Około 2 tys. zł miesięcznie – na taką ratę trzeba się przygotować, zaciągając półmilionowy kredyt hipoteczny. W listopadowym rankingu Bankier.pl sprawdził, jak duże są różnice pomiędzy bankami finansującymi zakup na rynku pierwotnym w Warszawie.
Chociaż transakcji na warszawskim rynku nieruchomości jest nadal nieco mniej niż przed początkiem epidemii, to ceny powoli pną się w górę. Mieszkania proponowane przez deweloperów znajdują nabywców, zarówno poszukujących nowego lokum dla swojej rodziny, jak i traktujących nieruchomość jako inwestycję.
W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny z jednym dzieckiem poszukującej trzypokojowego mieszkania w stolicy. Wybór klientów padł na 65-metrowy lokal w dzielnicy Wola. Mieszkanie z rynku pierwotnego kosztuje 650 tys. zł.
Profilowi klienci utrzymują się z umów o pracę na czas nieokreślony. 29-letnia kobieta otrzymuje co miesiąc 6,5 tys. zł wynagrodzenia, a jej 31-letni partner – 4,5 tys. zł. Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. Ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Kredyty z 10-procentowym wkładem własnym proponowane są tylko przez część banków. W niektórych przypadkach (Credit Agricole, Santander Bank) dostępne są wyłącznie dla osób, które mają już pewien staż współpracy z kredytodawcą.
W tym scenariuszu klienci musieliby przygotować kwotę 65 tys. zł na pokrycie swojego udziału w wartości mieszkania. 585 tys. zł pochodziłoby z kredytu hipotecznego.
|
Kredyt na 585.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,31% |
2,09% |
2 565 zł |
271 196 zł |
2,50% |
|
2. |
Credit Agricole (4)
|
2,47% |
2,25% |
2 307 zł |
283 165 zł |
3,07% |
|
3. |
Bank Millennium (5)
|
2,92% |
2,70% |
2 441 zł |
296 764 zł |
3,00% |
|
4. |
Santander Bank (4)
|
3,61% |
3,39% |
2 663 zł |
380 261 zł |
3,77% |
|
5. |
mBank
|
3,53% |
3,30% |
2 636 zł |
388 833 zł |
3,91% |
|
6. |
Alior Bank
|
2,81% |
2,59% |
2 411 zł |
403 979 zł |
4,18% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem). (5) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 320 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.11.2020 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, w którym łączny koszt kredytu obliczony w oparciu o obecnie obowiązującą stawkę WIBOR wynosi 271 tys. zł. Druga lokata przypadła bankowi Credit Agricole, a trzecia – Bankowi Millennium. Comiesięczna rata zobowiązania w takim scenariuszu wynosić będzie od 2300 do ponad 2600 zł.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Najszerszy wybór ofert kredytobiorcy uzyskają pod warunkiem wniesienia 20-procentowego wkładu własnego. Będą musieli wówczas zaangażować 130 tys. zł z własnych oszczędności, a kwota kredytu zmaleje do 520 tys. zł.
|
Kredyt na 520.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Millennium (4)
|
2,22% |
2,00% |
1 979 zł |
195 301 zł |
2,28% |
|
2. |
Citi Handlowy
|
2,21% |
1,99% |
1 999 zł |
200 817 zł |
2,33% |
|
3. |
ING Bank Śląski
|
2,24% |
1,99% |
1 984 zł |
201 429 zł |
2,56% |
|
4. |
BNP Paribas Bank
|
2,12% |
1,90% |
1 958 zł |
204 748 zł |
2,26% |
|
5. |
BOŚ
|
2,25% |
2,00% |
2 011 zł |
210 812 zł |
2,46% |
|
6. |
Bank BPS |
2,31% |
2,09% |
2 003 zł |
211 873 zł |
2,50% |
|
7. |
PKO BP (5) (6)
|
2,29% |
2,04% |
1 994 zł |
213 435 zł |
2,70% |
|
8. |
Bank Pekao
|
2,35% |
2,10% |
2 016 zł |
217 275 zł |
3,35% |
|
9. |
PKO BP (6)
|
2,34% |
2,09% |
2 007 zł |
217 928 zł |
2,74% |
|
10. |
Bank Pocztowy
|
2,31% |
2,09% |
2 005 zł |
232 033 zł |
2,79% |
|
11. |
Credit Agricole
|
2,27% |
2,05% |
1 997 zł |
232 127 zł |
2,89% |
|
12. |
mBank
|
2,78% |
2,55% |
2 131 zł |
268 888 zł |
3,14% |
|
13. |
Santander Bank
|
3,01% |
2,79% |
2 195 zł |
276 201 zł |
3,15% |
|
14. |
Alior Bank
|
2,61% |
2,39% |
2 088 zł |
338 416 zł |
3,98% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank
przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie.
Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 201 tys.
zł. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.11.2020 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się Bank Millennium, warto jednak zauważyć, że kredytodawca przyjął w symulacji założenie, iż klient posiada już polisę ubezpieczenia na życie. Druga lokata przypadła Citi Handlowemu, a trzecia – ING Bankowi Śląskiemu.
Miesięczna rata w tym scenariuszu wynosi około 2 tys. zł, a łączny koszt finansowania przy obecnym poziomie stóp procentowych zamknąłby się w kwocie od 195 do 338 tys. zł w ciągu 30 lat.
