O podwyżkach dotyczących kont osobistych w bankach jest ostatnio głośno. Obserwujemy właśnie wiosenną falę korekt w cennikach. W przypadku kredytów hipotecznych zmiany są trudniej dostrzegalne. Wystarczy jednak porównać warunki proponowane przez kredytodawców przed rokiem z ofertami z ostatniego rankingu Bankier.pl.
Cena kredytu hipotecznego uzależniona jest od wielu czynników. Inaczej niż w przypadku standardowych produktów depozytowych, tutaj liczy się m.in. pożyczana kwota, jej stosunek do wartości nieruchomości i sytuacja klientów. Tworząc rankingi kredytów hipotecznych Bankier.pl prosimy banki o przygotowanie symulacji dla konkretnego przypadku – profilowych kredytobiorców nabywających określony lokal.
W marcu 2014 r. i w marcu tego roku zaprosiliśmy banki do stworzenia oferty dla małżeństwa kupującego 100-metrowy dom w Niepołomicach pod Krakowem. Nieruchomość kosztuje 370 tys. zł. Nasi kredytobiorcy wychowują jedno roczne dziecko. 31-letni mężczyzna zarabia 3,1 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Jego żona prowadzi własną działalność gospodarczą. Jej średnie wpływy wynoszą 4400 zł netto (w ciągu ostatnich 12 miesięcy), a firma ma 30-miesięczną historię. Kredytobiorcy mają samochód i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. Ich historia kredytowa nie zawiera żadnych opóźnień.
Marże w górę, ale są wyjątki
Jeszcze rok temu klienci mogli liczyć na sfinansowanie 95 proc. wartości zakupu. Dziś minimalny próg wkładu własnego wynosi 10 proc. Do porównania wybraliśmy zatem najbardziej konserwatywny wariant kredytu – ze wskaźnikiem LTV wynoszącym 80 proc.
|
Porównanie marży kredytu
hipotecznego na kwotę 296 tys. zł (LTV 80%, czas spłaty 30 lat, |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Marża w marcu 2014 r. |
Marża w marcu 2015 r. |
Różnica |
|
Alior Bank |
2,20% |
2,20% |
0,00% |
|
Bank BGŻ |
1,75% |
1,45% |
-0,30% |
|
Bank BPH |
1,50% |
1,35% |
-0,15% |
|
Bank BPS |
1,39% |
1,54% |
+0,15% |
|
Bank Millennium |
2,09% |
2,09% |
0,00% |
|
Bank Pekao |
1,64% |
1,69% |
+0,05% |
|
Bank Pocztowy |
1,75% |
2,20% |
+0,45% |
|
BNP Paribas |
1,45% |
1,85% |
+0,40% |
|
BZ WBK |
1,59% |
1,69% |
+0,10% |
|
Citi Handlowy |
1,40% |
1,60% |
+0,20% |
|
Credit Agricole |
1,35% |
1,69% |
+0,34% |
|
Deutsche Bank* |
1,79% |
1,95% |
+0,16% |
|
Eurobank |
1,43% |
1,50% |
+0,07% |
|
Getin Bank |
1,97% |
2,37% |
+0,40% |
|
ING Bank Śląski |
1,65% |
1,65% |
0,00% |
|
mBank |
1,75% |
1,60% |
-0,15% |
|
PKO BP* |
1,55% |
1,64% |
+0,09% |
|
SGB Bank |
2,10% |
2,10% |
0,00% |
|
* - bank stosuje obniżoną marże przez pierwszy rok, podano marżę po okresie promocyjnym |
|||
Spośród 18 ankietowanych banków marżę w stosunku do zeszłego roku podwyższyło 11 instytucji. Alior Bank, Bank Millennium, ING Bank Śląski i SGB Bank proponują dokładnie taką samą stawkę. Obniżki odnotowaliśmy tylko w 3 bankach – mBanku, Banku BPH i Banku BGŻ.
Wzrost marż maskują spadające stopy procentowe. Najmniej korzystny z ujętych w rankingu kredytów w marcu zeszłego roku był oprocentowany na 4,91 proc. W tym roku ostatnią pozycję zajęła oferta ze stawką 4,35 proc. Taki wynik 12 miesięcy wcześniej zapewniłby miejsce w czołówce. Obniżka stawki WIBOR spowodowała, że kredyt hipoteczny wydaje się dziś wyjątkowo tani, ale warto pamiętać, że to złudzenie, które może za jakiś czas prysnąć.
