Stosowanie opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego w pierwszych latach trwania umowy jest powszechną praktyką banków. Przy większej spłacie taka operacja może kosztować kredytobiorcę nawet kilka tysięcy złotych. Na 16 analizowanych przez Bankier.pl instytucji tylko jedna deklaruje, że tego rodzaju kary finansowej w ogóle nie stosuje.
Kto rozważa wcześniejsze uwolnienie się od kredytu hipotecznego, powinien upewnić się, czy taka finansowa kara nakładana przez bank będzie go dotyczyć i jak dotkliwa się okaże.
W przypadku większych przedterminowych spłat trzeba będzie szykować dodatkowo nawet kilka tysięcy złotych.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – jaka opłata?
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego jest stosowana przez niemal wszystkie banki, których oferty analizuje Bankier.pl. Obecnie tylko Credit Agricole Bank Polska deklaruje, że tego rodzaju opłaty nie pobiera niezależnie od tego, w którym momencie trwania umowy wcześniejsza spłata nastąpi. W pozostałych bankach tzw. opłata rekompensacyjna najczęściej stosowana jest przez określony czas – pierwsze 3-5 lat trwania umowy. Zdarza się jednak i tak, że będzie ona obowiązywała klienta przez cały okres kredytu (np. w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty będzie tak w Banku Pekao oraz PKO Banku Polskim).
Stawka opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj 2-3% i naliczana jest od kwoty wcześniejszej spłaty. Może być stosowana zarówno w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty, jak i tylko częściowej nadpłaty kredytu.Najwyższa stawka za wcześniejsze pozbycie się kredytu pojawia się w ofercie Getin Banku. Jeśli kredyt hipoteczny będzie spłacony lub nadpłacony w pierwszym roku, stawka opłaty rekompensacyjnej wyniesie tu nawet 5 proc. Opłata obowiązuje wprawdzie przez pierwsze 5 lat trwania umowy, jednak stawka maleje z każdym kolejnym rokiem.
|
Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w PLN |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Opłata liczona od kwoty wcześniejszej spłaty |
Okres, w którym może być pobrana opłata za wcześniejszą spłatę |
Uwagi |
|
2,5% min. 100 zł |
Pierwsze 3 lata od daty wypłaty kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
|
Bank BGŻ BNP Paribas |
2-3% min. 100 zł |
Pierwsze 5 lat od podpisania umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Bank BPS |
2% |
Pierwsze 5 lat trwania umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
2% |
Pierwsze 4 lata kredytowania |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty. Opłaty nie stosuje się, jeśli suma nadpłat nie przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu |
|
|
Bank Pekao |
2% min. 200 zł* |
Cały okres trwania umowy |
Nie pobiera się, jeśli łączna kwota nadpłat w danym roku nie przekracza 10% kwoty udzielonego kredytu |
|
BOŚ Bank |
2% min. 200 zł |
Pierwsze 5 lat od zawarcia umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Bank Zachodni WBK |
1% |
Pierwsze 3 lata trwania umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Citi Handlowy |
2% |
Pierwsze 3 lata trwania umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Credit Agricole Bank Polska |
brak |
nd. |
Nie będzie pobierana w całym okresie kredytowania |
|
Deutsche Bank Polska |
2% |
Pakiet Standardowy: pierwsze 3 lata |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Eurobank |
3%** |
Pierwsze 36 miesięcy od dnia płatności pierwszej raty kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
5% - w okresie 1 roku od daty uruchomienia kredytu; 4% - w okresie 2 lat 3% - w okresie 3 lat 2% - w okresie 4 lat 1% - w okresie 5 lat |
Pierwsze 5 lat od daty uruchomienia kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
|
2% |
Pierwsze 5 lat od daty uruchomienia produktu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
|
2% - całkowita spłata |
Pierwsze 36 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu |
Dotyczy tylko całkowitej wcześniejszej spłaty. Bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą częściową spłatę. |
|
|
2% min. 200 zł – całkowita spłata; 1,5% - częściowa spłata |
Cały okres kredytowania – w przypadku całkowitej spłaty; Pierwsze 3 lata spłaty – w przypadku częściowej wcześniejszej spłaty |
- |
|
|
1,5% min. 500 zł |
Pierwsze 5 lat od daty uruchomienia kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
|
*Gdy łączna kwota nadpłat w danym roku kredytowania przekracza 10% kwoty udzielonego kredytu, prowizja liczona i pobierana od całej kwoty podlegającej spłacie. ** Prowizja od kwoty wcześniejszej spłaty obliczonej od nadwyżki przekraczającej 30% początkowego kapitału w okresie pierwszych 36 miesięcy okresu kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych otrzymanych od banków i tabeli opłat i prowizji, październik 2016 r. |
|||
Niektóre banki odstępują od pobierania opłaty za dokonanie wcześniejszych, niedużych nadpłat kredytu. Na przykład Bank Millennium nie pobierze opłaty wynoszącej 2 proc. nadpłaty, jeśli suma nadpłat w pierwszych czterech latach trwania umowy nie przekracza 30 proc. Natomiast Bank Pekao nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę (wynoszącej standardowo 2 proc. min. 200 zł), jeśli łączna kwota nadpłat w danym roku nie przekracza 10 proc. kwoty udzielonego kredytu.
Przeczytaj także
Jednak w przypadku większych nadpłat lub całkowitego pozbycia się kredytu, finansowa kara nakładana przez banki może być bardzo dotkliwa. Przyjmijmy, że kredytobiorca chciałby w pierwszych latach trwania umowy spłacić w całości posiadany kredyt hipoteczny. Załóżmy, że w tym celu wpłaca do banku 200 000 zł, które pozostało do spłaty. Za taką operację bank może zażądać dodatkowo nawet 4000-6000 zł. Konieczność poniesienia tego dodatkowego kosztu może znacznie zmniejszyć opłacalność przedterminowego rozstania z bankiem.
