Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem – „7” z przodu to już nie rzadkość

Stawki oprocentowania proponowane przez banki w kredytach hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem podążają w tym samym kierunku, co w ich zmiennych odpowiednikach. Bankier.pl sprawdza, na jakie warunki mogą liczyć kredytobiorcy.

Jeszcze kilka miesięcy temu kredytobiorcy wybierający „zamrożone” przez kilka lat oprocentowanie hipotek mogli liczyć na stawki mieszczące się w przedziale od 3 do 4 proc. To już jednak odległa przeszłość. Po serii podwyżek stóp procentowych w górę poszły także pozycje w cennikach przewidziane dla zwolenników okresowo stałego oprocentowania.

W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych zebraliśmy propozycje banków oparte na zmiennym oprocentowaniu oraz bazujące na niezmiennej przez 5 lub 7 lat stawce. Przyjęliśmy, że symulacje zostaną przygotowane dla klientów rozważających zakup mieszkania na rynku pierwotnym w Poznaniu. Profilowi kredytobiorcy to małżeństwo wychowujące jedno dziecko. Ich wybór padł na 75-metrowy lokal kosztujący 730 tys. zł.

34-letnia kobieta uzyskuje dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony. Co miesiąc otrzymuje wynagrodzenie w wysokości 6 tys. zł netto. Jej 37-letni partner jest w podobnej sytuacji zawodowej, zarabia 7 tys. zł miesięcznie. W gospodarstwie domowym jest jeden samochód, a rodzina nie ma żadnych obciążeń kredytowych. Historia kredytowa klientów nie zawiera negatywnych wpisów.

Klienci rozważają zaciągnięcie hipoteki na 25 lat w dwóch opcjach – z 10- i 20-procentowym wkładem własnym. Profilowi kredytobiorcy są gotowi na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki finansowania (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych).

Sprawdźmy, jakie stawki znalazły się w bankowych symulacjach. Warto jednak zwrócić uwagę, że propozycje kredytodawców ulegają częstym zmianom. Dynamicznie zmieniające się wskaźniki z rynku międzybankowego oraz oczekiwania dotyczące kształtowania się stóp procentowych w najbliższym czasie tworzą wyjątkowo niestabilne otoczenie. Cenniki banków dezaktualizują się zatem znacznie szybciej niż w niedawnej przeszłości.

Stałe oprocentowanie przy 10-procentowym wkładzie własnym

W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy wnoszą wkład własny w wysokości 73 tys. zł. Kwota kredytu wyniesie wówczas 657 tys. zł. Oprocentowanie w okresowo stałym wariancie kredytu mieści się w przedziale od 6 do 7,62 proc., a średnia rata równa (po wpisie hipoteki) przekracza nieznacznie 4,5 tys. zł.

Najniższą stawkę stałego oprocentowania zaproponował Credit Agricole, Bank Pekao oraz PKO BP. W trzech instytucjach oprocentowanie okresowo stałe przekroczyło próg 7 proc. Największą różnicę rat pomiędzy wariantami kredytów odnotowaliśmy w mBanku oraz Alior Banku, gdzie przekraczała ona 900 zł.

Najmniejsza przestrzeń dzieli stawki oprocentowania w PKO BP. Wzrost WIBOR 6M o 0,42 pp. oznaczałby w tej instytucji zrównanie się oprocentowania dla kredytu ze zmiennym i okresowo stałym oprocentowaniem.

Stałe oprocentowanie przy 20-procentowej wpłacie własnej

W drugim scenariuszu zakładamy, że klienci wnoszą 20-procentowy wkład własny. Kwota kredytu spada wówczas do 584 tys. zł. Lista banków wydłuża się w tym przypadku o kilka pozycji. Kredytów z minimalnym wkładem w swojej ofercie nie mają Bank Pocztowy, Citi Handlowy, BNP Paribas Bank oraz ING Bank Śląski. Bank BPS nie oferuje natomiast finansowania z okresowo stałym oprocentowaniem przy LTV na poziomie 90 proc.

Najniższą stawkę okresowo stałego oprocentowania zaproponował Credit Agricole. Dwie instytucje (PKO BP i Santander Bank) w swojej symulacji przedstawiły jeszcze wartość mieszczącą się poniżej granicy 6 proc.

Średnia rata dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem była w prezentowanych bankach wyższa o ponad 400 zł niż dla analogicznego kredytu opartego na zmiennej stawce. Najmniejszą różnicę odnotowaliśmy w przypadku PKO BP i BNP Paribas Banku.

Najmniejsza przestrzeń stawki oprocentowania dzieli w PKO BP (0,36 pp.), Banku Millennium (0,71 pp.) oraz Santander Banku (0,87 pp.). Średnia różnica pomiędzy stawkami wynosiła 1,36 pp.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: