Hipoteki – przy stałej stopie zdolność może być niższa

Nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych kredytu hipotecznego mniej – z takim skutkiem ubocznym wyboru stałego oprocentowania muszą się liczyć kredytobiorcy. Bardziej konserwatywne szacunki finansowej wydolności stosują jednak tylko niektóre banki.

Kredyty z okresowo stałą stopą procentową są dostępne w ofercie wszystkich liczących się na rynku banków od początku lipca 2021 r. Wówczas weszły w życie nowe wymagania nadzoru finansowego, który skłonił banki do dania kredytobiorcom wyboru. Chociaż „stałoprocentowe” kredyty były obecne w cennikach kilku kredytodawców już wcześniej, to połowę 2021 r. można uznać za nowy etap w ich rozwoju. Na razie wyniki sprzedaży są jednak stosunkowo skromne.

Przypomnijmy, że większość banków na rynku proponuje zamrożenie oprocentowania przez pierwszych 5 lat spłaty. Wyjątek stanowią Alior Bank i Credit Agricole, w których stała rata obowiązuje przez 7 lat. Po tym czasie klient będzie miał wybór – ponownie zdecydować się na stałą stopę (zaproponowaną przez bank) lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Stawki stosowane przez banki w przypadku stałej stopy są wyższe niż przy zmiennym oprocentowaniu. Przekłada się to na początkowo wyższą ratę i może mieć także inny efekt uboczny – niższą zdolność kredytową. Sprawdziliśmy, jak różnica ta prezentuje się w bankowych symulacjach.

Nawet o 100 tys. zł mniej

Na potrzeby październikowego rankingu kredytów hipotecznych przyjęliśmy, że o finansowanie stara się bezdzietne małżeństwo. 28-letnia kobieta zarabia 3500 zł miesięcznie, a jej 27-letni partner również 3500 zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż w swoim miejscu zatrudnienia.

Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów. Mieszkająca w Katowicach para zamierza kupić mieszkanie na rynku pierwotnym. 60-metrowy lokal kosztuje 530 tys. zł. Rozważają 30-letni kredyt z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym.

Banki w swoich symulacjach zaprezentowały oferty dla kredytów ze zmiennym i okresowo stałym oprocentowaniem. Ich elementem były szacunki maksymalnej zdolności kredytowej. W przypadku kredytu zmiennoprocentowego z 20-procentową wpłatą najwyższy szacunek przedstawił ING Bank Śląski – 751 tys. zł. Ta instytucja dla kredytu ze stałą stopą określa zdolność na takim samym poziomie. Są jednak banki, które stosują inne podejście.

W Banku Pekao różnica zdolności kredytowej wynosi 100 tys. zł. Niższe szacunki dla „stałoprocentowego” kredytu przedstawiły także Bank Millennium (o 89 tys. zł), Bank Pocztowy (o 85 tys. zł) oraz Bank Ochrony Środowiska (o 69 tys. zł).

Warto przypomnieć, że po październikowej podwyżce stóp procentowych banki dokonują korekt w cennikach obu typów kredytu hipotecznego. Zmiany dotkną nie tylko stawek oprocentowania (wskaźnik WIBOR 3M wzrósł z 0,24 proc. do 0,71 proc. od początku miesiąca), ale również szacunków zdolności kredytowej.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: