REKLAMA

Zamaskowane podwyżki w hipotekach

Michał Kisiel2015-01-30 11:57analityk Bankier.pl
publikacja
2015-01-30 11:57
fot. Thinkstock / Thinkstock

Kredyty hipoteczne są dziś najtańsze w historii – taki wniosek można wysnuć przyglądając się wysokości raty zobowiązania zaciąganego w styczniu. W rzeczywistości jednak przez ostatnie 12 miesięcy wiele banków podniosło cenę pożyczanego pieniądza. Porównaliśmy wyniki styczniowych rankingów hipotek Bankier.pl z 2014 i 2015 r.

Po serii obniżek stóp procentowych wskaźnik WIBOR 3M znalazł się na rekordowo niskim poziomie – ok. 2 proc. Wraz z obniżaniem się ceny pieniądza na rynku międzybankowym tanieją kredyty hipoteczne. WIBOR jest bowiem składową oprocentowania takich zobowiązań, obok narzucanej przez bank marży.

W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert dla dokładnie takiego samego profilu kredytobiorcy co rok wcześniej. Bezdzietne małżeństwo z Łodzi osiągające łączny dochód netto 6 tys. zł, stara się o kredyt z 20-procentowym wkładem własnym, na 30 lat. W tym roku zwycięzcą był Bank BPH, w którym miesięczna rata zobowiązania na 196 tys. zł wyniosła 872 zł (marża 1,35 pp.). W styczniu 2014 r. przewodził Bank BPS z ratą na poziomie 943 zł (marża 1,39 pp.).

Złudzenie taniego kredytu

Z porównania wyników rankingów można wysnuć wniosek, że kredyty hipoteczne są dziś bardziej dostępne. Osoby starające się dziś o finansowanie zakupu mieszkania muszą liczyć się z pierwszą ratą niższą o kilkadziesiąt złotych niższą niż ci, którzy składali wnioski rok temu. Ma to istotny wpływ na zdolność kredytową, chociaż banki szacując ten parametr powinny brać pod uwagę zmienność ceny pieniądza.

Zmiana wskaźnika WIBOR 3M, styczeń 2014-styczeń 2015 / Bankier.pl

Złudzenie taniego kredytu to pochodna obniżenia się WIBOR-u. Nawet droższy kredyt (z wyższą marżą) daje dziś ratę niższą niż rok temu. Tymczasem znacząca część banków podniosła ceny.

Marżę poniżej 1,50 pp. proponowało przed rokiem 7 instytucji, a w tym miesiącu już tylko dwa banki. W ciągu 12 miesięcy 12 instytucji podniosło cenę pieniądza, 5 – obniżyło, a jeden bank (Raiffeisen Polbank) utrzymał marżę na tym samym poziomie.

Porównanie wysokości marży kredytowej dla kredytu na 196 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat, raty równe (dla profilowych kredytobiorców)

Bank

Marża w styczniu 2014 r.

Marża w styczniu 2015 r.

Różnica

Alior Bank

1,60%

2,20%

+0,80 pp.

Bank BGŻ

1,55%

1,45%

-0,10 pp.

Bank BPH

1,50%

1,35%

-0,15 pp.

Bank BPS

1,39%

1,59%

+0,20 pp.

Bank Millennium

1,89%

2,09%

+0,20 pp.

Bank Pekao

1,69%

1,89%

+0,20 pp.

Bank Pocztowy

1,47%

2,20%

+0,73 pp.

BNP Paribas

1,45%

1,85%

+0,40 pp.

BOŚ

bd.

2,20%


BZ WBK

1,49%

1,69%

+0,20 pp.

Citi Handlowy

1,40%

1,60%

+0,20 pp.

Credit Agricole

1,54%

1,69%

+0,15 pp.

Deutsche Bank

1,95%

1,59%

-0,36 pp.

Eurobank

1,39%

1,57%

+0,18 pp.

Getin Bank

1,74%

2,37%

+0,63 pp.

ING Bank Śląski

1,70%

1,65%

-0,05 pp.

mBank

1,90%

1,75%

-0,15 pp.

PKO Bank Polski

1,38%

1,82%

+0,44 pp.

Raiffeisen Polbank

1,70%

1,70%

0,00 pp.

Źródło: Banki 17-23.1.2014, 12-16.1.2015.

W warunkach spadających stóp procentowych łatwo przeoczyć niekorzystne tendencje w cennikach kredytowych banków. Są one jednak faktem, potwierdzanym również przez analizy NBP i AMRON-SARFiN.

Osoby, które dziś decydują się na kredyt powinny pamiętać, że jeszcze kilka lat temu WIBOR sięgał 7 proc. i nie jest wykluczone, że w przyszłości może on wrócić na podobne poziomy. Szok dla domowych finansów nie będzie tak nagły, jak w przypadku kredytów walutowych, ale już dziś warto przygotowywać się na koniec taniego kredytu.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy

Otwórz konto sobie i dziecku i zyskaj 200 zł w promocji na zakupy u naszych partnerów.

Komentarze (18)

dodaj komentarz
~analizator
(wiadomość usunięta przez moderatora)
~mam-pytanie
gdzie jest ten gostek od kredytu hipotecznego "cztery kąty" w pko bp? :))) czekamy!!!
~ssdadasdsa
nie widzę jeszcze na forum naganiaczy z getina, jaki to getin fajny jaki to getin wspaniały i daje wszystkim kredyty najlepsze pod słońcem?
~Magda-i-Kasia
naganiacze getinu zniknęli jakieś 2-3 lata temu. Wcześniej faktycznie ostro bili pianę :)
~kajzer
Teraz można bardzo dużo zarobić inwestując w gaz naturalny. Przy wielkim boomie na łupki w USA gaz wydaje się być niezłym aktywem w portfelu. Jest tańszy od ropy, więc wiele krajów zacznie modernizować swoje firmy, by opierały się głównie na zużyciu gazu. Więcej informacji znajdziecie tutaj: http://independenttrader.Teraz można bardzo dużo zarobić inwestując w gaz naturalny. Przy wielkim boomie na łupki w USA gaz wydaje się być niezłym aktywem w portfelu. Jest tańszy od ropy, więc wiele krajów zacznie modernizować swoje firmy, by opierały się głównie na zużyciu gazu. Więcej informacji znajdziecie tutaj: http://independenttrader.pl/292,update_w_gazie_naturalnym.html
~Term
Odkrycie roku. Niesłychane. Czy jest coś dziwnego w tym, że jak jest wysoki wibor to marże są niższe a jak jest niższy to są wyższe. Jak ktoś brał kredyt przy wysokim wiborze to teraz zapewne się cieszy z niskiej raty. Ten kto bierze teraz to musi się liczyć, że prędzej czy później wibor i rata wzrosną. Ktoś pisze Odkrycie roku. Niesłychane. Czy jest coś dziwnego w tym, że jak jest wysoki wibor to marże są niższe a jak jest niższy to są wyższe. Jak ktoś brał kredyt przy wysokim wiborze to teraz zapewne się cieszy z niskiej raty. Ten kto bierze teraz to musi się liczyć, że prędzej czy później wibor i rata wzrosną. Ktoś pisze o kasynie ..... jak nie rozumiesz tych zjawisk to się nie wypowiadaj. Ludzie jak czegoś nie rozumieją to wymyślają różne spiski, gusła. Pośmiewisko z siebie robicie. Wyciągnij średnią to już nie będzie kasyna i tyle.
~miki
Skąd taka pewność ze kredyty zdrozeja, prorok jaki czy co???
~spoko
WIBOR 7 % ale tylko wtedy kiedy ruszy inflacja i płace wzrosną o wiele więcej. Na razie nie widać powodów do podwyżki stóp, wręcz odwrotnie jest wiele powodów do ich obniżania, więc i WIBOR będzie na niskim poziomie do czasu zwalczenie kryzysu, czego oznak brakuje bo nie użyto żadnych mechanizmów do jego zwalczenia WIBOR 7 % ale tylko wtedy kiedy ruszy inflacja i płace wzrosną o wiele więcej. Na razie nie widać powodów do podwyżki stóp, wręcz odwrotnie jest wiele powodów do ich obniżania, więc i WIBOR będzie na niskim poziomie do czasu zwalczenie kryzysu, czego oznak brakuje bo nie użyto żadnych mechanizmów do jego zwalczenia np. ceł zaporowych na towary z Azji.
~Passenger
W latach 2012-2013 też powinien być niski (makroekonomia), a był wysoki. To jest kasyno :D

Przeczytaj dokładnie fragment o sposobie ustalania WIBORu :D

http://www.mpolska24.pl/post/7795/bankowy-przekret-stulecia-czi-kredyty-frankowe-i-zlotowe

Powiązane: Podwyżki opłat bankowych

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki