Gdzie po kredyt na założenie firmy – marzec 2012

Każdy przedsiębiorca potrzebuje pieniędzy, szczególnie przy zakładaniu firmy. Najkorzystniejszym źródłem ich pozyskania jest pożyczka od znajomych i rodziny. Z kolei dla banków taki przedsiębiorca nie jest pożądanym klientem – dlatego z roku na rok coraz mniej banków oferuje kredyt na założenie firmy.  

Przyjęliśmy, że przedsiębiorca, aby założyć firmę, potrzebuje kredytu w wysokości 40 tys. zł i że spłaci go w 24 miesiące. Większość banków odpowiedziało, że nie przewidują żadnych produktów kredytowych dla osób dopiero zaczynających swoją przygodę z biznesem.

Tylko Idea Bank i FM Bank

Typowe kredyty na start oferują tylko dwa banki -, dodajmy banki, które zajmują się głównie bankowością dla firm: Idea Bank i FM Bank. W tym pierwszym o Kredyt na Start może ubiegać się firma działająca od 0 do 24 miesięcy. Wymagane jest jednak posiadanie przez przedsiębiorcę zabezpieczenia hipotecznego, sprawdzana jest również historia kredytowa w BIK oraz oceniany jest biznesplan.

Maksymalna wysokość kredytu to 200 tys. zł (do 30 proc. LTV) z okresem kredytowania do 15 lat i oprocentowaniem: marża 5,5% + WIBOR 3M. Dodatkowe opłaty to:

• prowizja za udzielenie kredytu – 3,7%,
• wcześniejsza spłata kredytu – 2,5%
  

Klient może wybrać zamiast prowizji (3,7%) ubezpieczenie (2,99%) od utraty wartości nieruchomości. Obligatoryjne także ubezpieczenie nieruchomości.

Z kolei FM Bank oferuje Kredyt na Start dla firmy działającej krócej niż 12 miesięcy. Wymaga przy tym przedstawienia uproszczonego biznesplanu oraz prognozowanych średniomiesięcznych przychodów. Maksymalna wartość kredytu to 15 tys. zł z okresem kredytowania wynoszącym 24 miesiące i stałym oprocentowaniem w wysokości 16%.

Dodatkowo bank pobiera:

• prowizję za udzielenie kredytu – 5%,
• wcześniejsza spłata kredytu – 2% min. 200 zł
  

Nie jest przy tym wymagane od firmy zabezpieczenie, ponieważ bank podpisał umowę z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym. Przedsiębiorcy proponuje się jednak ubezpieczenie kredytu w wysokości 0,4-0,8 proc. Może on nie skorzystać z ubezpieczenia, jednak wówczas bank wymaga posiadania min. 10 proc. udziału własnego.

Kredyty w koncie i karty kredytowe

Pozostałe banki w ogóle nie oferują produktów kredytowych na start dla firm lub proponują im kredyty w koncie albo skorzystanie np. z kart kredytowych. I tak kredyt w koncie oferują m.in. takie banki jak: Bank Polskiej Spółdzielczości, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP, Pekao SA. Z kolei na kartę kredytową możemy liczyć m.in. w Alior Banku, Credit Agricole (dla wolnych zawodów), mBanku, MultiBanku.

Większość tych produktów dostępnych jest jednak dla firm, które prowadzą działalność minimum 3-6 miesięcy lub które wystawiły przynajmniej jedną fakturę. Z kolei kwota uzyskanych w ten sposób pieniędzy waha się w okolicy 10 tys. zł.

Dla początkującej firmy wizyta w banku często kończy się fiaskiem, a marzenia o pozyskaniu kredytu mogą legnąć w gruzach. Bank przede wszystkim analizuje bieżące obroty przedsiębiorstwa oraz jego zdolność kredytową. Początkujące firmy nie posiadają ani jednego, ani drugiego. Bank obawia się, że firma nie będzie w stanie spłacić zaciągniętego kredytu.

Czy na pewno chcesz kredytu?

Jeżeli nawet przedsiębiorcy uda się dostać kredyt na rozpoczęcie działalności, powinien on dokładnie przemyśleć, czy faktycznie nie ma innych, tańszych sposobów na pozyskanie kapitału na ten cel. Konsekwencje zaciągnięcia kredytu bankowego są bowiem długotrwałe i zazwyczaj boleśnie odczuwalne przez kredytobiorców.

Dlatego zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy kredytowej, powinniśmy realnie ocenić swoje możliwości, a nie tylko potrzeby. Warto wyliczyć sobie maksymalną kwotę kredytu, którą będziemy w stanie spłacić. Kredytobiorca powinien więc sam ocenić swoją zdolność kredytową, zanim oceni ją bank.

Interwencja Bankier.pl: Jaka dotacja na założenie sklepu

Kredyt może stać się prawdziwym przekleństwem dla dłużnika. Nie spłacając kredytu, ponosi on nie tylko kary finansowe, ale utracić może dobre imię, co w przyszłości uniemożliwi mu zadłużenie się. Aby kredyt mógł pozostać błogosławieństwem, a nie stał się przekleństwem, należy korzystać z niego z umiarem, odpowiednio nie tylko do potrzeb, które mogą być nieograniczone, ale i możliwości spłaty.

A może dotacja?

Osoby, dla których kredyt w banku nie jest odpowiednim źródłem sfinansowania firmy, mogą spróbować starać się o unijną dotację na ten cel. Najpopularniejszym działaniem, z którego można otrzymać pieniądze na założenie firmy, jest PO KL – Działanie 6.2 Wsparcie oraz promocja przedsiębiorczości i samozatrudnienia, w którym od tego roku zajdą poważne zmiany.

O bezzwrotną dotację z tego działania mogą ubiegać się tylko osoby znajdujące się w najtrudniejszej sytuacji na rynku pracy (np. długotrwale bezrobotni, przed 25 i po 45 roku życia, zamieszkujące na wsi, kobiety powracające lub wchodzące na rynek pracy). Otrzymać można maksymalnie 40 tys. zł. Dodatkowo można ubiegać się o wsparcie pomostowe, wypłacane co miesiąc przez pół roku, w wysokości nieprzekraczającej równowartości minimalnego wynagrodzenia (może być przedłużone do roku).

Z kolei dla osób, które posiadają już minimalny kapitał, dla osób pracujących, dla studentów i absolwentów w ramach innowacyjnej przedsiębiorczości akademickiej, przeznaczona będzie mikropożyczka - max. 50 tys. zł. Oprocentowanie ma wynosić 0,5 proc. stopy redyskonta weksli NBP. Pożyczka udzielana będzie na 5 lat z rocznym okresem karencji.

Źródło: