Niemal 21 proc. sprzedaży kredytów hipotecznych w III kw. stanowiło refinansowanie, wynika z danych Związku Banków Polskich. To wynik odległy od rekordów odnotowanych na początku roku. Tymczasem proponowane przez niektóre banki warunki mogą zdecydowanie zachęcać do przeprowadzki.
Po latach niewielkiego ruchu „w interesie” refinansowanie kredytów hipotecznych nabrało tempa w połowie 2025 r. Spadek stawek okresowo stałego oprocentowania, będący efektem obniżek stóp procentowych, sprawił, że kredytowa przeprowadzka stała się opłacalna dla wielu kredytobiorców. Dotyczyło to zwłaszcza tych klientów, którzy zaciągali zobowiązania w szczycie hipotecznej drożyzny, w okolicach 2022 roku.
Nagłą zmianę znaczenia refinansowania widać w danych Związku Banków Polskich. O ile jeszcze w II kw. 2025 r. odpowiadało ono za 8 proc. sprzedaży hipotek, to już kwartał później udział ten podwoił się z nawiązką.
W szczytowym momencie trendu refinansowanie odpowiadało za ponad 30 proc. produkcji kredytów hipotecznych, a wartość kredytowych „przeprowadzek” wyniosła, w jednym tylko rekordowym kwietniu 2026 r., aż 4,2 mld zł.
Od wakacji w danych widać już ślady kurczenia się rynku. Spada zarówno kwota udzielonych kredytów refinansowych, jak i ich udział w całej sprzedaży. W III kw. 2026 r. obniżył się on do niecałych 21 proc.
Banki kuszą obcych klientów marżami jak sprzed dekady
Powolne wysychanie strumienia „refinansów” ma zapewne kilka przyczyn. Na pewno w części odpowiada za to zjawisko brak obniżek stóp procentowych. Stawki proponowane przez banki przy oprocentowaniu okresowo stałym wahały się w ostatnich miesiącach, ale nie spadły poniżej poziomów notowanych na początku roku, czyli przed nową edycją konfliktu na Bliskim Wschodzie. Grono kredytobiorców, dla których zmiana oferty może być opłacalna stopniowo wysycha.
W takim otoczeniu konkurencja o kredytobiorców nabiera jednak rumieńców. Widać to chociażby w wybranych specjalnych ofertach refinansowania dostępnych w bankach.
Przed kilkoma tygodniami nowe parametry specjalnej oferty refinansowania przedstawił ING Bank Śląski. Szczególnie interesująco prezentuje się opcja dla oprocentowania zmiennego. Bank proponuje marżę na poziomie 1,35 pp.
O takich wartościach nowi kredytobiorcy na rynku mogą wyłącznie pomarzyć. Przy obecnym poziomie wskaźnika POLSTR 1M oznaczałoby to oprocentowanie wynoszące poniżej 4,8 proc. Odpowiada ono, dla kredytobiorców korzystających z poprzedniej generacji wskaźników, sytuacji, w której WIBOR 3M powiększany byłby o marżę poniżej 1 pp.
Specjalną ofertę refinansowania kredytu hipotecznego zaprezentował ostatnio również Credit Agricole. Stawka wynosi 1,55 pp. i jest niższa niż najniższa cena obowiązująca w tej instytucji dla kredytobiorców z segmentu Prime.
W Bank BPS w ramach „Złotej Promocji” dla kredytów przenoszonych z innych instytucji stosowana jest dodatkowa obniżka marży o 0,1 pp. To oznacza, że można liczyć na stawkę 1,65 pp.
Porównaj oferty refinansowania kredytu hipotecznego na Smart Bankier.pl »
Refinansowanie nie w każdym wariancie
Opcję refinansowania kredytu z innego banku oferuje właściwie każdy z banków aktywnych na rynku. Kredytodawcy muszą jednak trzymać się zaleceń nadzoru, który kilka lat temu ograniczył mobilność klientów-kredytobiorców. Przypomnijmy, że:
- Jeśli masz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i nie minął jeszcze okres obowiązywania stałej stopy (zwykle 5 lat), to przejść możesz tylko na inny kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem (w swoim lub innym banku). Okres obowiązywania stałej stopy się wówczas „resetuje” (czyli umawiasz się na stawkę na kolejnych 5 lat).
- Jeśli masz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i kończy się okres obowiązywania stałej stopy, to możesz przejść na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem lub kredyt ze stałym oprocentowaniem.
- Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, może refinansować go kredytem z oprocentowaniem zmiennym lub z oprocentowaniem okresowo stałym.
Porównaj oferty refinansowania kredytu hipotecznego na Smart Bankier.pl »
