Marże poniżej 2 pp. w większości banków. Sprawdzamy kredyty hipoteczne

Zdecydowana większość banków proponuje już marże poniżej 2 pp. Warunkiem jest jednak wniesienie 20-procentowego wkładu własnego oraz skorzystanie z dodatkowych produktów. W marcowym rankingu Bankier.pl sprawdzamy oferty kredytodawców.

Na rynku kredytów hipotecznych zachodzą szybkie zmiany. Po pierwsze, spada popyt. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w lutym do kredytodawców trafiło o 36 proc. mniej wniosków niż rok wcześniej. Po drugie, w dalszym ciągu dynamicznie zmieniają się stawki, od których uzależnione jest oprocentowanie kredytów. W marcu po raz szósty RPP podniosła stopy procentowe, a wskaźnik WIBOR 3M przebił już granicę 4,5 proc.

Oprócz trendów, które obserwujemy od kilku miesięcy, w rynek uderzają nowe regulacje. Komisja Nadzoru Finansowego wystosowała do banków list, w którym zaleca przyjęcie bardziej konserwatywnych założeń podczas badania zdolności kredytowej. Najpóźniej do końca marca banki będą musiały m.in. przyjmować wysoki, 5-punktowy bufor na wzrost stóp procentowych, czyli oceniać wydolność klientów przy poziomie oprocentowania sięgającym obecnie ponad 10 proc. Spowoduje to znaczący spadek dostępnych dla potencjalnych kredytobiorców kwot finansowania.

Pokazujemy dwa zestawienia

Rosnące codziennie odczyty wskaźników WIBOR to czynnik, który sprawia, że porównywanie ofert staje się bardziej skomplikowane. Przypomnijmy, że banki w różnych cyklach aktualizują stawki używane podczas wyznaczania oprocentowania. Niektóre „pozostają z tyłu”, inne szybko odzwierciedlają zmiany. Dlatego wprowadziliśmy zmiany w prezentowaniu ofert w rankingu kredytów hipotecznych.

W marcowej edycji pokazujemy osobno:

• Zestawienie obliczeń przygotowanych przez banki na podstawie stosowany przez nie w danym momencie wskaźnik. Symulacje odzwierciedlają zatem to, co proponowane było klientom starającym się o finansowanie w okresie, w którym zbieraliśmy dane.
• Zestawienie symulacji opartych na ujednoliconych wskaźnikach – WIBOR 3M i 6M z 17 marca (4,35 proc. i 4,72 proc. odpowiednio). Tę część można potraktować jako hipotetyczny scenariusz, opcję odzwierciedlającą sytuację, w której wskaźniki stanęły w miejscu, „równą linię startu” dla kredytodawców.

Kredyt na dom z rynku wtórnego

Dom w zabudowie szeregowej z niewielką działką – taki cel obrali sobie profilowi kredytobiorcy w marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu.

Za dom pochodzący z rynku wtórnego para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł. Klienci mają na utrzymaniu dwójkę dzieci, a czteroosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner. Oba kontrakty dające utrzymanie kredytobiorcom zawarte zostały przed ponad rokiem.

Gospodarstwo nie będzie obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Potencjalni kredytobiorcy zamierzają skorzystać z finansowania na 30 lat i wnieść 20-procentowy wkład własny.

Profilowi kredytobiorcy są gotowi na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki finansowania (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).

Najlepsze kredyty z 20-procentową wpłatą własną

20-procentowym wkład własny pozwala starać się o finansowanie we wszystkich instytucjach aktywnych na rynku hipotek. Dla profilowych kredytobiorców oznacza to konieczność zgromadzenia 136 tys. zł na wpłatę i sfinansowania kredytem pozostałych 544 tys. zł.

W czołówce zestawienia opartego na wskaźnikach stosowanych przez banki w czołówce znalazły się mBank, Bank BPS oraz Credit Agricole. Warto zwrócić uwagę na fakt, że w symulacjach dominują stawki marży poniżej 2 pp. To sygnał zmieniającej się polityki cenowej kredytodawców w obliczu kurczącego się popytu.

Nieco inaczej prezentuje się czołówka zestawienia po zrównaniu stawek WIBOR. Na pierwszym miejscu znalazł się Santander Bank, a na kolejnych – mBank oraz Bank BPS. Przypomnijmy, że w takim scenariuszu dokonujemy porównania, na które nie wpływa zróżnicowanie podejścia banków do odczytów wskaźnika.

Drugi kwartał roku będzie stał pod znakiem mocno kurczącego się popytu na kredyty hipoteczne. Można przyjąć za pewnik, że oznaczać to będzie istotne zmiany w ofertach banków, które staną przed wyzwaniem przyciągnięcia do siebie nielicznej grupy dobrze zarabiających lub dysponujących dużym wkładem własnym klientów. O tym, czy głównym orężem w walce konkurencyjnej stanie się cena przekonamy się już w najbliższych tygodniach.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: