Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – listopad 2016

Zbliża się koniec roku, który oznacza kolejne zmiany w wymogach dotyczących minimalnego wkładu własnego. Od 2017 roku banki będą musiały wymagać od klienta standardowo 20 proc. wartości nieruchomości ze środków własnych. W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy, jak posiadanie większego wkładu własnego wpływa na zaproponowane przez banki oferty.

Obecnie, zgodnie z rekomendacją KNF, banki powinny wymagać od klienta co najmniej 15-procentowej wpłaty własnej, od stycznia będzie to już 20 proc. Absolutnym minimum wkładu własnego jest i pozostanie 10 proc., a brakujące 5 proc. (obecnie) lub 10 proc. (od 2017 roku) można dodatkowo zabezpieczyć lub ubezpieczyć. Jest więc bardzo prawdopodobne, że część banków, która dziś daje możliwość finansowania do 90 proc. wartości nieruchomości, taką ofertę gotowa będzie zaproponować również w przyszłym roku. Trzeba jednak pamiętać, że niższy wkład własny  oznacza zazwyczaj wyższą marżę oraz dodatkowe koszty związane z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia. 

W listopadowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdzamy, jak zmienia się oferta banków wraz z przedstawianiem przez kredytobiorców wyższego wkładu własnego. Poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla mieszkającego w Poznaniu małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Para myśli o zakupie lokalu na rynku pierwotnym. 65-metrowe mieszkanie kosztuje 395 tys. zł. Kredytobiorcy osiągają łączne dochody na poziomie 5600 zł netto miesięcznie. 30-letnia kobieta zarabia 2400 zł i jest zatrudniona na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, zawartą ponad rok temu). 31-letni mężczyzna pracuje na czas nieokreślony, a jego wynagrodzenie to 3200 zł miesięcznie. Klienci nie posiadają żadnego zadłużenia, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych niespodzianek.

Przy badaniu oferty banków przyjęliśmy trzy warianty:

1. kredytobiorcy wnoszą 10 proc. wkładu własnego, wnioskują o 355 500 zł kredytu (LTV 90%)
2. kredytobiorcy wnoszą 15 proc. wkładu własnego, wnioskują o 335 750 zł kredytu (LTV 85%)
3. kredytobiorcy wnoszą 30 proc. wkładu własnego, wnioskują o 276 500 zł kredytu (LTV 70%)

Kredyt z minimalnym wkładem własnym

Starając się o kredyt na sfinansowanie zakupu mieszkania, klienci muszą zgromadzić i zaangażować co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości. W badanym przykładzie będzie to 39 500 zł. Ofertę pozwalającą sfinansować 90 proc. wartości nieruchomości przedstawiło obecnie 10 banków. Kredytów z minimalnym, 10-procentowym wkładem własnym nie udzielają dziś między innymi: ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas, eurobank, Credit Agricole i Citi Handlowy.

Najkorzystniejsze warunki kredytu w opcji z minimalnym wkładem własnym zaoferowały profilowym klientom: PKO Bank Polski, Bank Zachodni WBK i Bank Pekao. Jednak tylko dwa pierwsze banki zaoferowały marżę poniżej 2 pp. Warto wskazać, że podana przez Bank Zachodni WBK marża na poziomie 1,89 pp. jest najniższą stawką dostępną w tej instytucji, jest ona indywidualnie ustalana w zależności od ryzyka kredytowego klienta.

Kredyt z 15-procentowym wkładem własnym

Zgromadzenie dodatkowych 5 proc. wartości nieruchomości, czyli prawie 20 tys. zł, wydłuży nieco listę instytucji gotowych udzielić kredytu. Profilowi klienci będą już mogli wybierać oferty z 13 banków. 15-procentowa wpłata ze środków własnych klienta nadal nie będzie jednak wystarczająca m.in. w ING Banku Śląskim czy Credit Agricole Bank Polska. Tutaj minimalny wkład własny od jakiegoś czasu wynosi już 20 proc.

Jeśli chodzi o zaproponowane przez banki warunki cenowe – nie będą się one znacząco różnić w odniesieniu do oferty na 90 proc. wartości nieruchomości. O marże poniżej 2 pp. i w tym przypadku nie będzie łatwo. Najkorzystniejsze propozycje dla profilowych kredytobiorców w tym wariancie badania przedstawiły: PKO Bank Polski, Bank Millennium, BGŻ BNP Paribas.

Kredyt z 30-procentowym wkładem własnym

Oferta znacząco się jednak zmienia, jeśli założymy, że klienci będą gotowi z własnych środków wnieść 30 proc. wartości nieruchomości. Lista instytucji gotowych wówczas sfinansować inwestycję wydłuża się o kolejne pozycje i klienci mogą już wybierać z oferty 16 banków. Przy wyższym wkładzie własnym znacznie łatwiej również o marżę poniżej 2 pp. W porównaniu do wcześniejszych wariantów, przy posiadaniu większego wkładu własnego banki gotowe są obniżyć marżę nawet o 0,2 pp.

Najkorzystniejszą ofertę, przy założeniu 30 proc. wkładu własnego, zaprezentował (podobnie, jak przy wcześniejszych wariantach) PKO Bank Polski. Na kolejnych miejscach uplasowały się: Citi Handlowy, Bank BPS i Bank BGŻ BNP Paribas. W instytucjach tych oferowane marże są niższe niż 1,8 pp., a łączny koszt kredytu nie przekracza 180 tys. zł. Należy jednak pamiętać, że prezentowany przez banki łączny koszt kredytu obliczany jest w oparciu o dzisiejszy poziom stóp procentowych na rynku międzybankowym, który od dłuższego czasu utrzymuje się na rekordowo niskim poziomie.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: