł, niespełna 1/5 odpowiedziała natomiast, że polisa na życie nie jest im potrzebna. Skąd w takim razie wzięliby środki na rachunki w przypadku śmierci głównego żywiciela rodziny? 28 proc. badanych odpowiedziała, że z oszczędności, ale kolejne 25 proc. wskazało właśnie na środki z ubezpieczenia na życie.
Jak wyliczyć składkę ubezpieczeniową?
Skoro więc aż jedna czwarta z nas uważa, że dobrze się ubezpieczyć, warto prześledzić kalkulację składki. Eksperci Unum zaproponowali kilka wariantów ubezpieczenia dla 35 letniego mężczyzny. I tak – decydując się na polisę na całe życie przy sumie 50 tys. zł składka roczna wyniesie dla niego 1170,5 zł. Natomiast kupując ubezpieczenie terminowe na 30 lat z malejącą sumą ubezpieczenia startując od 200 tys. zł roczna składka za nie wyniesie 808 zł. Ponadto, jeśli chcielibyśmy zabezpieczyć się na wypadek poważnego zachorowania, czy na wypadek uszczerbku na zdrowiu wskutek nieszczęśliwego wypadku wybierając sumę ubezpieczenia 50 tys. zł - to w pierwszym przypadku zapłacimy rocznie 227,5 zł, a w drugim 240 zł.
Kupując terminowe ubezpieczenie na życie ze składką zmienną co 5 lat przy sumie 250 tys. zł i okresem ochrony do 75 roku życia nasz potencjalny ubezpieczony zapłaci rocznie 1115 zł. Ubezpieczenie na wypadek śmierci lub inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku przy sumie 100 tys. i okresie ochrony do 70 roku życia kosztować go będzie rocznie 225 zł. Pamiętajmy jednak, że składki możemy opłacać miesięcznie, wówczas koszt całego pakietu wyniósłby ok. 200 zł za pełną ochronę życia i zdrowia.
Jak się ubezpieczyć?
Gdy już podjęliśmy decyzję o kupnie polisy warto przyjrzeć się dostępnej na rynku ofercie. Można porównać produkty poszczególnych towarzystw w internecie, ale najlepiej udać się do specjalisty, który jeszcze raz przedyskutuje z nami jakie są nasze oczekiwania i potrzeby oraz fachowo doradzi który produkt wybrać, albo dostosuje polisę wprost do naszych indywidualnych potrzeb.- Podejmując decyzję o ubezpieczeniu kluczowe jest znalezienie zaufanej osoby – agenta lub doradcy – mówi Radosław Kurzawa, agent Unum Życie, Senior Consulting Life Protection Advisor i członek MDRT. - Warto zasięgnąć opinii znajomych, bo takie polecenie daje nam komfort, że trafi się na osobę uczciwą, rzetelną i kierującą się w swojej pracy wysokimi standardami. Za agentem z kolei musi stać towarzystwo, które stawia na etykę i szacunek do klienta. W końcu ubezpieczenia na życie to decyzja na wiele lat. No i oczywiście niezwykle ważna jest oferta. A mówiąc o ofercie mam na myśli nie tylko sam produkt, ale też sposób dopasowania go do indywidualnych potrzeb klienta. Proces ubezpieczania powinien opierać się na rzetelnej analizie potrzeb klienta, tak aby plan w rzeczywisty sposób zabezpieczał klienta i jego bliskich – dodaje Radosław Kurzawa.
