REKLAMA

Rzeź zdolności kredytowej – nawet pół miliona złotych mniej niż przed rokiem

Michał Kisiel2022-02-04 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-02-04 06:00

Jeszcze rok temu zarabiająca 11,5 tys. zł rodzina mogła w każdym z banków liczyć na kredyt hipoteczny przekraczający kwotę 1 mln zł. Obecnie taki sam typ kredytobiorcy będzie musiał się zadowolić o kilkaset tysięcy niższym finansowaniem.

Rzeź zdolności kredytowej – nawet pół miliona złotych mniej niż przed rokiem
Rzeź zdolności kredytowej – nawet pół miliona złotych mniej niż przed rokiem
fot. bookzv / / Shutterstock

W styczniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sięgnęliśmy po dokładnie taki sam profil kredytobiorców i nieruchomości co u progu 2021 r. Porównanie symulacji banków pokazuje skalę zmian na rynku. Najbardziej spektakularne przemiany zaszły w szacunkach maksymalnej zdolności kredytowej. Te z kolei są mocno związane ze wzrostem stawek oprocentowania zmiennego, za które odpowiadają głównie wskaźniki WIBOR. Korekty w marżach miały stosunkowo niewielki zasięg.

Stałe kontra zmienne. Jaki kredyt hipoteczny wybrać?

17 lutego o godz. 15:00 eksperci z Santander Bank Polska poprowadzą webinar, w którym przybliżą najważniejsze dylematy stojące dziś przed kredytobiorcami. Podpowiedzą, jak przygotować się do zaciągnięcia zobowiązania i na co zwrócić uwagę w kontekście badania zdolności kredytowej. Przeanalizują ciemne i jasne strony kredytów ze zmienną i okresowo stałą stopą, a także wskażą najważniejsze kroki w procesie starania się o hipotekę.

Zapraszamy do zapisów. Szczegóły webinaru i możliwość zapisu znajdują się na stronie poświęconej temu wydarzeniu.

Kto stara się o kredyt?

Dwójka dzieci na utrzymaniu, dwa samochody w gospodarstwie domowym i dochody z umów o pracę na czas nieokreślony – tak prezentowały się podstawowe założenia. Przyjęliśmy, że o finansowanie stara się małżeństwo, które ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł.

Współkredytobiorcy są po trzydziestce. Obydwoje pracują, a z pracodawcami wiążą ich umowy o pracę na czas nieokreślony. Założyliśmy, że kredytobiorcy nie mają innych zobowiązań w bankach i firmach pożyczkowych. W historii kredytowej odnotowanej w BIK nie odnotowano żadnych negatywnych wpisów.

Klienci chcą kupić dom w zabudowie szeregowej z niewielką działką. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu. Za budynek pochodzący z rynku wtórnego para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł.

O milionie złotych kredytu można już zapomnieć

Od 11 do nawet 36 proc. mniejszą kwotę kredytu proponowały w styczniu banki profilowej rodzinie. Przekładało się to na cięcie dostępnego finansowania o nawet blisko pół miliona złotych. Najbardziej szacunki zdolności kredytowej okroił w tym czasie ING Bank Śląski, gdzie klienci mogliby liczyć na 498 tys. zł kredytu mniej.

Porównanie maksymalnej zdolności kredytowej profilowej rodziny w styczniu 2021 i 2022 r. (dochód netto 11,5 tys. zł miesięcznie, LTV 80 proc., na 30 lat, rata równa)

Bank

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w styczniu 2022 r.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w styczniu 2021 r.

Różnica w szacunkach (2022 vs 2021)

Różnica procentowo

Alior Bank

860 444 zł

1 110 815 zł

-250 371 zł

-22,5%

Bank Millennium

828 000 zł

1 172 000 zł

-344 000 zł

-29,4%

Bank Pekao

857 900 zł

1 356 000 zł

-498 100 zł

-36,7%

Bank Pocztowy

857 293 zł

1 190 000 zł

-332 707 zł

-28,0%

BNP Paribas Bank

1 001 480 zł

1 385 429 zł

-383 949 zł

-27,7%

Citi Handlowy

772 000 zł

1 096 000 zł

-324 000 zł

-29,6%

Credit Agricole

955 971 zł

1 109 783 zł

-153 812 zł

-13,9%

ING Bank Śląski

934 052 zł

1 352 990 zł

-418 938 zł

-31,0%

mBank

832 379 zł

1 136 136 zł

-303 757 zł

-26,7%

PKO BP

921 900 zł

1 038 500 zł

-116 600 zł

-11,2%

Santander Bank

848 364 zł

1 117 102 zł

-268 738 zł

-24,1%

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków (styczeń 2021, styczeń 2022 r.).

Najmniejsze zmiany zaszły w PKO BP, gdzie wyliczona przez kredytodawcę kwota zmniejszyła się przez rok o nieco ponad 110 tys. zł. Jedyną instytucją, która w pierwszym miesiącu 2022 r. była w stanie zaproponować profilowym klientom finansowanie przekraczające 1 mln zł, pozostał BNP Paribas Bank. W styczniu 2021 r. każdy z uczestniczących w zestawieniu banków miał taką ofertę.

Kilkaset złotych raty więcej co miesiąc

Wzrost stóp procentowych odbił się nie tylko na zdolności kredytowej, ale także na wysokości comiesięcznych obciążeń profilowych kredytobiorców. W styczniu 2021 r. średnia rata wyliczona z symulacji banków wynosiła 2112 zł, czyli nieco ponad 18 proc. dochodu do dyspozycji gospodarstwa domowego. W styczniu 2022 r. średnia wynosiła już 2836 zł i pochłaniała jedną czwartą dochodów kredytobiorców.

Warto zauważyć, że większość banków obniżyła w międzyczasie marże. Największa przestrzeń dzieli propozycje mBanku. W 2022 r. stawka oferowana przez tę instytucję była o 0,64 pp. niższa niż rok wcześniej.

Porównanie marż oferowanych w styczniu 2021 i 2022 r. (kredyt na 30 lat, kwota kredytu 544 tys. zł, LTV 80 proc.)

Bank

Oprocentowanie w styczniu 2022 r.

Marża w styczniu 2022 r.

Oprocentowanie w styczniu 2021 r.

Marża w styczniu 2021 r.

Różnica marż (2022 vs 2021)

Alior Bank

4,50%

1,70 pp.

2,40%

2,19 pp.

-0,49 pp.

Bank Millennium

4,94%

2,10 pp.

2,21%

2,00 pp.

0,10 pp.

Bank Pekao

4,68%

2,04 pp.

2,35%

2,10 pp.

-0,06 pp.

Bank Pocztowy

4,88%

2,19 pp.

2,60%

2,39 pp.

-0,20 pp.

BNP Paribas Bank

5,30%

1,95 pp.

2,01%

1,80 pp.

0,15 pp.

Citi Handlowy

4,73%

1,99 pp.

2,20%

1,99 pp.

0,00 pp.

Credit Agricole

4,30%

1,85 pp.

2,26%

2,05 pp.

-0,20 pp.

ING Bank Śląski

4,99%

2,15 pp.

2,40%

2,15 pp.

0,00 pp.

mBank

3,85%

1,86 pp.

2,73%

2,50 pp.

-0,64 pp.

PKO BP

5,20%

2,05 pp.

2,45%

2,20 pp.

-0,15 pp.

Santander Bank

4,58%

1,84 pp.

2,30%

2,09 pp.

-0,25 pp.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków (styczeń 2021, styczeń 2022 r.).

Średnie oprocentowanie obliczone na podstawie symulacji banków wskazuje na oczywistego winowajcę drożejącego kredytu – wskaźniki z rynku międzybankowego. W styczniu 2021 r. wskaźnik ten wynosił 2,36 proc., rok później – 4,72 proc.

Tendencje widoczne w porównaniach „rok do roku” będziemy obserwować jeszcze przez dłuższy czas. Przed nami kolejne podwyżki stóp skutkujące rosnącymi ratami kredytów i kurczącą się zdolnością. Ostatnie dane opublikowane przez BIK pokazują jednoznacznie, że rynek odczuwa zmiany, a popyt na hipoteki mocno się schładza.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje, jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona. Telefon: 501 820 788

Tematy
Wypróbuj Pracuj.pl za 1zł! Zatrudniaj szybko i skutecznie!

Wypróbuj Pracuj.pl za 1zł! Zatrudniaj szybko i skutecznie!

Advertisement

Komentarze (138)

dodaj komentarz
mac132
proponuję poczytać ostatni raport NBP z rynku nieruchomości, strona 36 (III kwartał) zwłaszcza do myślenia daje różnica między cenami ofertowymi a transakcyjnymi w Warszawie na rynku wtórnym, średnia cena zakupu była niższa o ok -20% dla średnich mieszkań
Raport pod linkiem

https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/publikacje/rynek_nieruchomosci/index2.html
mac132
ciekawe jak ceny się ukształtują przy takich drogich kredytach
bartoszw1973
Jaśki i Janusze i tak kupują jeden od drugiego za gotówkę więc będzie wieczna hossana na wysokościach.
rakl
Biorąc pod uwagę, że około 90-100% hipotek w Polsce jest oparta o zmienne stopy %, to nieroztropne ze strony KNF było zezwolenie, aby zdolność kredytowa „modelowych kredytobiorców” pozwalała na zadłużanie się na 7-8 krotność rocznych zarobków netto. Przecież to jest absurd.
Prezes NBP Glapiński zapewniał, że za jego kadencji stopy
Biorąc pod uwagę, że około 90-100% hipotek w Polsce jest oparta o zmienne stopy %, to nieroztropne ze strony KNF było zezwolenie, aby zdolność kredytowa „modelowych kredytobiorców” pozwalała na zadłużanie się na 7-8 krotność rocznych zarobków netto. Przecież to jest absurd.
Prezes NBP Glapiński zapewniał, że za jego kadencji stopy % nie wzrosną, bo przecież podnoszenie oprocentowania kredytów byłoby „szkolnym błędem”. A Polska jest krajem „mlekiem i miodem płynącym” i według jego opinii inflacja w Polsce wynika z czynników zewnętrznych i ma charakter przejściowy.
Niestety część osób dała się zwieść – będzie za to płacić….
a/ ocena sytuacji NBP była błędna
b/ komunikaty Prezesa NBP….. [co tu dużo pisać..]
c/ KNF pozwolił na zbyt duże lewarowanie gospodarstw domowych - znacznie wyższe niż w krajach UE
warmiak007
Jeszcze pół biedy jak nagonka na hipoteki idzie z reklam TV ukazujących standardowo przesadnie szczęśliwych ludzi z kluczykami, albo z płatnymi pod stołem pseudo analizami rynku na portalach ekonomicznych. Jednak jak wychodziło to wprost z NBP (kredyt hipoteczny marzeniem każdej polskiej rodziny - cytując p. AG) to jest to już przerażająco smutne.
szprotkafinansjery
Wtedy nie byłoby 50% marży na mieszkaniach!
bha
Cóż.......To niestety dopiero Preludium.
kazikwaw
„Kontrakty FRA na stopę WIBOR 6M przekroczyły dziś na rynku 5%, tzn. - rynek za rok spodziewa się, że właśnie WIBOR 6M będzie miał właśnie taki poziom.”
https://twitter.com/RafalMundry/status/1489269794566291462

Oj, będzie kołysać…
warmiak007
Myślę, że bardziej sensacyjne jest to, że za chwilę będzie już 4.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki