REKLAMA

Najlepsze z najtańszych kart kredytowych – styczeń 2021 [Ranking]

Michał Kisiel2021-01-18 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-01-18 06:00
fot. PhotoBlink / Shutterstock

Karta kredytowa może pełnić rolę koła ratunkowego, po które sięgamy, gdy zaskoczą nas nieprzewidziane wydatki. W styczniowym rankingu sprawdziliśmy, który plastik najlepiej sprawdzi się w takiej roli.

Jeszcze dekadę temu karty kredytowe miały silną pozycję na rynku. W obiegu było wówczas 11 mln plastików. Dziś jest ich o ponad połowę mniej, chociaż na tle kredytów gotówkowych i linii kredytowych często prezentują się atrakcyjnie pod względem kosztów.

Kredytówka może w domowych finansach pełnić kilka ról. Jedną z nich jest krótkoterminowy „finansowy pomost” pomiędzy okresami, kiedy zmuszeni jesteśmy pokryć większe wydatki, a miesiącami, gdy w budżecie pojawiają się nadwyżki. Może również sprawdzić się jako awaryjne źródło dodatkowych środków, przygotowane na wypadek nieregularnych, ale kosztownych zwykle niespodzianek, takich jak awaria domowego sprzętu czy samochodu.

W rankingu kart kredytowych sprawdziliśmy propozycje banków dla osób, które poszukują takiego właśnie rozwiązania. Położyliśmy nacisk na niski koszt trzymania w gotowości plastikowego kredytu. Osiągnięcie tego celu nie jest proste – banki wydające kredytówki zachęcają dziś raczej do jak najczęstszego sięgania po kartę. Tym bardziej cenne stają się oferty, w których użytkownik ma swobodę korzystania lub nie z możliwości, jakie daje plastik.

Jak ocenialiśmy karty kredytowe?

Z cenników banków wybraliśmy po jednej karcie kredytowej o najniższym koszcie „bieżącego utrzymania”, rozumianym jako wysokość opłaty miesięcznej lub rocznej bez uwzględnienia warunków zwalniających (zwykle obrotu na karcie lub liczby transakcji bezgotówkowych).

W ostatnich latach oferty banków mocno upodobniły się do siebie pod kilkoma względami. Wyróżnikiem przestało być oprocentowanie limitu kredytowego, opcja rozłożenia zakupów na raty czy podgląd rachunku w kanałach elektronicznych. W rankingu uwzględniliśmy kilka czynników, przypisując im różną wagę i odpowiadającą jej maksymalną punktację:

  1. Roczny koszt utrzymania karty (maksymalnie 20 punktów za bezwarunkowy brak kosztów, odpowiednio mniej dla kolejnych przedziałów kosztowych).
  2. Opłatę za wydanie karty (1 pkt dla ofert, gdzie składnik ten nie występuje).
  3. Długość okresu bezodsetkowego (maksymalnie 5 punktów).
  4. Maksymalną wysokość limitu kredytowego (maksymalnie 5 punktów).
  5. Dostępność płatności mobilnych na systemach Android (HCE lub Google Pay), iOS (Apple Pay) oraz możliwość dodania karty do portfeli Garmin Pay i Fitbit Pay. Łącznie karta mogła uzyskać 4 punkty.
  6. Opłaty za przewalutowanie transakcji, istotne dla kupujących np. w zagranicznych sklepach internetowych. Za brak opłat oferta mogła otrzymać 5 punktów i proporcjonalnie mniej dla kolejnych widełek stawek. W przypadku kart wydawanych z logotypami różnych organizacji lub oferujących różne stawki dla różnych walut, wybieraliśmy najwyższą opłatę.
  7. Dodatkowe punkty można było otrzymać za opcję zwrotu części wydatków, czyli moneyback. Punktacja była zależna od maksymalnej kwoty do uzyskania rocznie (0-3 pkt).

Czwórka banków na czele

Po złoto w styczniowym rankingu kart kredytowych sięgnął Citi Handlowy i jego Citibank - BP Motokarta. To jedyny plastik, którego utrzymanie jest bezwarunkowo darmowe – nie przewidziano opłat za wydanie i miesięczną obsługę karty. Propozycja Citi wyróżnia się także długim okresem bezodsetkowym (do 56 dni) oraz wysokim maksymalnym limitem (100 tys. zł).

Posiadacze Citibank - BP Motokarty mogą dodać ją do mobilnych portfeli Apple Pay i Google Pay. Wisienką na torcie jest opcja moneyback. Klient może otrzymać maksymalnie 20 zł miesięcznie zwrotu (240 zł rocznie), pod warunkiem wydawania co miesiąc 500 zł, w tym 250 zł na stacjach BP. Słabszą stroną zwycięzcy jest opłacalność zagranicznych zakupów – opłata za przewalutowanie operacji wynosi 6,8 proc. wartości transakcji.

Najlepsze karty kredytowe – łączna punktacja

Lp.

Bank

Karta

Łączna liczba punktów

1.

Citi Handlowy

Citibank - BP Motokarta

34

2.

Credit Agricole

Visa Auchan

30

3.

ING

Visa

26

3.

Bank Pekao

Karta Elastyczna

26

4.

Bank Pocztowy

Karta kredytowa

24

5.

Getin Bank

Visa / Mastercard

23

5.

PKO BP

Przejrzysta

23

6.

Bank Millennium

Visa / Mastercard

20

6.

Alior Bank

Mastercard OK!

20

7.

Santander Consumer Bank

TurboKarta

18

8.

mBank

Podstawowa karta kredytowa

17

8.

Santander

Visa Silver Pajacyk / Mastercard Silver

17

9.

BNP Paribas Bank

Mastercard Standard

16

10.

Bank BPS

Visa / Mastercard

15

10.

Plus Bank

Mastercard Classic

15

10.

BOŚ

Mastercard Standard

15

11.

Toyota Bank

Black Pearl / Ice Rose

14

Źródło: Bankier.pl (12.1.2021).

Na drugim miejscu znalazła się propozycja Credit Agricole – karta partnerska Auchan. Koszt utrzymania nieregularnie używanej karty wynosi 24 zł rocznie. Użytkownik plastiku może jednak jej uniknąć wykonując operacje na kwotę co najmniej 4,8 tys. zł rocznie. W pierwszym roku możliwe jest otrzymanie zwrotu opłaty, jeśli w ciągu 75 dni od podpisania umowy klient wykona co najmniej 2 transakcje na kwotę 800 zł. Z karty można korzystać na wielu urządzeniach, również za pośrednictwem Garmin Pay i Fitbit Pay. Słabą stroną plastiku jest niski limit kredytowy (maksymalnie 10 tys. zł).

Koszty utrzymania kart kredytowych i warunki zwolnienia z opłat

Lp.

Bank

Karta

Opłata za wydanie karty

Opłata za korzystanie z karty (miesięcznie)

Warunki zwolnienia z opłat

1.

Citi Handlowy

Citibank - BP Motokarta

0 zł

0 zł

-

2.

Credit Agricole

Visa Auchan

0 zł

24 zł / rok

4800 zł transakcji bezgotówkowych  rocznie

3.

ING

Visa

0 zł

35 zł / rok

200 zł transakcji bezgotówkowych średnio miesięcznie

4.

Bank Pekao

Karta Elastyczna

15 zł

2,99 zł

1 transakcja bezgotówkowa miesięcznie

5.

Bank Pocztowy

Karta kredytowa

0 zł

4 zł

-

6.

Getin Bank

Visa / Mastercard

0 zł

5 zł

5 transakcji bezgotówkowych miesięcznie

7.

PKO BP

Przejrzysta

0 zł

60 zł / rok

600 zł transakcji bezgotówkowych miesięcznie (lub połowa opłaty przy 500 zł transakcji)

8.

Bank Millennium

Visa / Mastercard

0 zł

4,99 zł

5 transakcji bezgotówkowych miesięcznie (promocja - pierwszy rok gratis, jeśli 1 transakcja miesięcznie)

9.

Alior Bank

Mastercard OK!

0 zł

10 zł

600 zł transakcji bezgotówkowych miesięcznie

10.

Santander Consumer Bank

TurboKarta

0 zł

6,90 zł

1000 zł transakcji bezgotówkowych miesięcznie

 11.

mBank

Podstawowa karta kredytowa

30 zł

70 zł / rok

12000 zł transakcji rocznie lub 240 transakcji

12.

Santander

Visa Silver Pajacyk / Mastercard Silver

0 zł

7,50 zł

10 transakcji bezgotówkowych miesięcznie

13.

BNP Paribas Bank

Mastercard Standard

0 zł

9 zł

1000 zł transakcji bezgotówkowych miesięcznie

14.

Bank BPS

Visa / Mastercard

0 zł

69 zł / rok

12000 zł transakcji bezgotówkowych rocznie

15.

Plus Bank

Mastercard Classic

0 zł

8 zł

500 zł transakcji bezgotówkowych miesięcznie

16.

BOŚ

Mastercard Standard

0 zł

8 zł

600 zł transakcji bezgotówkowych miesięcznie

17.

Toyota Bank

Black Pearl / Ice Rose

90 zł (możliwe zwolnienie za obroty w kolejnych latach)

8 zł

4 transakcje bezgotówkowe miesięcznie

Źródło: Bankier.pl na podstawie cenników banków (12.1.2021).

Trzecie miejsce na podium przypadło ex aequo ING Bankowi Śląskiemu i Bankowi Pekao. Roczny koszt utrzymania plastiku ING wynosi 35 zł, z opcją zwolnienia z opłaty przy średniej wartości transakcji 200 zł miesięcznie. W Banku Pekao użytkownicy Karty Elastycznej płacą rocznie 15 zł plus 2,99 zł miesięcznie. Warunki zwolnienia z opłat nie są wygórowane – wykonanie jednej transakcji bezgotówkowej miesięcznie.

Karty kredytowe mogą wrócić do łask

„Plastikowy kredyt jest najdroższy” – jeszcze parę lat temu takie stwierdzenie miało pokrycie w rzeczywistości. Obniżki stóp procentowych sprawiły jednak, że limit oprocentowania wynosi dziś 7,2 proc. Ten próg dotyczy wszystkich kredytów konsumenckich, jednak w przypadku kredytów gotówkowych łączny koszt podnoszą jeszcze rozmaite opłaty i prowizje. W przypadku kart, gdzie użytkownik spełnia warunki zwolnienia z opłat, jedynym kosztem pozostają naliczane co miesiąc odsetki, a spłaty można dokonać w swoim tempie, bez sztywnego harmonogramu.

Chociażby z tego powodu warto sobie przypomnieć o zaletach kart. Jeśli wybierzemy odpowiednią, możemy mieć pod ręką (chociażby w telefonie) elastyczny dostęp do dodatkowych środków bez ponoszenia stałych kosztów.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Otwórz iKonto Biznes w Alior Banku, spełnij warunki promocji i zgarnij 300 zł od Bankier.pl i do 1500 zł od Alior Banku.

Otwórz iKonto Biznes w Alior Banku, spełnij warunki promocji i zgarnij 300 zł od Bankier.pl i do 1500 zł od Alior Banku.

Komentarze (3)

dodaj komentarz
blind-oln
Jest informacja o opłacie za wydanie, ale nie ma już informacji o opłacie za odnowienie.

Santander pobiera opłatę za odnowienie, której nie da się uniknąć. Można więc spełniać te ich warunki zwolnienia z opłaty, ale za te 3 lata i tak trzeba będzie kasę za odnowienie zapłacić.

W PKO karta jest tak
Jest informacja o opłacie za wydanie, ale nie ma już informacji o opłacie za odnowienie.

Santander pobiera opłatę za odnowienie, której nie da się uniknąć. Można więc spełniać te ich warunki zwolnienia z opłaty, ale za te 3 lata i tak trzeba będzie kasę za odnowienie zapłacić.

W PKO karta jest tak przejrzysta, że drobnym maczkiem jest napisane iż karta jest objęta obowiązkowym ubezpieczeniem z którego nie da się zrezygnować, a które sprawia, że co miesiąc pobierania jest procentowa opłata od salda zadłużenia.

Mało rzetelny ten artykuł.
zenonn
"kredytowa może pełnić rolę koła ratunkowego, po które sięgamy, gdy zaskoczą nas nieprzewidziane wydatki. "
To nie jest powód by kupić kartę kredytową.
Biedota karty nie dostanie. Kredyt w karcie należy do najdroższych.
Kto żyje do wypłaty do wypłaty powinien kupić powróz, poszukać dodatkowych
"kredytowa może pełnić rolę koła ratunkowego, po które sięgamy, gdy zaskoczą nas nieprzewidziane wydatki. "
To nie jest powód by kupić kartę kredytową.
Biedota karty nie dostanie. Kredyt w karcie należy do najdroższych.
Kto żyje do wypłaty do wypłaty powinien kupić powróz, poszukać dodatkowych dochodów.

Karta kredytowa jest dla tych którym jest finansowo zbędna.
Jest wygodna przy zagranicznych płatnościach. Sensowne są karty World Elite.
fred_
Kredyt na 20%? Nie, dziekuje.

Powiązane

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki