Rata wyższa średnio o ponad 400 zł to cena, jaką zapłacić trzeba za pewność niezmienności oprocentowania przez kolejnych kilka lat przy kredycie hipotecznym na 424 tys. zł. Również „stałoprocentowe” hipoteki czekają jednak wkrótce zmiany w cennikach.
W październikowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla kupujących mieszkanie na rynku pierwotnym w Katowicach. Kredytodawcy przygotowali symulacje w wariantach: ze zmienną stopą procentową oraz okresowo stałym oprocentowaniem i przyjrzeliśmy się różnicom.
Na potrzeby ostatniej edycji rankingu przyjęliśmy, że o finansowanie stara się bezdzietne małżeństwo. 28-letnia kobieta zarabia 3500 zł miesięcznie, a jej 27-letni partner również 3500 zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż w swoim miejscu zatrudnienia.
Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów. Para zamierza kupić 60-metrowy lokal, który kosztuje 530 tys. zł.
Stałe kontra zmienne oprocentowanie przy 20-procentowym wkładzie własnym
106 tys. zł – tyle musi wynosić wkład własny, by profilowi kredytobiorcy mogli wybierać spośród ofert wszystkich banków aktywnych na rynku hipotek. Kwota kredytu wynosi wówczas 424 tys. zł.
Średnia wysokość raty (po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej) wyliczona ze wszystkich ofert ujętych w tabeli przy oprocentowaniu stałym wynosi 2134 zł. Przy oprocentowaniu zmiennym – 1683 zł. Różnica pomiędzy uśrednionymi ratami to zatem 425 zł. Są jednak instytucje, gdzie zmienno- i stałoprocentowy kredyt dzieli znacząco większy dystans. Największą różnicę odnotowaliśmy w Alior Banku – 896 zł.
|
Porównanie kredytów hipotecznych ze stałym i zmiennym oprocentowaniem (kredyt na 424.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., symulacja dla tego samego profilu kredytobiorców) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie kredytu ze STAŁYM oprocentowaniem |
Rata równa (1) |
Oprocentowanie kredytu ze ZMIENNYM oprocentowaniem |
Rata równa (1) |
|
Alior Bank (3) |
6,40% |
2 652 zł |
2,82% (WIBOR 3M 0,63% + marża 2,19 pp.) |
1 756 zł |
|
Bank BPS |
4,81% |
2 227 zł |
2,23% (WIBOR 3M 0,25% + marża 1,98 pp.) |
1 616 zł |
|
Bank Millennium |
4,43% |
2 130 zł |
2,33% (WIBOR 3M 0,23% + marża 2,10 pp.) |
1 638 zł |
|
Bank Pekao |
3,94% |
2 012 zł |
2,33% (SBKM (2) 6M 0,29% + marża 2,04 pp.) |
1 641 zł |
|
Bank Pocztowy |
4,40% |
2 124 zł |
3,05% (WIBOR 3M 0,66% + marża 2,39 pp.) |
1 800 zł |
|
BNP Paribas Bank |
3,75% |
1 966 zł |
2,56% (WIBOR 3M 0,66% + marża 1,90 pp.) |
1 691 zł |
|
BOŚ |
4,80% |
2 227 zł |
2,85% (WIBOR 6M 0,76% + marża 2,09 pp.) |
1 756 zł |
|
Citi Handlowy |
4,10% |
2 052 zł |
2,75% (WIBOR 3M 0,66% + marża 2,09 pp.) |
1 752 zł |
|
Credit Agricole (3) |
4,00% |
2 026 zł |
2,29% (WIBOR 3M 0,24% + marża 2,05 pp.) |
1 632 zł |
|
ING Bank Śląski |
4,93% |
2 257 zł |
2,50% (WIBOR 6M 0,31% + marża 2,19 pp.) |
1 675 zł |
|
mBank |
3,93% |
2 007 zł |
2,21% (WIBOR 3M 0,22% + marża 1,99 pp.) |
1 612 zł |
|
PKO BP (4) |
4,20% |
2 071 zł |
2,39% (WIBOR 6M 0,34% + marża 2,05 pp.) |
1 648 zł |
|
PKO BP (4) (5) |
4,15% |
2 059 zł |
2,34% (WIBOR 6M 0,34% + marża 2,00 pp.) |
1 637 zł |
|
Santander Bank |
4,19% |
2 071 zł |
2,62% (WIBOR 3M 0,63% + marża 1,99 pp.) |
1 702 zł |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Wskaźnik wyliczany jest jako średnia arytmetyczna ze wszystkich dziennych notowań stawki WIBOR 6M, publikowanych w okresie ostatniego miesiąca kalendarzowego poprzedzającego okres obrachunkowy, dla którego jest ustalany. (3) Bank umożliwia zastosowanie stałej stopy przez 7 lat. (4) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. (5) Oferta dla klienta stałego, posiadającego rachunek od min. 6 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r. |
||||
Dane prezentowane przez banki w symulacjach w części przypadków uwzględniają już wzrost stawek WIBOR po październikowej podwyżce stóp. Niektóre instytucje dopiero będą jednak aktualizować wskaźniki używane do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych.
Zaskakująca decyzja RPP spowodowała zatem, że porównania warunków kredytowania stały się chwilowo utrudnione. Jeśli w listopadzie nie dojdzie do kolejnych podwyżek, sytuacja wróci do normy. Stawki WIBOR ustabilizowały się już po zmianach stóp procentowych. Na łamach Bankier.pl wskazywaliśmy ostatnio, jak odbije się to na wysokości rat. Nie zmienia się jednak ogólna zależność – za kredyty z zamrożonym przez kilka lat oprocentowaniem kredytodawcy życzą sobie wyższego wynagrodzenia.
