Za kilka miesięcy wyższy wkład własny. Czy spieszyć się z kredytem?

Konieczność wniesienia od przyszłego roku co najmniej 20 proc. wkładu własnego może budzić obawę osób myślących o kupnie mieszkania na kredyt. Podobnie było w roku ubiegłym, kiedy standardowo wymagany wkład własny zwiększyć się miał z 10 do 15 proc. Czy zapowiadane zmiany powinny przyspieszyć decyzję o zaciągnięciu kredytu?

Zgodnie z rekomendacją nadzoru finansowego banki powinny przy kredytach mieszkaniowych już teraz wymagać standardowo 15 proc. wkładu własnego klienta, od przyszłego roku będzie to 20 proc. Przy zastosowaniu dodatkowego ubezpieczenia lub zabezpieczenia, wkład własny może i nadal będzie mógł jednak wynosić 10 proc. wartości nieruchomości. Obecnie możliwość finansowania do 90 proc. inwestycji daje aż 9 banków.

Za kilka miesięcy wyższy wkład własny. Czy spieszyć się z kredytem?
Za kilka miesięcy wyższy wkład własny. Czy spieszyć się z kredytem? (fot. Michał Szachno / FORUM)

Przy tak istotnej kwestii jak kupno mieszkania, pośpiech wywołany wizją zbliżającego się 20 proc. wkładu własnego nie będzie dobrym doradcą. Tym bardziej, że Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego wskazuje, że kredyty na 90 proc. wartości mogą i po 2016 roku będą mogły być udzielane pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. I choć może zmniejszyć się grono banków dających klientom możliwość wniesienie jedynie 1/10 wartości nieruchomości tytułem wkładu własnego, to oferta ta zapewne nie zniknie z rynku. Dodatkowo od stycznia 2017 odblokowana zostanie część środków przeznaczonych na dopłaty do wkładu własnego w ramach programu "Mieszkanie dla młodych", która zarezerwowana jest właśnie na przyszły rok, a o które będzie można wtedy wnioskować.

Kluczowym w tym kontekście wskaźnikiem jest LtV – obrazujący relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie. Już od dłuższego czasu w trzech bankach przyjęto konserwatywne podejście i maksymalny poziom LtV wynosi tu 80 proc. bez możliwości podwyższenia go przy stosowaniu dodatkowych ubezpieczeń lub zabezpieczeń. Co najmniej 20 proc. wkładu własnego trzeba już dziś mieć chcąc skorzystać z oferty Banku BPH, Credit Agricole Bank Polska i ING Banku Śląskiego. Te banki już dziś spełniają więc kryteria, jakie KNF nakłada od przyszłego roku.

Kredyty mieszkaniowe – maksymalna relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości (LtV), stan na sierpień 2016 r.

Bank

Maksymalne LtV

Alior Bank

90%

Bank BPS

90%

Bank Pekao

90%

Bank Zachodni WBK

90%

BOŚ Bank

90%

Deutsche Bank Polska

90%

Getin Bank

90%

mBank

90%

PKO Bank Polski

90%

Bank Millennium 85%
BGŻ BNP Paribas 85%
Citi Handlowy 85%
Eurobank 85%

Raiffeisen Polbank

85%

Bank BPH 80%
Credit Agricole Bank Polska 80%
ING Bank Śląski 80%

Źródło: opracowanie Bankier.pl na podstawie informacji od banków, stan na sierpień 2016 r.

W drugiej grupie są dziś banki, w których wskaźnik LtV wynosi maksymalnie 85 proc. wartości nieruchomości (Bank Millennium, BGŻ BNP Paribas, Citi Handlowy, eurobank i Raiffeisen Polbank). Trzecią, najliczniejszą grupę stanowią instytucje, które gotowe są zgodzić się na kredytowanie 90 proc. wartości nieruchomości pod warunkiem ubezpieczenia lub zabezpieczenia brakujących 5 proc. wkładu własnego.

Część kredytodawców z grupy oferujących dziś kredyty z LtV równym 85 lub 90 proc. może od przyszłego roku zwiększyć wymagany wkład własny. Oferty kredytów dla osób dysponujących niewielkimi oszczędnościami zapewne nie znikną jednak całkowicie z rynku, wciąż pozostaną banki gotowe udzielić kredytu z 10 proc. wkładu własnego. Kredytobiorcy muszą jednak pamiętać, że niższy wkład własny  oznacza zazwyczaj wyższą marżę oraz dodatkowe koszty związane z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia. Tym bardziej, że od 2017 roku przy kredytach na 90 proc. wartości dodatkowym ubezpieczone lub zabezpieczone będzie musiało być objęte brakujące 10 proc. (a nie jak jeszcze dziś 5 proc.), co wpłynie wyraźnie na koszt kredytu. 

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
2 1 ~polak2

O co chodzi pisali że kredyty wstrzymane brak kasy na dopłaty?????????

! Odpowiedz
2 12 ~niepelnosprawny_org

jedna jedyna zasada - zero kredytów, nigdy....

! Odpowiedz
1 8 ~frt

i bardzo dobrze

klient powinien mieć minimum 30 do 50 % by dostać kredyt mieszkanie tylko za gotówkę kredyt nigdy

oieramy beziezceństwo anie ryzyko

bank twój wróg

! Odpowiedz
1 9 ~anonim

te 20% nie będzie aż takie straszne dla wielu miasteczek i wsi gdzie mieszkanie można kupić po 60 tysięcy, ale takie miasta jak Warszawa czy Wrocław będą musiały liczyć się z rosnącą liczbą pustych mieszkań. Przeciętne ceny mieszkań w Warszawie zaczynają się od 200 tysięcy zł za małe mieszkanie do 35 mkw a to i tak w promocji. Więc osoby które nie stać na duże mieszkanie będą musiały uzbierać ok 40 tysięcy zł, zaś te bardziej zamożne polujące na mieszkanie 60 mkw, w przyzwoitej dzielnicy, w miarę bezpiecznej i z dobrym dojazdem muszą się przygotować na wkład własny na poziomie 100-150 tysięcy. Już widzę las chętnych. Najwięcej stracą Banki, bo ludzie przestaną zaciągać kredyty, bo ciężko odkładać na wkład własny jednocześnie wynajmując mieszkanie

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 2 ~cześć

Tak, ale to nie jest zależne do końca od banków, a rekomendacji dla nich.

! Odpowiedz
0 3 ~qwer odpowiada ~cześć

jakby bylo jak w noramlnym kraju, ze oddajesz klucze i jestes z bankiem na 0 to banki same by te 20-30% wymagaly.

! Odpowiedz
1 1 ~Tomek

BOŚ udziela kredytu do LTV=90%? Ciekawe...

! Odpowiedz
0 4 ~jaku

Czy ktoś mi może wyjaśnić, na czym polegał JEDNODNIOWY SWAP WALUTOWY, jako sposób na wykazanie się przez bank zdolnością posiadania środków do udzielania kredytów "walutowych" w CHF na 30-35 lat ?

! Odpowiedz
0 1 ~zez

bank nie musi mieć franków przez 35 lat, ale tylko w momencie udzielania tobie kredytu denominowanego we frankach. jednodniowy swap walutowy to wymiana przez bank złotówek na franki na jeden dzień, po bo by je "mieć" w momencie udzielania pożyczki

! Odpowiedz
0 2 ~zez

jeszcze dodam, że zapewne tak naprawdę masz na myśli swap walutowo-procentowy, czyli CIRS

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M -0,0100 1,1700%
2020-04-06
WIBOR 3M 0,0000 1,1700%
2020-04-06
LIBOR 3M CHF 0,0086 -0,6554%
2020-03-31
EURIBOR 3M 0,0230 -0,3180%
2020-04-06