Najlepsze z najtańszych kart kredytowych – styczeń 2021 [Ranking]

Karta kredytowa może pełnić rolę koła ratunkowego, po które sięgamy, gdy zaskoczą nas nieprzewidziane wydatki. W styczniowym rankingu sprawdziliśmy, który plastik najlepiej sprawdzi się w takiej roli.

Jeszcze dekadę temu karty kredytowe miały silną pozycję na rynku. W obiegu było wówczas 11 mln plastików. Dziś jest ich o ponad połowę mniej, chociaż na tle kredytów gotówkowych i linii kredytowych często prezentują się atrakcyjnie pod względem kosztów.

Kredytówka może w domowych finansach pełnić kilka ról. Jedną z nich jest krótkoterminowy „finansowy pomost” pomiędzy okresami, kiedy zmuszeni jesteśmy pokryć większe wydatki, a miesiącami, gdy w budżecie pojawiają się nadwyżki. Może również sprawdzić się jako awaryjne źródło dodatkowych środków, przygotowane na wypadek nieregularnych, ale kosztownych zwykle niespodzianek, takich jak awaria domowego sprzętu czy samochodu.

W rankingu kart kredytowych sprawdziliśmy propozycje banków dla osób, które poszukują takiego właśnie rozwiązania. Położyliśmy nacisk na niski koszt trzymania w gotowości plastikowego kredytu. Osiągnięcie tego celu nie jest proste – banki wydające kredytówki zachęcają dziś raczej do jak najczęstszego sięgania po kartę. Tym bardziej cenne stają się oferty, w których użytkownik ma swobodę korzystania lub nie z możliwości, jakie daje plastik.

Jak ocenialiśmy karty kredytowe?

Z cenników banków wybraliśmy po jednej karcie kredytowej o najniższym koszcie „bieżącego utrzymania”, rozumianym jako wysokość opłaty miesięcznej lub rocznej bez uwzględnienia warunków zwalniających (zwykle obrotu na karcie lub liczby transakcji bezgotówkowych).

W ostatnich latach oferty banków mocno upodobniły się do siebie pod kilkoma względami. Wyróżnikiem przestało być oprocentowanie limitu kredytowego, opcja rozłożenia zakupów na raty czy podgląd rachunku w kanałach elektronicznych. W rankingu uwzględniliśmy kilka czynników, przypisując im różną wagę i odpowiadającą jej maksymalną punktację:

1. Roczny koszt utrzymania karty (maksymalnie 20 punktów za bezwarunkowy brak kosztów, odpowiednio mniej dla kolejnych przedziałów kosztowych).
2. Opłatę za wydanie karty (1 pkt dla ofert, gdzie składnik ten nie występuje).
3. Długość okresu bezodsetkowego (maksymalnie 5 punktów).
4. Maksymalną wysokość limitu kredytowego (maksymalnie 5 punktów).
5. Dostępność płatności mobilnych na systemach Android (HCE lub Google Pay), iOS (Apple Pay) oraz możliwość dodania karty do portfeli Garmin Pay i Fitbit Pay. Łącznie karta mogła uzyskać 4 punkty.
6. Opłaty za przewalutowanie transakcji, istotne dla kupujących np. w zagranicznych sklepach internetowych. Za brak opłat oferta mogła otrzymać 5 punktów i proporcjonalnie mniej dla kolejnych widełek stawek. W przypadku kart wydawanych z logotypami różnych organizacji lub oferujących różne stawki dla różnych walut, wybieraliśmy najwyższą opłatę.
7. Dodatkowe punkty można było otrzymać za opcję zwrotu części wydatków, czyli moneyback. Punktacja była zależna od maksymalnej kwoty do uzyskania rocznie (0-3 pkt).

Czwórka banków na czele

Po złoto w styczniowym rankingu kart kredytowych sięgnął Citi Handlowy i jego Citibank - BP Motokarta. To jedyny plastik, którego utrzymanie jest bezwarunkowo darmowe – nie przewidziano opłat za wydanie i miesięczną obsługę karty. Propozycja Citi wyróżnia się także długim okresem bezodsetkowym (do 56 dni) oraz wysokim maksymalnym limitem (100 tys. zł).

Posiadacze Citibank - BP Motokarty mogą dodać ją do mobilnych portfeli Apple Pay i Google Pay. Wisienką na torcie jest opcja moneyback. Klient może otrzymać maksymalnie 20 zł miesięcznie zwrotu (240 zł rocznie), pod warunkiem wydawania co miesiąc 500 zł, w tym 250 zł na stacjach BP. Słabszą stroną zwycięzcy jest opłacalność zagranicznych zakupów – opłata za przewalutowanie operacji wynosi 6,8 proc. wartości transakcji.

Na drugim miejscu znalazła się propozycja Credit Agricole – karta partnerska Auchan. Koszt utrzymania nieregularnie używanej karty wynosi 24 zł rocznie. Użytkownik plastiku może jednak jej uniknąć wykonując operacje na kwotę co najmniej 4,8 tys. zł rocznie. W pierwszym roku możliwe jest otrzymanie zwrotu opłaty, jeśli w ciągu 75 dni od podpisania umowy klient wykona co najmniej 2 transakcje na kwotę 800 zł. Z karty można korzystać na wielu urządzeniach, również za pośrednictwem Garmin Pay i Fitbit Pay. Słabą stroną plastiku jest niski limit kredytowy (maksymalnie 10 tys. zł).

Trzecie miejsce na podium przypadło ex aequo ING Bankowi Śląskiemu i Bankowi Pekao. Roczny koszt utrzymania plastiku ING wynosi 35 zł, z opcją zwolnienia z opłaty przy średniej wartości transakcji 200 zł miesięcznie. W Banku Pekao użytkownicy Karty Elastycznej płacą rocznie 15 zł plus 2,99 zł miesięcznie. Warunki zwolnienia z opłat nie są wygórowane – wykonanie jednej transakcji bezgotówkowej miesięcznie.

Karty kredytowe mogą wrócić do łask

„Plastikowy kredyt jest najdroższy” – jeszcze parę lat temu takie stwierdzenie miało pokrycie w rzeczywistości. Obniżki stóp procentowych sprawiły jednak, że limit oprocentowania wynosi dziś 7,2 proc. Ten próg dotyczy wszystkich kredytów konsumenckich, jednak w przypadku kredytów gotówkowych łączny koszt podnoszą jeszcze rozmaite opłaty i prowizje. W przypadku kart, gdzie użytkownik spełnia warunki zwolnienia z opłat, jedynym kosztem pozostają naliczane co miesiąc odsetki, a spłaty można dokonać w swoim tempie, bez sztywnego harmonogramu.

Chociażby z tego powodu warto sobie przypomnieć o zaletach kart. Jeśli wybierzemy odpowiednią, możemy mieć pod ręką (chociażby w telefonie) elastyczny dostęp do dodatkowych środków bez ponoszenia stałych kosztów.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: